國壽傲瓏盛世深度測評(píng)：央企港險(xiǎn)收益沒你想的那么高，買前必看這幾個(gè)坑

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了——男職工退休年齡每4個(gè)月延遲1個(gè)月，最終延至63歲。

這事兒一出，我后臺(tái)私信直接爆了。

問得最多的就是：延遲退休了，光靠社保養(yǎng)老夠不夠？

說實(shí)話，夠嗆。

按現(xiàn)行制度測算，2025年養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口將達(dá)1.1萬億元，90后退休時(shí)養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

什么意思？就是你退休后每月能領(lǐng)的錢，可能還不到在職時(shí)工資的四成。

養(yǎng)老這事，指望社保真不夠。

所以最近我一直在研究適合做養(yǎng)老儲(chǔ)備的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。正好**國壽（海外）**新出了一款產(chǎn)品——傲瓏盛世，今天就來聊聊這款央企出品的英式分紅險(xiǎn)，到底值不值得選。

國壽（海外）又出新品了

說起國壽（海外），很多人第一反應(yīng)就是：央企背景，穩(wěn)。

確實(shí)，作為中國人壽在香港的子公司，國壽（海外）背靠的是正兒八經(jīng)的央企，信譽(yù)這塊沒得說。

最近這兩年，國壽（海外）在英式分紅賽道上動(dòng)作頻頻。先是推出了愛恒久，現(xiàn)在又出了傲瓏盛世。

傲瓏盛世和愛恒久一樣，都屬于英式分紅產(chǎn)品。

國壽（海外）確實(shí)有在努力闖英式分紅賽道，新出的傲瓏盛世跟之前的產(chǎn)品比也算是挺有誠意的。

但誠意歸誠意，產(chǎn)品到底怎么樣，還得用數(shù)據(jù)說話。

英式分紅是什么？和傲瓏創(chuàng)富有啥區(qū)別？

后臺(tái)有不少人問：傲瓏盛世是不是傲瓏創(chuàng)富的替代品？

這里必須澄清一下：不是。

兩者從產(chǎn)品架構(gòu)到分紅邏輯都不一樣。

傲瓏創(chuàng)富屬于美式分紅產(chǎn)品，美式分紅每年直接發(fā)"利息"，也就是周年紅利，錢到手你愛怎么用怎么用。

而傲瓏盛世是英式分紅，玩的是"利滾利"——紅利不直接派發(fā)，而是以保額增值的形式累計(jì)，收益潛力更大。等保單到期或者退保的時(shí)候一起發(fā)，提前提取可能會(huì)打折。

簡單說：

• 美式分紅 = 每年發(fā)利息，靈活性高


• 英式分紅 = 利滾利，長期收益更高，但流動(dòng)性差一點(diǎn)

所以傲瓏盛世不是傲瓏創(chuàng)富的替代品，兩者從產(chǎn)品架構(gòu)到分紅邏輯都不一樣，解決的需求也完全不同。

傲瓏創(chuàng)富已經(jīng)下架了，糾結(jié)過去沒意義，還是把目光放在現(xiàn)有產(chǎn)品上更實(shí)在。

收益表現(xiàn)：央企出品，質(zhì)量有保障嗎？

這是買國壽產(chǎn)品的人最關(guān)心的問題：央企背書是有了，但收益能不能打？

我以0歲男孩，年交5萬美元，2年交10萬美元為例，對(duì)比了市面上熱門的2年交產(chǎn)品：

先說結(jié)論：30年內(nèi)沒有產(chǎn)品的收益率能達(dá)到6.5%。

但拉長時(shí)間線，我們主要看哪些產(chǎn)品能更早達(dá)到**6.5%**的收益率。因?yàn)榈搅诉@個(gè)上限以后，很多產(chǎn)品的收益基本上都差不多了。

根據(jù)達(dá)到**6.5%**收益率的時(shí)間來看：

永明萬年青星河尊享II 35年 < 富衛(wèi)盈聚天下 36年 < 傲瓏盛世 40年 < 萬通富饒千秋 41年

傲瓏盛世40年達(dá)到6.5%，雖然不是最快的，但也屬于第一梯隊(duì)了。

養(yǎng)老金缺口是真實(shí)存在的，不是嚇你。既然要做養(yǎng)老儲(chǔ)備，就得看長期收益，傲瓏盛世這個(gè)表現(xiàn)，對(duì)得起央企的招牌。

國壽內(nèi)部對(duì)決：傲瓏盛世 vs 愛恒久

如果你本身就認(rèn)準(zhǔn)了國壽（海外），那問題來了：傲瓏盛世和愛恒久，選哪個(gè)？

先看數(shù)據(jù)：

• 愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%


• 傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

很明顯，保單前40年，愛恒久的收益表現(xiàn)更好一點(diǎn)。

但兩個(gè)產(chǎn)品的收益率在第40年同時(shí)達(dá)到6.5%，后續(xù)收益完全相同。

為什么愛恒久前期表現(xiàn)更好？關(guān)鍵在繳費(fèi)方式：

• 愛恒久：一次性交清保費(fèi)


• 傲瓏盛世：分2年交

愛恒久一次性交清，保險(xiǎn)公司能直接拿到全部資金去運(yùn)作，投資上更占優(yōu)勢。但對(duì)投保人來說，一次性拿出那么多錢比較有壓力。

傲瓏盛世分2年交，繳費(fèi)壓力小一些，收益表現(xiàn)稍差一點(diǎn)也在情理之中。

說白了，這就是保險(xiǎn)公司針對(duì)不同繳費(fèi)能力的人，給出的不同選擇：

• 手頭寬裕，想一步到位 → 愛恒久


• 預(yù)算有限，想分?jǐn)倝毫?→ 傲瓏盛世

兩款產(chǎn)品40年后收益一樣，選哪個(gè)主要看你的現(xiàn)金流情況。

提領(lǐng)+養(yǎng)老：轉(zhuǎn)年金權(quán)益了解一下

除了收益，傲瓏盛世還有一個(gè)新功能值得關(guān)注——轉(zhuǎn)年金權(quán)益。

簡單解釋一下：

退保的時(shí)候，你可以選擇一次性領(lǐng)完退保金額，也可以行使「轉(zhuǎn)年金權(quán)益」。

具體操作是：受保人年滿65歲后，可將保單的保證現(xiàn)金價(jià)值、復(fù)歸紅利、終期紅利及相關(guān)權(quán)益戶口總額轉(zhuǎn)換為年金。

然后你可以選擇10年或20年期，每年領(lǐng)取一筆錢，用來養(yǎng)老。

申請(qǐng)需于相關(guān)保障周年日的30日前被公司接收，這點(diǎn)要注意。

這個(gè)功能跟萬通富饒千秋的轉(zhuǎn)年金權(quán)益有點(diǎn)像，但有個(gè)區(qū)別——萬通那個(gè)可以"活多久領(lǐng)多久"，傲瓏盛世只能選10年或20年期。

不過總歸是多了一種選擇。

傲瓏盛世65歲可轉(zhuǎn)年金，正好接上延遲退休后的養(yǎng)老缺口，相當(dāng)于給自己存了一筆"私房養(yǎng)老金"。

提領(lǐng)實(shí)測：長期持有不吃虧

說完收益和功能，再看看實(shí)際提領(lǐng)表現(xiàn)。

我以常見的255提領(lǐng)模式（第5年起每年提取總保費(fèi)的5%）為例，對(duì)比了幾款熱門產(chǎn)品的賬戶余額：

整體來看，40年之前永明萬年青星河尊享II余額最亮眼，40年以后永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋余額都一樣了。

傲瓏盛世與萬年青星河尊享II的差距如何？直接看數(shù)字：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青星河尊享II剩32萬美元，少2萬美元


• 第50年：傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青星河尊享II剩94.28萬美元，少300美元


• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青星河尊享II剩312.8萬美元，少2000美元

傲瓏盛世與萬年青星河尊享II的差距確實(shí)不大。

尤其是50年、70年這種超長期，差距幾乎可以忽略不計(jì)。

結(jié)論：信國壽的，可以放心選

總結(jié)一下：

傲瓏盛世這款產(chǎn)品雖然不是收益最頂尖的，但表現(xiàn)也挺不錯(cuò)，屬于第一梯隊(duì)。功能上有轉(zhuǎn)年金權(quán)益的創(chuàng)新，提領(lǐng)表現(xiàn)也經(jīng)得起實(shí)戰(zhàn)考驗(yàn)。

算是國壽（海外）的誠意之作了。

如果你本身就偏愛國壽（海外）這家公司——畢竟是央企背書，信譽(yù)沒的說，分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)——那傲瓏盛世值得認(rèn)真考慮。

特別是有明確提領(lǐng)需求的，或者想給自己存一筆養(yǎng)老錢的，傲瓏盛世這款產(chǎn)品還是可以選的。

現(xiàn)在不存，老了喝西北風(fēng)——這話雖然糙，但理不糙。

大賀說點(diǎn)心里話

傲瓏盛世適不適合你，還得看你的具體情況。但有一件事我必須告訴你：同樣的產(chǎn)品，買的渠道不同，成本可能差出好幾萬。