萬通「富饒萬家」：30年IRR 6.5%登頂，但這3類人千萬別碰新款

你好，我是大賀。

最近很多客戶問我：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底值不值得入？

說實話，這個問題我被問了不下50遍。

因為2025年人民幣匯率波動太劇烈了——年初還在7.30，年末直接升破7.00，在岸累計漲了4.27%，波動幅度創(chuàng)五年新高。

雞蛋不能放一個籃子里，這是基本的避險邏輯。很多高凈值客戶開始認真考慮跨境資產(chǎn)配置，而港險的多幣種保單恰好踩中了這個需求點。

但「富饒萬家」真的是"全面升級"嗎？還是說舊款「富饒千秋」反而更適合某些人？

今天我就從資產(chǎn)配置角度，把這兩款產(chǎn)品的收益、功能、優(yōu)惠全拆開給你看——哪款適合你，看完就有答案。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說結論：「富饒萬家」的美元保單收益，確實狠狠升級了。

我拿5年繳的數(shù)據(jù)給你看：

• 2年交預計6年回本，保證13年回本


• 5年交預計7年回本，保證13年回本


• 第10年預期總現(xiàn)金價值超過已繳保費的145%


• 第20年預期總現(xiàn)金價值超過已繳保費的310%


• 第30年預期總現(xiàn)金價值超過已繳保費的640%

預期回報10年4.19%，20年6%，30年直接登頂6.5% IRR。

這意味著什么？比舊款「富饒千秋」提前11年達到6.5%的收益天花板，30年下來多賺40%。

從資產(chǎn)配置角度看，這個收益水平已經(jīng)追平了友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2這些頂級收益產(chǎn)品。

若要推薦早期提領表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，**萬通「富饒萬家」**絕對榜上有名。

不過這里要提醒一點：上面說的都是美元保單的表現(xiàn)。人民幣保單的情況，后面選購指南會專門講。

紅利結構：復歸紅利占比穩(wěn)居第一梯隊

很多客戶買儲蓄險最擔心一件事：演示收益看著高，真到提領的時候會不會縮水？

這就要看紅利結構了。

「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這點很重要。

你可能知道，港險的紅利分兩種：復歸紅利（歸入保單后不可撤銷）和終期紅利（退保時才結算）。復歸紅利占比越高，提領時的確定性就越強。

實測下來，「富饒萬家」的復歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊水準，提領穩(wěn)定性有保障。

換句話說，升級后保單長期的增值潛力反而更強更穩(wěn)。

這對于做20年、30年長期規(guī)劃的客戶來說，是個實打實的利好。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

匯率這東西，誰也說不準。2025年人民幣一年內波動幅度創(chuàng)五年新高，很多客戶開始意識到：單一貨幣資產(chǎn)的風險太大了。

「富饒萬家」保留了舊款的核心功能，10種貨幣自由轉換：

• 美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元


• 加元、新加坡元、日元、歐元


• 還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

另一個殺手锏是12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價值轉換為12種年金形態(tài)——可以設計固定領取，也可以遞增領取，還能夫妻共同領取。

這是市場獨有的養(yǎng)老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢。

對于規(guī)劃海外養(yǎng)老、需要確定性現(xiàn)金流的客戶來說，這個功能太實用了。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留核心功能，「富饒萬家」還新增了兩個實用權益。

彈性提取權益

以前想做"225"或"567"這種定期提取模式，每次都要單獨申請。

現(xiàn)在只需申請一次即可：

• 第1個保單周年起可申請設立指示


• 可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取


• 指定1名收取款項對象，隨時可改

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。比如孩子留學期間按月領取生活費，操作一次就搞定。

第二保單持有人/被保人新增至3人

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備人員。

萬一這個人比原保單持有人還早出意外，預備就失效了。

現(xiàn)在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

而且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的客戶，這個升級很有價值。

限時優(yōu)惠：最高減免73%首年保費

接下來說說大家最關心的——優(yōu)惠力度。

「富饒萬家」第四季度推廣期的保費折扣和預繳利率都很高，我直接上干貨。

保費折扣（優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

預繳利率（優(yōu)惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

這個才是真正的大殺器：

• 美元保單2年期預繳利率 5.5%


• 5年繳美元保單首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率，后續(xù)4年享有 3.2% 保證年利率

給你算筆賬：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯(lián)儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

后面利率還會繼續(xù)往下走，現(xiàn)在能鎖定的收益，以后未必有。

2025年上半年內地訪客赴港投保同比增長30%，儲蓄型保險占比超60%。很多人已經(jīng)在用腳投票了。

選購指南：新舊產(chǎn)品怎么選？

最后回答開頭那個問題：「富饒千秋」和「富饒萬家」到底怎么選？

先說結論：萬通的新舊兩款產(chǎn)品沒有絕對優(yōu)劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規(guī)劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，對號入座不踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日前）

1. 選人民幣保單的客戶

實測數(shù)據(jù)顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。

「富饒萬家」的人民幣保單IRR登頂6.5%需要94年，而舊款只要42年。差距太大了。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

今年9月開始降息，未來還將繼續(xù)降低。而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬家」更高。

孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭，「富饒千秋」資金利用率更高。

優(yōu)先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優(yōu)勢更明顯。做跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃的家庭，新款更合適。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續(xù)擴大，30年多賺40%。長期持有越賺越多，時間是新款的朋友。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。功能實用性遠超舊款。

? 時間節(jié)點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產(chǎn)品都是市場第一梯隊的優(yōu)質儲蓄險。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現(xiàn)在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產(chǎn)品難上加難。

「富饒萬家」的推廣期優(yōu)惠也可能隨港版"報行合一"調整，現(xiàn)在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從誰手里買，決定了你能省多少錢。很多客戶不知道的是，同一款產(chǎn)品不同渠道的成本差距，可能比產(chǎn)品本身的收益差距還大。