買港險被坑？周大福匠心傳承2等主流儲蓄險測評：省4萬的秘訣沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近胡潤百富發布了一份報告，讓我印象深刻：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以57%的占比成為首選，而中國香港以52%的占比成為境外投資首選目的地。

這說明什么？有錢人正在加速布局境外資產，而港險是他們的頭號選擇。

但很多人看到這里就退縮了——"那是有錢人的游戲，跟我有什么關系？"

錯了。

香港保險從不是高凈值人群專屬。 它的靈活繳費機制和低門檻設計，能適配從1萬到100萬的不同預算。

無論你是剛成家的年輕夫妻，還是規劃孩子留學的中產家庭，又或是需要資產隔離的企業主，都能找到適合自己的入口。

今天這篇文章，我會按預算區間拆解：你的錢該怎么配？配什么產品？怎么疊加優惠省下4萬？

找到你的位置，直接抄作業。

找到你的預算區間

在聊具體方案之前，先幫你定位。

根據市場情況，香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。這個門檻比很多人想象的低得多。

我的建議是：用家庭年收入的10%-20%投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳3-6萬人民幣，既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

下面這張表是香港主流儲蓄險的保費門檻，你可以先對照看看自己適合哪個區間：

看完這張表，你大概能判斷自己屬于哪類：

• 年輕家庭（10-15萬人民幣）：往下看場景一


• 留學家庭（50-80萬美元）：直接跳到場景二


• 高凈值/企業主（20萬美元以上）：場景三等著你

場景一：年輕家庭的第一份港險

如果你的預算在10-15萬人民幣左右，恭喜你，這個區間的選擇其實很豐富。

先說一個現實：如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。 畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不低。

但如果你能拿出10萬人民幣以上，就完全可以上車了。

推薦方案一：宏利「宏摯傳承」

這款產品的門檻非常友好：

• 15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年


• 5年繳的話，年繳2500美元（約1.8萬人民幣），5年總保費門檻為12.5萬人民幣

12.5萬人民幣就能買一份終身分紅險，這個門檻對大多數年輕家庭來說并不高。

核心策略是：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

推薦方案二：立橋「息享年年」

如果你更偏好短期確定性強的產品，可以看看這款：

• 整付和5年繳，最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）


• 保障期20年或30年，類似銀行定期存款，但收益更高

這款產品適合那些不想鎖定太長時間、但又想拿到比銀行更高收益的家庭。

年輕家庭的核心思路就是：先上車，用時間換復利。 哪怕每年只投1-2萬人民幣，堅持5-10年，復利效應會遠超銀行定存。

場景二：留學家庭的教育金規劃

這個場景是我今天要重點講的，因為咨詢量最大。

先看一組數據

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

換句話說，超過60%的留學家庭每年開銷在20萬以上，接近10%的家庭每年要花100萬以上。

按照英美頂級院校的費用（本科學費+生活費）×1.2（通脹預留）來算，建議配置50-80萬美金作為教育金專項。

為什么港險適合做教育金？

很多人會問：為什么不直接存銀行或者買理財？三個原因：

第一，通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

教育金的特點是"現在存、未來用"，中間有5-10年甚至更長的積累期。這段時間，銀行定存可能跑不贏通脹，但港險的長期復利可以。

第二，提領方式極其靈活。

以周大福「匠心傳承2」為例，它支持567、566、557、56789等多種提領方式。

以"567提領"為例：5年繳費，第6個保單年度起，每年提取已繳保費總額的7%（可一直提到100歲）。

第三，提領后保單還在增值。

這是很多人不知道的：「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

具體測算：25萬美元總保費能拿多少？

以5年繳、25萬美元總保費、567提領為例：

• 第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）


• 可以作為子女留學期間的零花錢、生活費補充


• 如果希望覆蓋全部學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元

來看一下各產品的收益對比：

這張表的信息量很大，我幫你劃重點：

• 周大?！附承膫鞒?」100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超其他產品


• 友邦盈御3在60年時保單價值已不足，無法繼續提取


• 保誠信諾明天同樣在后期出現保單價值不足的問題

這就是產品選擇的重要性。 同樣是25萬美元保費，選錯產品可能導致后期無法提取，選對產品則能持續增值幾十年。

留學教育金配置建議

綜合來看，如果你的目標是為孩子準備留學教育金：

1. 預算50-80萬美元，覆蓋4年本科+2年碩士的學費和生活費


2. 選擇567或566提領方式，在孩子上大學時開始提取


3. 優先考慮周大?！附承膫鞒?」，長期收益遙遙領先


4. 提前5-10年規劃，給復利足夠的積累時間

還有一個隱藏福利：港險支持貨幣轉換功能，可以直接轉換成英鎊、美元、加元等，在當地直接使用，省去換匯的麻煩和損耗。

場景三：高凈值家庭的資產配置

如果你的總預算在20萬美元以上，恭喜你，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但選擇多反而容易迷茫。對于高凈值家庭，我的建議是：把重心從"收益"轉向"安全"。

賺錢是能力，守錢是智慧。

為什么高凈值家庭需要港險？

胡潤百富和萬通保險的聯合調研顯示，高凈值家庭年均保費支出59萬元。

長期財富規劃（68%）、資產安全隔離（59%）、家庭財富傳承（51%）成為配置保險的主要目標。

你看，有錢人買保險不是為了收益，是為了安全。企業風險和家庭資產必須隔離。 這是我服務50多個企業主家庭后最深的體會。

配置建議：總資產30%做安全網

高凈值/企業主家庭建議配置總資產30%用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

這筆錢有幾個特點：

1. 很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"


2. 可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女


3. 規避遺產稅、婚姻或債務風險

30%資產做安全網，睡覺都踏實。

移民家庭的特殊考量

如果你有移民計劃，還需要考慮跨境醫療和養老成本。

以加拿大為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，再加上高端醫療險配置和匯率因素，是一筆不小的費用。

港險的優勢在于：后期用保單提取功能，滿足各階段資金使用需求；通過貨幣轉換功能直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

傳承不是分錢，是分配機制

2025年被稱為中國財富傳承的"覺醒年代"。宗氏家族信托爭議、愛馬仕繼承人被騙150億等案例頻頻登上熱搜，暴露了傳承規劃的重要性。

第一代創富者集中步入退休年齡，財富傳承從"可選課題"變為"必答題"。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

通用技巧：優惠疊加省4萬

不管你屬于哪個場景，這部分都要認真看。

保司優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂"薅羊毛"。保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。

2025年保司優惠一覽

來看一下2025年9月的優惠情況：

重點信息：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享18%回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年10%折扣


• 安盛摯匯：≥20萬美元可享26%回贈

這些優惠力度相當大，相當于打了8折甚至7折。

預繳優惠：再省一筆

除了保費折扣，還有預繳優惠。

什么是預繳？就是一次性把5年的保費都交給保險公司，保司會按一定利率給你"利息"。

看看這些預繳利率：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

周大福的預繳利率最高可達10.1%，相當于白送你一年定期存款的利息。

疊加后能省多少？

以5萬美金×5年交，共25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠，25萬總保費能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

折合人民幣約18萬-31萬。這不是小錢，是實打實省下來的。

怎么拿到最大優惠？

三個要點：

1. 關注季度末和年底，優惠力度通常最大


2. 預算夠的話盡量一次性預繳，利率優惠很可觀


3. 找專業顧問，不同渠道拿到的優惠可能不一樣

產品速查：2025榜單推薦

最后，給大家一份產品速查表。

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

以5萬美元×5年繳為例，看看主流產品的收益對比：

關鍵數據：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元


• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元


• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

當然，這只是預期收益的對比。最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：港險不是有錢人的專屬，而是一種適配不同預算的長期資產配置工具。

但同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。怎么拿到最優方案？怎么避開那些不透明的坑？