永明萬年青星河尊享II：被我研究了3年的"養老天花板"，有3個優勢沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年12月，離岸人民幣兌美元年內累計升值約4.4%，突破7.0心理關口，時隔15個月重返"6時代"。

你可能沒注意到，當人民幣匯率劇烈波動時，最焦慮的不是炒股的人，而是正在規劃養老的中產。

因為養老這件事，最怕的就是"不確定"——錢不夠用怎么辦？保險公司會不會跑路？分紅會不會縮水？

從配置角度看，用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II。

不是我嚇你，是數據在說話——這款產品在解決上述三個痛點上，表現確實最能打。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老最大的恐懼是什么？活得太久，錢花完了。

專業點說，我們需要一份"活到老領到老"的現金流，而且這個現金流必須足夠粗。目前香港儲蓄險復利可達6.5%，是規劃養老金的最優選擇。

但問題來了：同樣是6.5%的產品，領錢表現天差地別。

我給你拆解一下最常見的566提領方式（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

數據告訴我們：在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的——第100年賬戶余額高達3473萬美元。

你可能會問：那我想多領一點呢？

來看更極致的567提領（每年提取7%）：

永明在第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元——差距超過3倍。

這個邏輯很簡單：賬戶里錢越多，你的底氣就越足。

年紀大了生病住院、給孩子買房付首付，都有大額支出的空間。更關鍵的是，錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗，你該領的養老金就不會斷。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這是我被問得最多的問題。

先說結論：只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些，都屬于大公司國際品牌，歷史悠久、監管嚴格。

但"不跑路"只是及格線，真正讓人安心的是保證回本時間。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：永明萬年青星河尊享II保證回本時間是13年，而宏利、友邦、保誠都要18年，安盛更是要25年。

這意味著什么？如果中途遇到急事需要退保，永明能更早保證你拿回本金。

痛點三：分紅會不會縮水？

很多人買分紅險最擔心的就是：說好的6.5%，最后只給我3%怎么辦？

這個擔憂非常合理。我給你拆解一下分紅險的結構：

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租——房東收了就是收了；終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價——漲跌都有可能。

所以復歸紅利占比越高，產品越穩定。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，遠高于友邦的8%、保誠的13.25%。

不光如此，永明的保證部分有1%（其他產品只能達到0.5%）。

這就導致在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高，才真正讓人安心——這部分錢是白紙黑字寫在合同里的，不管市場怎么波動，都是你的。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕的就是"一刀切"。

人生充滿變數：可能提前退休，可能延遲退休，可能中途需要大額支出。永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能做到賬戶余額最高。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論你想早領、晚領、多領、少領，永明都能給你最優解。

聰明錢已經開始行動了——據《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，56%的高凈值投資者正在尋求境外資產配置，港險美元保單是分散風險的有效工具。

為什么不選本土公司？

你可能會問：萬通、富衛、周大福這些本土品牌，復歸紅利占比也很高?。?/p>

確實。富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2占比22.77%，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但養老這件事，決策成本很高。很多剛接觸港險的朋友，對香港保險不太信任，公司背景肯定是越強越好。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老儲蓄是全球性議題，選擇高收益的儲蓄工具是全球趨勢。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓你很有安全感。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出一套首付。