銀行理財"跌麻了"，國壽「傲瓏盛世」憑什么成了避險新寵？

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個問題：銀行理財不保本了，存款利率跌破1%，錢到底該往哪放？

說實話，這個問題我見太多了。2025年開年，銀行理財產(chǎn)品收益大跌的新聞刷屏，有投資者5萬本金一個月虧100多，500萬的更是虧了1.77萬。

連R2低風險產(chǎn)品都開始虧錢。新發(fā)理財產(chǎn)品的業(yè)績基準預(yù)計降到2%以下，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益中樞已經(jīng)跌到1.4%。

低風險理財不再"穩(wěn)"的時代，我?guī)湍惆且话橇硪粋€選擇——國壽「傲瓏盛世」。先別急著買，關(guān)鍵要看這幾點。

7980億美元：全球最大壽險公司的王牌產(chǎn)品

選產(chǎn)品之前，先看保司。這個坑我見太多了——很多人只盯著收益數(shù)字，卻忽略了背后的公司實力。

國壽「傲瓏盛世」背后是中國人壽（海外），這家公司什么來頭？

一個數(shù)字足以說明問題：7980.7億美元準備金。

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借這個數(shù)字穩(wěn)坐全球最大壽險公司的寶座，比德國安聯(lián)、中國平安都高。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，是中國人壽保險集團在香港規(guī)模最大的全資子公司。

標普信用評級A，穆迪評級A1——這兩個評級在保險行業(yè)屬于頂尖水平。

國壽作為央企背景的中資保司，內(nèi)地客戶天然更容易建立信任。畢竟，把錢交給誰，心里得有底。

分紅實現(xiàn)率：終期紅利100%，周年紅利97%達標

保司實力夠硬，但產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)承諾？這才是關(guān)鍵。

別被銷售話術(shù)帶偏了，買分紅險最怕的就是"畫餅"——計劃書上寫得天花亂墜，到手卻大打折扣。

所以，分紅實現(xiàn)率這個指標必須看。

國壽「傲瓏盛世」2024年的成績單：

• 終期紅利實現(xiàn)率：100%達成


• 周年紅利實現(xiàn)率：平均82%，97%的年份在70%以上，最高達109%

終期紅利**100%意味著計劃書上寫多少，實際就給多少。周年紅利97%**達標，說明絕大多數(shù)年份都能穩(wěn)定兌現(xiàn)。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。這不是替它吹，數(shù)據(jù)擺在那里。

收益測算：美元保單30年IRR 6.5%

信任建立了，咱們來看具體收益。

以5年繳美元保單為例，我?guī)湍悴鸾庖幌拢?/p>

30年就能達到6.5%的天花板，這個收益率在港險市場屬于第一梯隊。

再看回本速度：

• 固定現(xiàn)金價值回本時間：第18年


• 現(xiàn)金價值總額回本時間：第7年

如果選擇美元整付（躉交）：

• 第20年預(yù)計退保返還金額可達已繳總保費的 308%


• 第30年預(yù)計退保返還金額可達已繳總保費的 661%

銀行理財收益跌到2%以下，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品只有1.4%，而「傲瓏盛世」美元保單30年IRR達6.5%。

收益差距不是一點半點。

提領(lǐng)韌性：邊取邊漲的真實表現(xiàn)

很多人買儲蓄險有個顧慮：錢放進去就取不出來了，萬一急用怎么辦？

關(guān)鍵要看提領(lǐng)韌性，也就是邊取錢邊增值的能力。

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數(shù)支持"早期強提領(lǐng)"的英式分紅產(chǎn)品。我用"255提領(lǐng)"模式給你算一筆賬：

從第5年起，每年提取總保費的5%（假設(shè)年繳3萬美元，總保費15萬美元，每年提1萬美元）。

持有30年后，IRR仍然能達到 6.34%，僅比不提領(lǐng)時低0.04%。

如此強勁的提領(lǐng)表現(xiàn)，在香港也不多見。如果選擇躉交，預(yù)計總投資回收期更是短至4年。

這對養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃者尤為友好——第5年起就能穩(wěn)定提取現(xiàn)金流，用于子女教育或自己養(yǎng)老，同時不影響長期收益。

特色功能：暫托人+年金轉(zhuǎn)換+靈活賠付

除了收益和提領(lǐng)，「傲瓏盛世」還有幾個差異化功能，我?guī)湍惆且话恰?/p>

1. 指定保單暫托人

這個功能解決了很多父母的痛點：萬一自己身故，未成年子女無法妥善管理資產(chǎn)怎么辦？

「傲瓏盛世」新增了「指定保單暫托人」功能：

• 可自由指定暫托人，不限親屬，只要經(jīng)過保險公司審批就能生效


• 若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內(nèi)申請成為暫托人，暫時托管保單直至受保人年滿18歲

結(jié)合無限更換受保人、保單分拆等權(quán)益，可以實現(xiàn)財富的定向傳承與代際接力。

2. 全數(shù)退保賠付

傳統(tǒng)退保只能一次性拿錢，但「傲瓏盛世」支持「全數(shù)退保賠付」模式：

• 可選擇**"單筆領(lǐng)取"或"分期領(lǐng)取"**退保價值


• 大幅提升資金調(diào)配的靈活性

3. 年金轉(zhuǎn)換權(quán)益

支持「年金轉(zhuǎn)換」權(quán)益，可將年金總額轉(zhuǎn)換為10年或20年期年金，每年領(lǐng)取一次，為退休生活提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。

這三個功能組合起來，無論是傳承規(guī)劃還是養(yǎng)老安排，都能找到對應(yīng)的解決方案。

新增選擇：躉交、5年交、人民幣保單

「傲瓏盛世」最近做了一次重要升級，新增了多個選項。

繳費期選擇

保單貨幣選擇

新增選項讓資金安排更靈活。特別是人民幣保單，為內(nèi)地客戶提供了便捷選擇——不用換匯，直接用人民幣投保。

不同貨幣的收益對比（5年繳）：

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到**6.5%**的天花板。

人民幣保單雖然略低，但勝在方便，45年后同樣能達到6.5%。

對于不想承擔匯率波動、希望資金長期穩(wěn)健增值的保守型投資者來說，人民幣保單是個不錯的選擇。

年末鎖利：5%預(yù)繳利率+最高24%折扣

最后說一個時間敏感的信息——預(yù)繳利率即將下調(diào)。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預(yù)繳利率從 5%下調(diào)至4.5%。

0.5%的差距看起來不大，但算一筆賬：總保費50萬港元，1月投保比現(xiàn)在投保要多花 2,278港元。

這還只是預(yù)繳利率的差異。當前Q4還有保費折扣活動：

• 5年期：6%-24%總保費折扣


• 美元/港幣/人民幣都適用


• 需在2025年12月31日前遞交投保申請

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務(wù)必抓住這最后的窗口期。

現(xiàn)在投保，既是抓住產(chǎn)品升級的紅利，也是鎖定利率下調(diào)前的最后優(yōu)惠。

大賀說點心里話

銀行理財不保本、存款利率持續(xù)下跌，這個趨勢短期內(nèi)不會逆轉(zhuǎn)。與其在低收益產(chǎn)品里糾結(jié)，不如把眼光放遠一點。

當然，怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。