忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男性退休年齡逐步延到63歲，女性也要推遲3-5年。

這意味著什么？領養老金的時間又往后挪了，而社保養老金替代率只有45%，連國際警戒線55%都不到。

社保夠不夠用你心里有數。自己的養老自己扛，別指望別人。

今天要聊的忠意「啟航創富(卓越版)」，恰好就是一款適合做中期養老儲備的產品。

但它的優缺點都非常極端，適不適合你，看完這篇你就有答案了。

結論先行：這款產品適合誰？

先把結論擺出來，省得你看到最后發現不適合自己。

適合的人：追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

不適合的人：想邊存邊領、做終身現金流的朋友。長期持有不推薦。

為什么這么說？

因為這款產品的收益曲線非常極端——保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

簡單說，它就是一個"中期沖刺型選手"，前半程跑得飛快，后半程體力不支。

養老這事兒等不起。如果你40歲開始存，計劃60歲退休時一次性取出，剛好20年，這款產品可能是"最優解"。

但如果你想從60歲開始每年領錢領到終身，那它真不適合你。

核心優勢：前20年收益全港第一

說它"前20年收益之王"，不是我吹的，是數據說話。

先看回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

再看收益率：10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一；20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

忠意啟航創富(卓越版)前期收益優勢非常明顯，前20年收益可以做到全港第一。

這張表很清楚，不管是2年繳還是5年繳，加上保費回贈優惠后，第20年的IRR都能突破6%。

和市場其他產品對比呢？

以2年繳+現行折扣為例，忠意在第10年、第15年、第20年、第25年的預期收益都排在第一梯隊。

尤其是前25年，幾乎沒有對手。

5年繳呢？

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

提前規劃才是王道。如果你有一筆錢，計劃10-20年后用于養老、子女教育或者家庭財富積累，這款產品的短期爆發力確實能讓你的錢跑得更快。

核心短板：提領后收益斷崖

但是，這款產品有個致命缺陷，必須說清楚。

忠意「啟航創富(卓越版)」只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利是什么？就是只有在退保或保單終止時才支付的紅利。

你中途領錢，相當于提前"透支"了這部分收益，保單后期增值潛力被大大削弱。

來看一個真實的提領對比：

以經典的"566"提領密碼為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后賬戶余額：

• 第30年，忠意只剩33萬美元，而永明萬年青星河尊享II有57.8萬


• 第50年，忠意只剩53.7萬美元，而永明、周大福、富衛都超過了145萬

忠意提領后的剩余價值，跟其他產品相比差距不是一般的大。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合你。

優惠政策：5年繳更劃算

說完優缺點，再來看看怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

5年繳的回贈比例明顯更高：

• 年交保費5萬美元以下，回贈18%


• 年交保費20萬美元以上，回贈25%

算上這個優惠后，5年繳（18%回贈）第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

很多人可能對忠意不太熟悉，覺得沒聽過這個名字。

但實際上，這是一家**"大而不能倒"**的保險公司。

忠意集團創于1831年，到現在已經190多年了。它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

但最讓我看重的是這一點：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？保險公司承諾的非保證收益，它真的能兌現。在港險市場上，能做到這一點的公司屈指可數。

買分紅險，最怕的就是"畫餅"——計劃書上寫得很漂亮，實際分紅縮水。忠意至少在這一點上，交出了滿分答卷。

投資策略：高收益從哪來？

前20年收益這么高，錢從哪來的？會不會是"高風險高收益"？

來看看忠意啟航創富(卓越版)的投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

更關鍵的是，它有相當大的動態調整空間：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類40%——先求穩，保住本金。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%——再求增，追求更高收益。

這種"前穩后沖"的策略，既能控制前期波動，又能在后期捕捉權益市場的增長機會。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

當然，回測不代表未來，但至少說明這套策略在過去20年的市場環境下是跑得通的。

注意事項與總結

最后再提醒幾個注意事項：

第一，只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。 如果你擔心匯率波動，或者想要多幣種配置的靈活性，這款產品不適合你。

第二，適合"快進快出"，不適合"邊存邊領"。 忠意啟航創富(卓越版)可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。但如果你想做終身現金流，它的提領后收益會讓你失望。

第三，用途場景要想清楚。 這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具——前提是你計劃到期一次性取出，而不是中途領取。

全球養老金缺口高達51萬億美元，中國養老金替代率只有45%。自己的養老自己扛，提前規劃才是王道。

如果你有一筆閑錢，計劃10-20年后用于養老或子女教育，忠意啟航創富(卓越版)確實是一個值得考慮的選項。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，可能比選產品更重要。同一款產品，渠道不同，到手價格可能差出一輛車。