永明萬年青星河尊享II：中產(chǎn)最怕的養(yǎng)老焦慮，這款產(chǎn)品能解決幾個(gè)？

你好，我是大賀。

最近和一位客戶聊天，他年收入大概150萬，在北京有房有車，按理說日子過得不錯(cuò)。

但他跟我說了一句話："大賀，我賺的錢不少，但總覺得不夠。"

我太理解這種感受了。

上有老下有小，你懂的。父母的醫(yī)療費(fèi)、孩子的教育費(fèi)、房貸車貸，每一筆都是剛性支出。

更讓人焦慮的是，過去三年，身邊通過投資理財(cái)賺到錢的朋友越來越少——你是不是也在擔(dān)心，辛苦攢的錢會(huì)不會(huì)縮水？

2025年有份報(bào)告說得很直白：中產(chǎn)家庭的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)感知明顯提升，理財(cái)心態(tài)越來越保守。41-45歲這個(gè)群體里，超過一半的人承認(rèn)自己比以前更保守了。

這就是為什么我今天要聊聊用香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老這件事。目前港險(xiǎn)復(fù)利可以做到6.5%，而在我研究過的所有產(chǎn)品里，如果你既想要大公司的安全感，又想要實(shí)實(shí)在在能領(lǐng)到手的錢，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋是我最常推薦的兩個(gè)。

但今天，我想重點(diǎn)說說永明。

痛點(diǎn)一：錢不夠用怎么辦？

養(yǎng)老最怕什么？錢花完了人還在。

我服務(wù)的客戶中，最常問的一個(gè)問題就是："大賀，我每個(gè)月能領(lǐng)多少？能領(lǐng)多久？"

這筆賬我?guī)湍闼氵^。

假設(shè)你現(xiàn)在40歲，每年交6萬美元，交5年，從第6年開始每年領(lǐng)18000美元（相當(dāng)于每月1500美元，折合人民幣1萬出頭），一直領(lǐng)到100歲。

不同產(chǎn)品的表現(xiàn)差距有多大？看這張圖：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是3473萬美元。

你沒看錯(cuò)，領(lǐng)了60年的錢，賬戶里還剩這么多。

這意味著什么？意味著你不僅養(yǎng)老金夠花，還能給孩子留一筆可觀的財(cái)富。

如果你想領(lǐng)得更多呢？我們把提取比例從6%提到7%，也就是每年領(lǐng)21000美元：

永明在第100年賬戶余額還有1647萬美元，而宏利只剩496萬。

差距是3倍多。

在每個(gè)月領(lǐng)一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。這對(duì)中產(chǎn)家庭意味著什么？

• 你年紀(jì)大了生病住院，或者需要給孩子湊首付的時(shí)候，有更多的錢可以動(dòng)用


• 你活得越久，賬戶余額越多，傳承給下一代的資產(chǎn)也越多


• 也是最關(guān)鍵的——錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機(jī)，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會(huì)斷

中產(chǎn)最怕的就是現(xiàn)金流斷裂。而永明這個(gè)產(chǎn)品，就是在幫你建一個(gè)"領(lǐng)不完"的蓄水池。

痛點(diǎn)二：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)跑路？

我客戶里有個(gè)跟你情況一樣的，他第一次來咨詢時(shí)問我："香港保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)跑路？萬一我交了幾十年的錢，最后拿不到怎么辦？"

這個(gè)擔(dān)心很正常。畢竟是跨境投保，心里沒底。

先看公司背景。友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際大品牌。永明成立于1865年，總部在加拿大，管理資產(chǎn)超過1.3萬億美元，在全球30多個(gè)國家有業(yè)務(wù)。

只要是好公司的產(chǎn)品，基本上不會(huì)有什么安全問題。

但光看公司背景還不夠。我更看重一個(gè)指標(biāo)：保證回本時(shí)間。

這個(gè)時(shí)間越短，說明產(chǎn)品的收益穩(wěn)定性越好，你拿回本金的確定性越高。

永明萬年青星河尊享II的保證回本時(shí)間是13年。

而宏利、友邦、保誠都是18年，安盛更是要25年。

差了5到12年。這意味著什么？意味著在同樣的條件下，永明能更早讓你"落袋為安"。保證回本時(shí)間越早，說明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

痛點(diǎn)三：分紅會(huì)不會(huì)縮水？

這是我被問得第二多的問題。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。很多人擔(dān)心的是：保險(xiǎn)公司承諾的分紅，最后會(huì)不會(huì)大打折扣？

這個(gè)擔(dān)心是有道理的。分紅確實(shí)不是100%確定的。

但不同產(chǎn)品的"確定性"是不一樣的，這里先說一個(gè)關(guān)鍵概念。

復(fù)歸紅利每年發(fā)給你后不能回撤，類似于房租——收到就是你的；終期紅利只有退保時(shí)才發(fā)，中途可能回撤，類似于房價(jià)——漲跌都有可能。

所以，復(fù)歸紅利占比越高的產(chǎn)品，穩(wěn)定性就越強(qiáng)。

永明萬年青星河尊享II的復(fù)歸紅利占比是22.76%。

而友邦環(huán)球盈活只有8%，友邦盈御3只有3.71%，宏利宏華傳承甚至是0%。

差距非常明顯。

再看另一個(gè)指標(biāo)：保證部分占比。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產(chǎn)品只能達(dá)到0.5%。在5/15/12提領(lǐng)密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產(chǎn)品只有18%。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。 這部分的錢，不管市場(chǎng)怎么波動(dòng)，都是確定能拿到的。

靈活應(yīng)對(duì)人生變數(shù)

你這個(gè)階段，最大的特點(diǎn)是什么？變數(shù)多。

孩子可能出國留學(xué)，父母可能生病住院，自己可能想提前退休，或者遇到一個(gè)好的投資機(jī)會(huì)需要用錢……

養(yǎng)老金不能是一潭死水，必須能靈活應(yīng)對(duì)這些變數(shù)。

永明這個(gè)產(chǎn)品的領(lǐng)錢方式非常靈活。我給你看兩種不同的提領(lǐng)方案：

方案一：早領(lǐng)少領(lǐng)（255提取）

2年交，第5年起每年提取5%。

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

方案二：晚領(lǐng)多領(lǐng)（5108提取）

5年交，第10年起每年提取8%。

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論你選擇哪種方式，永明的表現(xiàn)都是最好的。

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機(jī)，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會(huì)斷。這對(duì)于中產(chǎn)家庭來說，是最重要的安全感來源。

為什么不選本土公司？

可能有人會(huì)問：萬通、富衛(wèi)、周大福這些香港本土公司，性價(jià)比不是更高嗎？

確實(shí)。這些公司運(yùn)營成本較低，給到客戶的收益往往更多一些。

富衛(wèi)盈聚天下的復(fù)歸紅利占比是24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很不錯(cuò)。

純粹比拼領(lǐng)錢功能，本土公司略勝一籌。

不過問題是，很多剛接觸港險(xiǎn)的朋友，對(duì)這些品牌不太熟悉。挑選養(yǎng)老金是一個(gè)決策成本很高的事情，大家更愿意把錢交給聽過名字的大公司。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會(huì)是綜合優(yōu)選。

公司背景強(qiáng)大的同時(shí)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也做得很友好。這也是我最推薦它作為養(yǎng)老金補(bǔ)充的重要原因。

結(jié)論：安心養(yǎng)老，從選對(duì)產(chǎn)品開始

用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現(xiàn)價(jià)最多——你領(lǐng)得安心，還能留給孩子；

另一方面，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更安全——13年保證回本、22.76%復(fù)歸紅利占比、23%保證部分占比，每一個(gè)數(shù)字都在告訴你：這筆錢，穩(wěn)。

然后公司也很靠譜，會(huì)讓我很有安全感。

中產(chǎn)最怕的就是階層滑落。而一份好的養(yǎng)老規(guī)劃，就是給自己和家人系上一根安全綁帶。

大賀說點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么時(shí)候買、通過什么渠道買，這里面的門道更多。我研究港險(xiǎn)9年，有些信息差是公開渠道看不到的。