友邦盈御3：被吹成"港險入門首選"，但這3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為一個當爸的，今天想跟你聊聊一款被很多新手問到的產品——友邦「盈御多元計劃3」。

前幾天刷到一條新聞，說耶魯大學2024-25學年的總費用已經突破9萬美元了。我算了一下，按現在的匯率，一年就是65萬人民幣，四年本科讀下來，光學費就要260萬。

更扎心的是，美國私立大學的學費還在以每年**5%**左右的速度往上漲。

教育這筆錢，早存早安心。別等孩子要出國了才著急，到時候臨時湊錢，真的很被動。

所以今天這篇文章，我就從教育金儲備的角度，把友邦盈御3這款產品掰開了揉碎了講清楚。它到底值不值得買？收益怎么樣？錢放進去安不安全？新手應該怎么選？看完你心里就有數了。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上有句話流傳很廣：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是完全沒道理。

根據友邦官網披露的數據，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里拿下了9個市場第一。更厲害的是，友邦的新造保單數目已經連續十年稱冠——這意味著過去十年里，每年買港險的人里，選友邦的最多。

作為一個當爸的，我特別理解新手選保險時的心態——不怕買貴，就怕買錯。

友邦這種"銷冠"地位，確實能給人一種"跟著大多數人走，至少不會踩大坑"的安全感。

盈御多元計劃3，正是友邦目前最受歡迎的儲蓄險產品，也成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

但"第一選擇"不等于"最優選擇"。接下來我會一層層幫你分析，這款產品到底適不適合你。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人對港險有個誤解，覺得門檻很高，動不動就要幾十萬起步。

其實友邦盈御3的門檻真的不高：

• 最低保費：整付（躉交）7500港元起，期交2000美元起


• 繳費方式：躉交/3年/5年/10年，非常靈活


• 貨幣選擇：支持9種貨幣，包括人民幣、美元、港元、英鎊、歐元等

換算下來，期交2000美元，一年也就1.4萬人民幣左右，對于想給孩子存教育金的家庭來說，這個門檻確實不算高。

每年拿出一筆固定的錢存進去，比放在銀行賬戶里"隨手花掉"要靠譜得多。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

說完門檻，新手最關心的肯定是收益。

先說結論：盈御3的長期收益最高能做到7.19%，在主流港險產品里能排到前5名，和宏利的宏摯傳承、萬通的富饒千秋基本打平。

具體來看，如果選擇5年交：

• 第10年預期收益：2.8%


• 第20年預期收益：5.67%


• 第30年預期收益：6.10%

坦白說，前期的收益確實略差一些。目前頂尖產品（比如周大福的匠心傳承2躍進版）第30年能做到6.54%，盈御3差了0.44個百分點。

但如果你是給孩子存教育金，本來就是長期持有的錢，前期收益低一點問題不大，關鍵是后期能不能穩定增長。

7.19%是什么概念？ 按照72法則簡單算一下，大概10年翻一倍。如果孩子現在5歲，你存進去50萬，等孩子25歲的時候，這筆錢大概能變成200萬——剛好夠覆蓋留學費用。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

存錢容易，取錢方便嗎？這是很多新手擔心的問題。

友邦盈御3支持30多種不同的提取方式，可以根據你的實際需求靈活選擇。

這里用一個常見的提取方式"566"來舉例：

• 每年交10萬美元，交5年（共50萬美元）


• 從第6年開始，每年提取**6%**的收益

按這種方式提取，到第20年的時候，你已經累計提取了45萬美元，賬戶里還剩53萬美元的現金價值。

這個水平在主流產品里能排到前10名。雖然不是最頂尖的，但對于大部分家庭來說，已經足夠用了。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

作為一個當爸的，我特別理解家長們的心態——給孩子存的教育金，安全永遠是第一位的。

盈御3的投資策略是這樣的：

• 固收類資產（債券等）占比：最低25%，最高100%


• 大部分投資于國債和企業債券


• 投資了不同區域，分散風險

再看友邦整體的投資情況：

• 投資資產總額：2378億美元


• 近7成投資于固收類資產

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。友邦在投資上相對穩定，不會為了追求高收益而冒太大風險。

對比一下市場上收益最高的匠心傳承2躍進版，它的股權類資產占比最低都有60%，最高能到85%——這種激進策略收益高，但波動也大。

教育金這筆錢，我個人更傾向于穩一點。 畢竟孩子要用錢的時間是固定的，不能等市場回暖。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益分為"保證"和"非保證"兩部分，非保證部分能不能拿到，要看保險公司的分紅實現率。

友邦的歷史表現如何？

• 分紅實現率范圍：最低65%，最高169%


• 平均值：93.9%


• 終期紅利實現率平均值：108%，是目前整個香港保險公司里最高的

周年和復歸紅利的實現率平均89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，屬于中間水平。

但終期紅利超過**100%**這一點，確實是加分項?？傮w來說，友邦的分紅實現率是相當不錯的，說好的收益基本能兌現。

友邦背后是誰？六大萬億股東撐腰

買保險，本質上是把錢交給保險公司幫你打理。所以保險公司的背景很重要。

截止到2024年6月，友邦的前6大股東分別是：

1. 紐約銀行梅隆公司


2. 摩根大通集團


3. 花旗集團


4. 美國資本集團


5. 貝萊德集團


6. 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：眾多股東可以共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散也有缺點——決策效率可能會受影響。但對于我們普通投保人來說，這個影響不大。

后續服務方便嗎？App全搞定

買完保險只是開始，后續的繳費、提取、變更受益人等操作才是日常。

友邦有自己的App"友邦友享"，在手機上就可以完成：

• 更新個人信息


• 保單繳費


• 提取款項


• 更改受益人


• 查看保單狀態

這一點真的很方便。 目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點，大部分公司還需要你填表、簽字、郵寄，折騰好幾天。

平時工作已經夠忙了，能在手機上搞定的事情，絕對不想跑線下。

還有哪些附加功能？

除了基礎的儲蓄功能，盈御3還有一些附加功能值得關注。

多元貨幣轉換計劃（友邦首創）

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

這個功能可以最大程度地避免匯率風險。比如你現在買的是美元保單，等孩子要去英國留學的時候，可以把一部分轉成英鎊，鎖定匯率。

不過大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

紅利鎖定+解鎖功能

盈御3支持紅利鎖定，可以把非保證的紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

鎖定金額不能低于10%，不能高于70%。鎖定的錢會被轉移到一個特殊賬戶，可以隨時提取。

更特別的是，友邦還首創了紅利解鎖功能——可以把鎖定的錢重新轉回去，繼續參與投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

卓越成績獎（教育金專屬福利）

這個功能我特別想提一下，因為它跟教育金規劃直接相關。

保單生效1年后，如果孩子達成了相應的成績，可以獲得獎金：

獎金不多，但對孩子來說也是一種學習上的激勵。存錢是存錢，激勵是激勵，兩不耽誤。

最近看到新聞說香港高校學費漲幅超過20%，英國本科一年建議預留45-60萬人民幣。這個卓越成績獎雖然只有2800美元，但如果孩子真的考上了全球前10的大學，這筆錢至少能覆蓋一個月的生活費。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

說了這么多，最后給你一個明確的結論。

友邦盈御3的定位是：不會出錯，但也不是最優。

選它的理由：

• 收益不是最高的，但也能排前幾名（7.19%，前5）


• 投資策略穩健，分紅實現率靠譜（終期紅利108%，全港第一）


• 公司背景強，六大萬億股東撐腰


• 服務方便，App全搞定


• 附加功能齊全，卓越成績獎對教育金規劃有加成

不選它的理由：

• 如果你追求極致收益，匠心傳承2躍進版（7.42%）更高


• 紅利鎖定方式不是最靈活的（需要同時鎖定兩個賬戶）


• 動態收益（邊取邊漲）跟頂尖產品有差距

我的建議是：

如果你沒接觸過港險，第一次買，不知道怎么選，可以優先考慮盈御3這類產品。它就像考試時的"保底選項"——不一定能拿最高分，但絕對不會不及格。

但如果你已經有一定的港險知識，或者對收益有更高要求，友邦的盈御3也并不是適配所有人。市場上還有其他產品值得對比。

教育這筆錢，早存早安心。 別等孩子要出國了才著急——到時候臨時湊錢，真的很被動。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的價格可能差出好幾萬。