萬通「富饒萬家」避坑指南：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么讓我勸客戶把錢搬出來？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款我最近反復推薦的產品——萬通**「富饒萬家」**。

說實話，我以前在銀行賣理財，現在推港險，不是因為跳槽了立場變了，是因為真的更好。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，活期利率只剩0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到950塊。銀行存款利率跌成這樣，我都替你著急。

而我今天要講的這款產品，保證收益率峰值能達到0.55%——你沒看錯，是保證的，不是預期的。

全市場保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險，只有6款，它就是其中之一。

更重要的是，它不只是收益好，還是市場上唯一支持12種年金轉換的產品。

什么意思？就是你存進去的錢，到了55歲，可以變成每個月打到你賬上的養老金。這種確定性，現在太稀缺了。

接下來，我用三個真實的家庭故事，帶你看看這款產品到底能解決什么問題。

三個家庭，三種需求，一份保單

在我接觸的客戶里，有三類人最容易被「富饒萬家」打動：

• 第一類：像張先生這樣的中產，45歲，開始認真想養老，想自己有一筆穩定的現金流


• 第二類：像李太太這樣的多子女家庭，三個孩子，擔心將來財產分配不清楚


• 第三類：像王先生這樣的企業主，手里有一筆美元，想做長期配置

這三類人，需求完全不同，但最后都選了同一款產品。為什么？

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生今年45歲，在一家科技公司做中層。

他跟我說了一句話，讓我印象很深：「我不怕老，我怕老了沒錢。」

他算過一筆賬：假設60歲退休，活到85歲，每個月想有1.5萬的生活費，25年就是450萬。社保最多覆蓋三分之一，剩下的300萬，從哪來？

銀行存款？利率跌成這樣，存銀行不是不行，是太虧了。

股票基金？他經歷過2022年的腰斬，心有余悸。房子？三四線城市的房子，租不出去也賣不掉。

他需要的是一種「確定性」——每個月固定到賬的錢，不管股市漲跌，雷打不動。

這就是「富饒萬家」最打動他的地方：市場唯一的12種年金轉換功能。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把賬戶里的錢，轉換成終身年金。

你看這張圖，12種年金形態，覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想每個月領固定金額？有


• 想每兩年遞增5%抵御通脹？有


• 想夫妻倆一起領，一方去世另一方繼續領？有


• 擔心萬一領幾年就走了，錢打水漂？有100%現金價值回奉保證的選項


• 擔心老了得了認知障礙，需要更多護理費？有專門的嚴重認知障礙保障選項

全市場，只有萬通一家支持這么做。

張先生最后選了「遞增終身年金+100%現金價值回奉保證」。他跟我說：「這樣我每個月領的錢會越來越多，萬一我走得早，剩下的錢還能留給老婆。」

這次升級還新增了一個「彈性提取權益」，讓養老規劃更靈活。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立一個「自動打款指令」。

比如張先生，他可以設定：每個月從保單賬戶里，自動給他父母的銀行卡打5000塊養老金。不用每次都操作，設一次就行，隨時可以改。

這個功能看起來簡單，但解決了一個大問題：養老金的「自動化」。

很多人買了儲蓄險，到了該用錢的時候，要么忘了，要么嫌麻煩。彈性提取權益，把這個問題徹底解決了。

張先生說：「我就想要這種'傻瓜式'的養老方案。設好了，每個月錢自動到賬，我什么都不用管。」

保證收益這四個字，現在太稀缺了。而「富饒萬家」不僅有保證收益，還有保證的現金流。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太今年52歲，和丈夫經營著一家小型貿易公司。

她有三個孩子：大女兒在美國讀博，二兒子在香港工作，小女兒還在國內讀高中。

她來找我的時候，開門見山：「大賀，我不是來買收益的，我是來買安心的。」

她擔心的是：「我和老公萬一有個三長兩短，這三個孩子怎么分財產？大的會不會欺負小的？」

她之前咨詢過律師，律師說遺囑可以，但執行起來麻煩，容易有爭議。

她也想過買保險，但之前看的產品，后備受益人只能指定1個人。三個孩子，指定誰？

「富饒萬家」這次升級，剛好解決了她的問題。

你看這張對比表，升級后的「富饒萬家」：

• 第二保單持有人：可以提名最多3人（原來只能1人）


• 第二受保人：新增功能，也可以提名


• 保單分拆時的指定人士：可以提名最多3人

這意味著什么？李太太可以這樣設計：

1. 她自己是保單持有人，丈夫是第二保單持有人（第一順位），大女兒是第二順位，二兒子是第三順位


2. 如果她和丈夫都不在了，保單自動由大女兒接管


3. 大女兒接管后，可以把保單分拆成三份，分別給三個孩子

更重要的是，這個分拆不是隨便分，而是可以提前設定好比例和順位。

李太太設定的是：大女兒40%，二兒子35%，小女兒25%。

她說：「大女兒最懂事，以后要照顧弟弟妹妹，多給點。小女兒還小，先少給點，等她成熟了再說。」

這種安排，用遺囑很難實現，因為遺囑是「一刀切」的。但用保單，可以靈活調整。

另外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托等功能。

什么叫「精神上無行為能力預設指示」？

就是如果李太太將來得了老年癡呆，無法自己做決定了，她可以提前指定：這種情況下，保單由誰來管理，怎么處理。

這個功能，在國內的保險產品里幾乎看不到。

李太太最后跟我說：「我以前覺得傳承是有錢人才考慮的事，現在發現，普通家庭更需要提前規劃。不是怕孩子不孝順，是怕到時候說不清楚。」

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生是我的老客戶，做外貿的，手里有一筆美元。

他的問題很直接：「這筆錢我短期用不上，但也不想放銀行吃灰。有沒有什么辦法，能讓它穩穩地增值？」

我給他算了一筆賬。

假設他投入25萬美元，分5年繳費，每年5萬美元。

• 第10年：賬戶里有31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年：賬戶里有71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率6.0%


• 第30年：賬戶里有146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率6.5%

而且，預期7年就能回本，保證13年回本。

王先生問我：「這個收益靠譜嗎？別被'預期收益'忽悠了，要看保證能拿多少。」

我說：「你問到點子上了。」

「富饒萬家」的保證收益率峰值能達到0.55%。這個數字看起來不高，但國內1年期定存利率才0.95%，而且還在跌。

商業銀行凈息差已經跌到**1.43%**的歷史新低，明顯低于1.8%的警戒水平。銀行盈利承壓，存款利率還會繼續下調。

而「富饒萬家」的保證收益，是寫進合同的，不會變。

王先生還有一個需求：他的孩子將來可能去美國讀書，也可能去歐洲，他希望這筆錢能靈活應對不同的貨幣需求。

「富饒萬家」支持10種貨幣，包括美元、港元、人民幣、歐元，甚至還有市場罕見的瑞士法郎。

保單生效1年后，就可以隨時自由轉換貨幣。

王先生說：「這個功能太實用了。我孩子如果去美國，我就保持美元；如果去歐洲，我就轉成歐元。不用再折騰換匯。」

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

張先生、李太太、王先生，三個完全不同的需求，最后都選了萬通「富饒萬家」。

但他們都問過我同一個問題：「萬通這家公司，靠譜嗎？」

我理解這個擔心。畢竟這是幾十年的長期規劃，公司得穩。

先說背景。 萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

再說實力。 截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

最重要的是分紅實現率。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

什么叫分紅實現率？就是保險公司當初承諾的預期收益，實際兌現了多少。

95%以上，意味著說到做到。

再看市場對比。

這張表對比了15家保司的產品：

• 保證回本：「富饒萬家」13年，比很多需要18-25年的競品快得多


• 預期回本：7年


• 達到6.5%收益率的時間：30年

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

寫到這里，我想問你一個問題：你是張先生、李太太，還是王先生？

如果你像張先生一樣，開始認真考慮養老這件事，想要一份確定的、每月到賬的現金流——「富饒萬家」的12種年金轉換功能，是市場獨一份。

如果你像李太太一樣，有多個孩子，想提前做好財富傳承的安排，避免將來的紛爭——「富饒萬家」的多人提名和保單分拆功能，能讓你的心意清清楚楚地傳達。

如果你像王先生一樣，手里有一筆美元或其他外幣，想做長期配置，追求穩健增值——「富饒萬家」30年5.85倍的復利增長，加上10種貨幣自由轉換，是目前市場上最優解之一。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

當然，每個人的情況不同，具體怎么配置、交多少年、選什么貨幣，需要根據你的實際需求來定。

大賀說點心里話

說了這么多，你可能還有一個問題沒問出口：「這款產品怎么買最劃算？」

這恰恰是我最想告訴你的。