保誠「信守明天」：3年前我給孩子買的港險，現在終于敢說真話了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個角度來聊——不是站在從業者的視角，而是以一個80后寶媽的真實體驗，來說說保誠**「信守明天」**這款產品。

當時我也糾結過，說實話一開始我也怕：錢放進去了，萬一急用怎么辦？

孩子教育要用錢、自己養老要用錢、父母生病要用錢……一份保單能扛得住這么多場景嗎？

后來發現，「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

2025年9月保誠推出的這次升級，更是讓我堅定了當初的選擇。

今天就用我的親身經歷，帶大家走一遍這份保單如何陪你走過人生四季。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

最新數據顯示，養育一個孩子到大學畢業平均費用約62.7萬元，教育支出從學前階段年均3594元一路飆升到大學階段的20192元。

48.14% 的中產家庭表示經濟壓力主要來源于子女教育——這個數據我太有共鳴了。

當時我也糾結過：孩子才3歲，教育金到底什么時候開始準備？準備多少才夠？

后來發現，「信守明天」的**"567提領密碼"**簡直是為教育金場景量身定制的。

以5年繳、每年10萬美元為例：從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元（總保費的7%），直至終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本！

15年預期IRR達到5%——這個中短期回報在港險市場里絕對是超亮眼的存在。

給大家避個坑：很多人買儲蓄險只看30年、40年的長期收益，卻忽略了中短期的提領能力。

孩子上高中、上大學那幾年，才是真正需要大額支出的時候。如果保單在那個階段還沒回本，或者提領后收益大打折扣，那就尷尬了。

「信守明天」支持**"567"**提取，做到早提取不斷單。

從對比表可以看到，在5/6/7提領場景下，保誠在保單第20年—80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

這意味著：孩子教育金領完了，保單里的錢還在漲，未來養老還能繼續用。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

38.50% 的中產家庭表示經濟壓力來源于養老。

說實話一開始我也怕：現在給孩子存教育金，那我自己的養老怎么辦？

現在回頭看，當初的擔心完全是多余的。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

以**"5/11/10提領"為例（晚提領場景）：第11年開始，每年提領5萬美元**（總保費的10%），一直領到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳給下一代。

這個數據讓我震驚：領了450萬，還剩1663萬？這不就是"既要又要還要"的完美實現嗎？

更讓我驚喜的是「信守明天」的**"自主入息"**功能——這是市場首創。

從第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

就像給自己發工資一樣，每個月固定到賬一筆錢，完全不用操心。

收款人可以是自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

當時我也糾結過：萬一我出了什么意外，這筆錢怎么給到孩子？

一次性給他一大筆錢，他才20歲，能管好嗎？

后來發現，「信守明天」的**"自主傳承選項"**完美解決了這個問題——這也是市場首創。

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

"自主傳承"最打動我：可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么意思呢？比如我可以設定：孩子大學畢業時給10%、結婚時給20%、生孩子時給10%、30歲時給30%、40歲時給剩下的30%。

新增的人生事件更貼心：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市——這些都可以觸發賠付。

萬一孩子失業了、離婚了，保單會自動給他一筆錢渡過難關。

另外，第3個保單年度即可拆分保單。如果以后生了二胎，可以把保單拆成兩份，一人一份，公平合理。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

說實話一開始我也怕：萬一以后孩子出國留學，或者我們全家移民，保單的貨幣怎么辦？

換成當地貨幣會不會很麻煩？

現在回頭看，這個擔心也是多余的。

「信守明天」從第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

最關鍵的是：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣！

給大家避個坑：市面上很多產品雖然也支持貨幣轉換，但轉換后要換成"最新計劃"，回報率和條款都會變。

而保誠是**"同一計劃"內轉換，收益不打折。**

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。無論孩子以后去英國、加拿大還是澳洲，保單都能無縫跟上。

收益底氣：25年6.35%市場最高

聊完了四大場景，我們來看看「信守明天」的收益到底有多能打。

2025年9月的這次升級，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%—8%**不等。

幾個關鍵數據：

• 15年預期IRR 5.00%：中短期回報超亮眼，舊版只有4.68%，提升了0.32%


• 25年預期IRR 6.35%：目前市場最高水平！同類產品基本要40年左右才能達到這個水平


• 28年達到6.5% IRR：行業最快達到演示上限的產品之一


• 比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

20—30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個優勢太明顯了——覆蓋了用錢的關鍵期。

當時我也糾結過：港險收益看起來很高，但能實現嗎？會不會是畫餅？

這就要看保司的實力了。

信任保障：保誠的鈔能力

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

根據保誠最新數據：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元，成績相當亮眼。

更重要的是，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%—6%。

其中「理想人生」定期儲蓄保障計劃第20年實際平均總IRR 6.18%，「更美好」保障計劃更是達到 6.75%，「子女培育多」儲蓄計劃 6.32%。

這些都是真金白銀的歷史數據，不是演示表上的預期值。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

**雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。**這意味著：即使市場波動，已經鎖定的歸原紅利不會縮水。

結論：別錯過這趟車

現在回頭看，3年前的選擇是對的。

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

但我必須提醒大家：內部消息稱保誠的預繳優惠要調整。

現在是鎖定**"高收益+高優惠"**的黃金窗口期。

2025年中國家庭風險認知已經發生變化——財富風險感知明顯提升，商業保險配置比例達到 71.2%。

越來越多的家庭意識到：單靠銀行儲蓄，跑不贏通脹，更撐不起教育和養老的雙重壓力。

如果你也在糾結孩子教育金、自己養老、財富傳承這些問題，「信守明天」值得認真考慮。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別很大。

同樣的保單，有人多花了好幾萬冤枉錢——這里面的信息差，比產品本身更重要。