忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷沒人說

你好，我是大賀。

最近咨詢這款產品的朋友特別多，畢竟"前20年收益第一"的標簽太誘人了。

但今天我要先潑盆冷水——這款產品有個致命缺陷，你必須知道。

警告：這款產品有個致命缺陷

先說結論：**忠意啟航創富（卓越版）**的紅利結構是"殘缺"的。

什么意思？我們一起算算。

市面上主流的港險儲蓄險，通常有三個賬戶：保證收益 + 復歸紅利 + 終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定，提領時不會影響剩余保單的增值能力。

但忠意這款產品，只有**保證收益 + 終期紅利（非保證）**兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

因為終期紅利的特性是：只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

你每提領一次，就相當于"切"掉一塊本金，終期紅利也跟著被"切"走。過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

你看官方說明寫得很清楚：終期紅利從第2個保單周年開始提供，但只有退保或保單終止時才支付。

這就是問題所在。

提領對比：差距有多大？

光說"差距大"你可能沒概念，我用數據說話。

以經典的「566提領密碼」為例——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶還剩多少：

第30年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額：330,520美元。

同期永明萬年青星河尊享II：578,694美元。

差距：24.8萬美元，接近人民幣180萬。

第50年更夸張：

• 忠意：537,789美元


• 永明：1,462,665美元


• 差距：92.5萬美元，超過人民幣660萬

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

所以我的建議很明確：如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

另外還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

對于需要多幣種配置的朋友，這也是個限制。

反轉：但如果你不提領呢？

說了這么多缺點，你可能覺得這產品不行。

等等，先別急著下結論。

中產的錢不能亂放，但更不能一刀切。關鍵是看你的錢要用來干什么。

如果你壓根不打算提領呢？

保單前25年預期收益市場第一——這是實打實的數據。

第30年開始，長期收益確實基本掉出第一梯隊。

但問題是：你真的需要持有30年以上嗎？

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

換句話說，如果你有一筆10-20年不動的錢，想要最高的收益，這款產品就是為你設計的。

收益實測：前20年到底有多強？

光說"第一"不夠，我們看具體數據。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本


• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一

再看收益率：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，這不是營銷話術，是市場橫向對比的結果。

我把市面上主流的2年繳儲蓄險產品拉出來對比：

第10年、第15年、第20年、第25年——忠意啟航創富（卓越版）都是第一。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

算筆賬你就明白了：10萬美元投進去，20年后變成33.4萬美元。

而同期內地5年期定存利率才1.3%，10萬存20年利息不到3萬。差距是10倍。

限時優惠：現在入手更劃算

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌至0.95%，5年期僅1.3%。

160萬億居民存款無處可去，中產家庭面臨「錢往哪放」的焦慮。

這個時候，能鎖定6%+復利收益的產品，本身就是稀缺品。

更關鍵的是，忠意現在還有限時優惠：

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？年交5萬美元以下，首年保費直接返還18%。

相當于交5萬，實際只花4.1萬。

算上保費優惠后的收益：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意：10月起，2/5年期預繳利率已從4.6%調整為4.3%。

這個調整已經執行了，但保費回贈優惠目前還在。這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，但優惠政策隨時可能調整，猶豫太久可能就錯過了。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

你可能會問：收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫餅？

這就要看保司實力了。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大。用行話說，這是大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

說人話就是：承諾的收益，一分不少地兌現了。

高收益的底氣來自投資策略：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩扎穩打；保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：適合你嗎？

說了這么多，這款產品到底適不適合你？

適合你才是最好的。 我幫你總結一下：

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確的中期儲蓄目標，比如孩子10年后留學、15年后置換房產等

不適合的人群：

• 打算邊存邊取，用作教育金、養老金持續提領的


• 需要多幣種配置的


• 追求30年以上超長期持有的

一句話總結：忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，但長期持有不推薦。

這款產品就像一輛性能卓越的跑車——直道加速無敵，但不適合越野。

用對場景，它就是最優解；用錯場景，可能踩坑。

大賀說點心里話

很多人問我：這款產品到底怎么買最劃算？其實除了產品本身，還有一個"信息差"很多人不知道。