友邦「環宇盈活」：3年前我也怕港險是坑，現在后悔沒早點買

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天想換個角度跟你聊聊友邦**「環宇盈活」**。

不是站在從業者的位置分析產品，而是以一個港險老客戶的身份，跟你說說這3年的真實感受。

買港險，你最擔心什么？

我當時也糾結過。

3年前決定給孩子配教育金、給自己存養老錢的時候，港險是我考慮的方向之一。

但說實話，下單之前我心里全是問號：

• 保司會不會跑路？畢竟錢放在境外，萬一出事找誰說理去？


• 分紅能兌現嗎？計劃書上寫得挺好看，6%、7%的收益，真能拿到手嗎？


• 錢取不出來怎么辦？聽說有人急用錢的時候發現提取很麻煩，這不是把自己套住了？

相信這些顧慮，你多多少少也有。

過來人跟你說，這些擔心我全經歷過。買完之后才發現，友邦幾乎把內地客戶對"安全、穩健、靈活"的顧慮都變成了"安心點"。

今天就一個一個拆給你看。

顧慮一：保司會不會跑路？——百年友邦的底氣

這是我當時最大的心結。

錢放在香港，萬一保險公司倒閉了怎么辦？萬一經營不善跑路了怎么辦？

后來我花了不少時間研究友邦的背景，越看越踏實。

友邦保險1919年成立，1931年就在香港開展業務，到現在已經快100年了。業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

什么叫"獨立上市"？意思是它不是哪個銀行或財團的附屬品，而是專注做保險這一件事。

這種專注，在保險行業里太重要了。

再看評級。標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。

三大國際評級機構給的都是頂級評分，這意味著全球最專業的風險評估機構都認可它的財務穩健性。

更硬的是，友邦入選了首批**"大而不能倒"險企名單**。這個名單是監管機構認定的，意思是這家公司對整個金融體系太重要了，必須確保它穩定運營。

數據層面呢？2024年償付能力比率257%，遠超監管要求的100%。稅后營運溢利66億美元，賺錢能力杠杠的。

我的真實感受是，選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。 當時我就是沖著這份安全感下的單。

顧慮二：分紅能兌現嗎？——穩定的投資策略是關鍵

這是我第二個擔心的問題。

計劃書上的預期收益寫得挺漂亮，但那畢竟是"預期"。萬一保司投資失敗，分紅大打折扣，那不就是買了個寂寞？

后來我研究了友邦的投資策略，發現它跟我想象的完全不一樣。

2024年友邦投資總額達2553億美元，這是什么概念？差不多是1.8萬億人民幣，比很多省份的GDP還高。

關鍵是這些錢怎么投的。

近70%配置于固定資產，就是政府債券、企業債券這些穩當的東西。股權資產只占24%，房地產更少，僅3%。

這種配置意味著什么？意味著它不會去賭博式投資，不會把你的保費拿去炒股、炒房。穩字當頭。

更讓我放心的是，它的固收類資產70%以上投資期限超過10年。這說明友邦在做長期規劃，不是今天買明天賣賺快錢，而是踏踏實實做時間的朋友。

還有一點很有意思。2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。這對我們內地客戶來說是好事——你的錢投向了你熟悉的市場，而不是去賭什么歐美黑天鵝。

那實際兌現情況怎么樣？

我查了友邦歷年的分紅實現率，穩定在95%-105%。什么意思？就是計劃書上寫100塊，實際給你95-105塊，基本說到做到。

這3年我自己的保單，分紅也確實在按預期走。當時擔心的"分紅縮水"，到目前為止完全沒發生。

對比一下現在的銀行存款利率，2025年部分中小銀行直接下架了5年期定期存款產品，3年期利率普遍降到1.2%-1.8%。

我真的慶幸當初選擇了港險。

顧慮三：錢取不出來怎么辦？——14種提領方式任你選

這個問題我當時也問過代理人。

萬一孩子留學急用錢，萬一自己生病需要應急，錢能順利取出來嗎？會不會設置各種門檻？

買完之后才發現，友邦「環宇盈活」在靈活性上簡直是卷王。

它支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。不管你是想一次性取、分期取、定額取還是按比例取，都有對應的方案。

最讓我驚喜的是**"567提取不斷單"**這個功能。

什么意思呢？就是第6年開始，你可以每年提取總保費的7%，一直提到終身，而且保單不會因此失效。

舉個例子：45歲投保，12萬美元/年交5年，總保費60萬美元。

第6年末開始每年領4.2萬美元。到第30年，累計提領105萬美元，是總保費的175%。

到第55年，累計提領210萬美元，是總保費的350%。而且這時候保單里還剩67萬美元預期現價。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有一個功能我特別喜歡——靈活提取選項。

一般保單提取的錢只能到自己賬戶。但「環宇盈活」第5個保單周年日起，就能提取保單價值直接給指定收款對象。

收款對象范圍很廣：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女


• 未婚夫/未婚妻、同居伴侶


• 香港注冊的慈善機構

這意味著什么？孩子留學需要學費，我可以直接從保單里提錢給他，不用先轉到自己賬戶再轉給他。省事，而且有儀式感。

第6個保單年度后，還可以把提取金額轉移到"價值保障戶口"享受潛在利息。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

加分項：9種貨幣+中短期高收益

除了上面三個核心顧慮被化解，「環宇盈活」還有兩個加分項，讓我覺得物超所值。

第一個是貨幣轉換功能。

支持9種貨幣轉換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。而且第2個保單周年日起就能行使，是市場最早的。

這個功能對我來說太實用了。孩子以后可能去英國留學，到時候直接把保單貨幣轉成英鎊，一鍵解決跨境需求，不用再操心匯率波動。

第二個是中短期收益真的能打。

5年繳、年繳5萬美元的方案，第7年預期回本。注意，是第7年，而你只交了5年的錢。

第10年IRR達3.47%，第30年預期**IRR達到6.5%**演示上限。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

我當時對比了好幾款產品，「環宇盈活」在中短期回報上確實有優勢。畢竟很多人買儲蓄險不是為了放50年不動，而是10年、20年后就要用錢。

前期收益高，意味著你的資金效率更高。

市場驗證：11連冠不是偶然

說了這么多個人感受，最后再看看市場數據。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。

11年，不是1年2年。這說明每年都有大量客戶用真金白銀投票選擇友邦。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一。意思是香港每3張有效保單里，就有將近1張是友邦的。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%。這個增長很大程度上來自內地訪港客戶的貢獻。

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

市場領軍地位毋庸置疑。

我當時選擇友邦的時候，也是看中了它的市場地位。這么多人選，總不會都是傻子吧？

3年過去了，我的選擇被市場持續驗證，心里更踏實了。

友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

后悔沒早點買，是我這3年最大的感受。如果當時早一年下單，現在收益會更好看。

大賀說點心里話

作為一個買了3年港險的老客戶，我最大的體會是：選對保司、選對產品，后面的事情就順了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。