延遲退休來了，養老金缺口51萬億美元：我用這兩款港險給自己兜底

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。我刷到這條新聞的時候，正在給自己做養老規劃。

說實話，心里咯噔了一下——60歲退不了了，得干到63歲；領養老金的時間推遲了，但老齡化的速度一點沒慢下來。

去年年底，中國60歲以上人口首次突破3億，占總人口22%。安聯的報告更扎心：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，低于55%的國際警戒線。

這筆賬你得自己算：如果退休后每月想花8000塊，替代率只有45%，意味著養老金只能給你3600塊，剩下4400塊從哪來？

我也是踩過坑才明白，等退休再想就晚了。所以今天想聊聊我自己的養老規劃思路，以及最近在研究的兩款立橋人壽產品——「智選儲蓄保」和「息享年年3」。

你的錢，放哪里最安心？

說到養老儲備，很多人第一反應是銀行定存。但現在的利率環境，大家心里都有數——大額存單3%都難找了，而且鎖定期一到，又得操心續存的問題。

我身邊不少朋友的需求其實很明確：

• 有人在給孩子存教育金，希望10年后能確定拿到一筆錢


• 有人像我一樣，開始琢磨養老規劃，想要每年能領點現金流


• 還有人就是有筆閑錢，不想冒股市的風險，但又不甘心躺在銀行貶值

無論是哪種場景，核心訴求都一樣：安全、確定、收益還得說得過去。

在當前低利率環境下，立橋人壽的「智選儲蓄保」和「息享年年3」確實提供了令人眼前一亮的選擇。一個主打短期高保證收益，一個主打年年領息，正好覆蓋了不同的理財需求。

方案一：5年定存替代——智選儲蓄保

如果你有一筆短期閑錢，不想承擔任何風險，就想要一個確定的收益，**「智選儲蓄保」**可以當作一個5年期定存來用。

我自己就是這么配的一部分資金。核心邏輯很簡單：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性，白紙黑字寫在合同里，保險公司必須兌付。

以整付10萬美元為例，現在有5%的折扣，實際只需要交9.5萬美元：

• 第2年保證回本，不用擔心急用錢的問題


• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

4.48%是什么概念？

現在銀行5年期大額存單能給到2.5%就不錯了。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

而且這個收益是保證的，不是預期、不是演示、不是"如果市場好的話"——是板上釘釘必須給你的。

方案二：年年領息——息享年年3

如果你的需求是每年能有一筆現金流進賬，比如用來補貼生活、交孩子學費，或者就是喜歡"年年見錢"的感覺，那**「息享年年3」**更適合你。

這款產品的特點是保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以10萬美元為例，享受5%折扣后實繳9.5萬美元：

• 每年能保證領到4000美元紅利（按10萬保費的4%計算）


• 第2年保證現價和預期現價均實現100%回本


• 保單第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%

第6年之后周年紅利變為非保證，但長期預期IRR能達到4.92%。

如果你不急著用這筆錢，也可以選擇持有20-25年，鎖定利率，當作養老金的補充。不是販賣焦慮，是真的急——延遲退休已經落地，養老金替代率又那么低，現在不開始存，以后靠什么？

限時優惠：最高省6%

現在入手還有一個好消息：限時折扣力度挺大。

美元保單折扣（9月8日-10月31日）：

• 10萬美元以下：4%折扣


• 10萬美元以上：5%折扣


• 25萬美元或以上：6%折扣（僅限智選儲蓄保）

港幣和人民幣保單折扣：

• 80萬以下：1%折扣


• 80萬以上：2%折扣


• 200萬以上：3%折扣（僅限智選儲蓄保）

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手還能多賺一筆。

立橋人壽：你可能不熟，但實力不弱

很多人一聽"立橋人壽"，第一反應是：這公司我沒聽過啊，靠譜嗎？

我理解這種顧慮，畢竟不是友邦、保誠這些老牌大公司。但說實話，我研究了一圈，發現立橋的底子其實不差。

幾個硬指標：

• 正規持牌：經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司


• 評級良好：貝氏評級（AM.Best）財務實力評級B+（Good）


• 資本充足：資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求


• 分紅靠譜：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%


• 增長迅猛：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%

對于一家中小型保險公司來說，能取得這樣的成績，其實力不言而喻。

謠言粉碎機：官方數據說話

前段時間網上有些"資金鏈斷裂"的傳言，我也看到了。但立橋人壽很快發了官方聲明，用數據直接打臉。

事實是什么？

• 2025年首8個月新業務總保費較去年同期增長229%


• 2025年首8個月投資收益較去年全年收益增長143%


• 2025年第一季度非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%

資金鏈斷裂純屬謠言，立橋人壽運營合規、實力不俗。

而且公司承諾在2025年9月30日前于官網披露財務狀況、分紅實現率等關鍵信息，透明度拉滿。立橋人壽用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

限購預警，抓緊決策

最后說一個現實情況：此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款。之前友邦「承諾您」、保誠「誠您所想」都已經下架了，市場上"保本保息、收益明確"的選擇越來越少。

感興趣的投資者務必抓緊時間，別等到想買的時候發現買不了了。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。但光知道要規劃還不夠，怎么買、從哪買、能省多少錢，這里面的門道可不少。