忠意啟航創富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近有個數據挺有意思——2025年人民幣對美元從 7.35 一路升到 7.01 附近，不少機構預測2026年有望邁向 6.9 時代。

這意味著什么？如果你現在配置美元資產，等人民幣繼續升值，你不僅能賺保單收益，還能吃到匯兌紅利。

聰明的錢都在做什么？胡潤最新數據顯示，56% 的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險配置占比 28% 居首。

今天要聊的這款產品——忠意「啟航創富（卓越版）」，正好踩在這個風口上。它有個讓我眼前一亮的數據：2年繳最快 3年回本，前25年預期收益市場第一。

但先別急著激動，這產品也有個硬傷，后面我會掰開了講。

一、忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

在聊產品之前，先看看忠意這家公司靠不靠譜。

雞蛋不能放在一個籃子里，但你得先確保籃子本身夠結實。

忠意集團剛發布的2025上半年財報，幾個核心數據值得關注：

• 承保保費總額：505億歐元，同比 +0.9%


• 人壽凈流入：63億歐元，同比 +25.2%（這個增速相當亮眼）


• 經營業績：40億歐元，同比 +8.7%


• 調整后凈利潤：22億歐元，同比 +10.4%


• 償付能力比率：212%（遠超監管紅線）

除了財務數據，香港忠意保險近期還拿下三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎——年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊——企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎——多元共融創新貢獻獎

**忠意集團在2025上半年展現出強勁的經營實力。**對于想做美元資產配置的朋友，這種"穩"是最基本的安全墊。

二、產品基本面：結構簡單，回本極速

現在進入正題，看看這款產品的基礎配置。

**忠意啟航創富（卓越版）**支持 2年繳費或 5年繳費，保障年期直接拉到138歲，簽發年齡范圍覆蓋出生后15日至75歲。

產品結構很簡單——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。這個設計有利有弊，后面會專門講。

重點來了——回本速度。

這款產品的回本表現堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快 3年 回本


• 5年繳：最快 7年 回本


• 保證回本期：兩個繳費期都是 14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的同類產品，這個速度直接破行業紀錄。

對于做資產配置的朋友來說，這意味著資金靈活性更勝一籌。你的錢不會被鎖死太久，萬一有其他配置機會，調倉空間更大。

三、保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，尤其是5年繳方案。

2年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 20萬美元：2%


• 20萬 ≤ 保費 < 50萬美元：3%


• 50萬 ≤ 保費 < 100萬美元：4%


• ≥ 100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 5萬美元：18%


• 5萬 ≤ 保費 < 10萬美元：20%


• 10萬 ≤ 保費 < 20萬美元：22%


• ≥ 20萬美元：25%

注意看，5年繳無門檻就是18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？假設你年繳5萬美元，5年共繳25萬美元，按18%回贈算，第二年就能拿回 4.5萬美元。這筆錢直接進入你的保單價值，相當于一開始就跑贏了一截。

資產出海不是有錢人的專利。5萬美元的門檻對于中產家庭來說并不算高，但能享受的優惠力度卻相當可觀。

四、收益實測：前25年市場第一

說完優惠，該看真刀真槍的收益數據了。

2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年：保持前三名

數據不說謊——這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，前期收益優勢非常明顯。

但我要說個實話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資期限是 10-20年，這款產品幾乎是最優解；但如果你打算持有 30年以上，可能需要重新考慮。

匯率波動是風險也是機會。結合當前人民幣升值趨勢，如果你在未來10-20年內有用錢計劃（比如子女教育、提前退休），這款產品的收益節奏剛好匹配。

五、投資策略：動態配置穿越周期

收益數據好看，背后的投資邏輯是什么？

忠意的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期：固收類資產占比達 60%，非固收類資產占比 40%——先求穩，保住本金。

保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到 80%——等保單有了安全墊，再加大權益配置博取更高收益。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

忠意還做了一個數據回測——根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約 3.8倍，內部回報率約 6.43%。

**有效的策略，更容易穿越周期，兼具保本和增值。**這也是為什么這款產品能在中短期收益上碾壓競品的底層原因。

六、三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，這款產品在傳承功能上也做了升級。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊，新增三大功能：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過 50% 的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現**"一代投保，三代受益"**。

舉個例子：將1份保單拆給3個兒孫，或預先設定受保人身故時自動分拆。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：為18歲受益人設定"30% 一次性支付 + 70% 分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

**對于有復雜傳承需求的家庭來說，這三個功能非常實用。**一張保單覆蓋多種需求，省心省力。

七、總結：誰適合這款產品？

最后，把這款產品的優缺點和適配人群講清楚。

核心優勢：

• 回本極速：2年繳最快 3年 回本，5年繳最快 7年 回本


• 中短期收益碾壓：前 25年 預期收益市場第一


• 傳承功能完善：托管、分拆、組合支付三大升級

需要注意的硬傷：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 第30年后長期收益掉出第一梯隊

適合誰？

投資期限 10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的投資者，同樣值得考慮。

不適合誰？

如果你計劃持有 30年以上，或者需要頻繁提領現金流，這款產品可能不是最優選擇。

美元資產不是投機，是配置。在當前人民幣匯率波動的背景下，通過港險實現多幣種資產配置，是一個值得認真考慮的選項。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，真正省錢的門道，還在怎么買。