周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但我勸你先看完這3場PK再下手

你好，我是大賀。

最近刷到一個數據，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這個數字太抽象了，換個說法——未來40年，全球每年需要多存1萬億美元的退休金，才能填上這個窟窿。

再看看國內，延遲退休政策2025年1月已經正式實施了，男職工退休年齡要從60歲延到63歲。

養老這事，越早規劃越輕松，別等退休了才發現錢不夠。

所以最近來咨詢躉交產品的人明顯多了。手里有一筆閑錢，想一次性投進去，讓它慢慢長，等退休了再取出來當養老金補充。

正好周大福榮耀世代2025年8月推了款新品，主打"首日保證回本83%"，聽起來挺誘人。

但這款產品到底值不值得買？我今天就拉上市場上幾款主流躉交產品，來一場正面PK。

躉交江湖：四大主流產品登場

先說說這次對比的選手陣容。

躉交產品，說白了就是一次性把錢交完，不用分期繳費。它的好處是省心，壞處是門檻相對高一些。

市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，這次我挑了幾款有代表性的：

• 周大福榮耀世代：今天的主角，最低保費5萬美金起投


• 周大福閃耀傳承：榮耀世代的"老大哥"，用來做內部對比


• 友邦環宇盈活：長期收益派的代表


• 富衛盈聚天下：提領派的扛把子

接下來，我們分三個回合來PK：首日回本率、長期收益、提領表現。

看完這三場，你就知道自己該選誰了。

第一回合：首日回本率誰更高？

這個回合，榮耀世代贏得很漂亮。

首日保證回本83%，這是什么概念？

你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

我知道很多人躉交最怕什么——怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同。萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

而且它保證7年回本。注意是"保證"，不是"預期"。就算分紅一分錢沒達到預期，7年后你也一定能拿回本金。

對比一下它的老大哥閃耀傳承，首日保證回本率是78%。榮耀世代比它高了5個百分點。

這5個百分點意味著什么？

假設你投30萬美金，閃耀傳承首日能保證拿回23.4萬，榮耀世代能保證拿回24.9萬，差了1.5萬美金。

對于那些"想投但又怕中途有變故"的人來說，這1.5萬美金就是實打實的安全感。

養老金缺口，你算過嗎？現在存的每一分，都是未來的底氣。

但前提是，這筆錢得穩。

第一回合結論：榮耀世代勝出，首日回本83%，容錯率高，適合求穩的人。

第二回合：長期收益誰是王者？

這個回合，榮耀世代就有點尷尬了。

我們以總保費30萬美金躉交為例，看看各產品的長期收益表現。

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活反而收益表現最好。

具體數據：

• 保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 保單第30年，環宇盈活就能實現**6.5%**的收益率天花板

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

有人可能會說：反正都能到6.5%，那不是差不多嗎？

理論上是的。收益率能達到**6.5%**的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

不過，我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

如果你今年40歲，計劃65歲退休開始用這筆錢，那就是25年后的事。這25年里，環宇盈活的收益曲線會越來越好看。

第二回合結論：環宇盈活勝出，長期收益更拔尖。榮耀世代只在前10年有優勢。

第三回合：提領表現誰更抗造？

這個回合，劇情又反轉了。

什么叫提領？就是你每年從保單里取一部分錢出來用。

我們用常見的"125提領"來測試：保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是每年取15000美金。

125提領狀態下：

• 周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好


• 富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢


• 友邦環宇盈活在提領上沒了優勢

具體看數據，保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金，遙遙領先。

為什么會這樣？這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，環宇盈活的復歸紅利占比不高。簡單說，富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三回合結論：盈聚天下勝出，18年后提領表現碾壓。榮耀世代前18年還行，環宇盈活不適合提領。

加分項：榮耀世代的115提領

說完三個回合，再給榮耀世代加個分。

它有個差異化功能：支持115提領。

什么意思？躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

大多數躉交產品要到第2年才能開始提領，榮耀世代第1年就能取，等于你的錢從一開始就沒完全"鎖死"。

對于那些心里沒底、想留條后路的人來說，這個功能確實能多一份安心。

終極結論：三款產品各有歸宿

好了，三個回合打完，加分項也說了，現在來做個總結。

躉交產品怎么選，取決于你想用這筆錢干什么。

第一種情況：求穩，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

適合人群：

• 對資金流動性有顧慮的人


• 不確定這筆錢會不會中途用到


• 想要"安全墊"足夠厚

第二種情況：長期持有，追求高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

適合人群：

• 明確這筆錢是養老金，20年后才用


• 不需要中途提領


• 追求復利最大化

第三種情況：長期提領，要穩定現金流

如果你想長期提領，那富衛盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

適合人群：

• 計劃退休后每年取一筆錢當生活費


• 需要持續的現金流


• 看重"越取越有"的賬戶表現

穩穩的幸福，從現在開始。

養老這事，選對產品只是第一步，更重要的是根據自己的需求來配置。現在存的每一分，都是未來的底氣。

希望這篇對比能幫你看清楚這幾款產品的真面目。

大賀說點心里話

躉交產品選對了，能讓你的養老金多一層保障。但選錯了，可能幾十年后才發現不對勁。

除了產品本身，還有一件事可能比選產品更重要——怎么買、從哪買，這里面的門道，很多人不知道。