忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前30年收益確實(shí)猛，但有個(gè)致命短板必須說(shuō)清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地了。男職工退休年齡要逐步延遲到63歲，養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限也要從15年提高到20年。

這意味著什么？你要工作更久，交更多的錢，但能拿到的養(yǎng)老金可能還不夠花。

養(yǎng)老這事兒等不起。興業(yè)證券的數(shù)據(jù)顯示，2025年養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口將達(dá)到1.1萬(wàn)億元，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比已經(jīng)降到2.65:1，遠(yuǎn)低于國(guó)際警戒線3:1。

說(shuō)白了，別指望社保能兜底，30年后你靠什么養(yǎng)老？

這也是為什么越來(lái)越多人開(kāi)始關(guān)注港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。今天要聊的忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」，就是一款在前30年收益表現(xiàn)非常亮眼的產(chǎn)品。

但它真的適合你嗎？我?guī)湍惆奄~算明白。

收益率限高后，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么選？

講真的，之前都沒(méi)怎么注意到過(guò)忠意。在那會(huì)兒市場(chǎng)上7%+收益率的產(chǎn)品都選不過(guò)來(lái)，忠意的產(chǎn)品實(shí)在顯得太不起眼了。

但現(xiàn)在不一樣了。收益率限高后，產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開(kāi)差距，甚至變得一模一樣。

你看下面這張對(duì)比表就知道了：

30年以后的收益，各家產(chǎn)品幾乎都在**6.5%**左右徘徊，差距微乎其微。

這個(gè)時(shí)候就要換個(gè)思路了——學(xué)會(huì)往前看，看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時(shí)候能觸及6.5%的預(yù)期收益率。

就是在這張表里，我一下子注意到了忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。前期"沖"得確實(shí)猛，很亮眼。

場(chǎng)景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，那這款產(chǎn)品值得關(guān)注。

先看數(shù)據(jù)：2年交的啟航創(chuàng)富（卓越版），保證14年回本，預(yù)期4年回本。

4年預(yù)期回本，這個(gè)速度在2年交產(chǎn)品里是最快的。對(duì)于那些擔(dān)心"錢放進(jìn)去拿不出來(lái)"的朋友來(lái)說(shuō)，這個(gè)回本速度確實(shí)能讓人安心不少。

現(xiàn)在不規(guī)劃以后就晚了。如果你30歲開(kāi)始存，4年回本意味著34歲資金就已經(jīng)"安全"了，后面都是凈增值。

這種前期快速回本的特性，對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)是個(gè)加分項(xiàng)——畢竟誰(shuí)也不想錢鎖太久。

場(chǎng)景二：中期持有30年左右

這才是**啟航創(chuàng)富（卓越版）**真正的主場(chǎng)。

以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、2年交共10萬(wàn)美元為例，看看收益表現(xiàn)：

• 第10年：預(yù)期收益15萬(wàn)美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬(wàn)美元左右


• 第20年：預(yù)期收益31萬(wàn)美元，比其他產(chǎn)品同期多0.5-2萬(wàn)美元左右


• 第25年：預(yù)期收益43萬(wàn)美元，比其他產(chǎn)品同期多1-3萬(wàn)美元左右

預(yù)期IRR方面：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匾恢迸茉谇懊妗２皇悄骋荒晖蝗幻凹猓浅掷m(xù)領(lǐng)先，這個(gè)穩(wěn)定性很難得。

5年交的表現(xiàn)也不差：

啟航創(chuàng)富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現(xiàn)最好，其他時(shí)間也是第一梯隊(duì)的水平。

如果你的規(guī)劃是30年后退休用，這款產(chǎn)品的中期收益確實(shí)能打。

場(chǎng)景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流

這是必須說(shuō)清楚的致命短板。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為了養(yǎng)老提領(lǐng)——每年取一筆錢當(dāng)生活費(fèi)，同時(shí)賬戶還能繼續(xù)增值。

但**啟航創(chuàng)富（卓越版）**在這個(gè)場(chǎng)景下表現(xiàn)很弱。

原因很簡(jiǎn)單：這款產(chǎn)品沒(méi)有復(fù)歸紅利。

什么意思？普通的分紅險(xiǎn)有三部分：保證金額、復(fù)歸紅利、終期紅利。復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定了，會(huì)持續(xù)產(chǎn)生復(fù)利。

但啟航創(chuàng)富（卓越版）沒(méi)有這部分，提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會(huì)影響到長(zhǎng)期的復(fù)利增值效果。

我?guī)湍惆奄~算明白。以常見(jiàn)的255提領(lǐng)為例（2年繳費(fèi)，第5年起每年提取總保費(fèi)的5%）：

• 第30年：?jiǎn)⒑絼?chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬(wàn)美元，萬(wàn)年青星河尊享II賬戶余額32萬(wàn)美元


• 第60年：?jiǎn)⒑絼?chuàng)富（卓越版）賬戶余額109萬(wàn)美元，萬(wàn)年青星河尊享II賬戶余額170萬(wàn)美元

時(shí)間越長(zhǎng)，差距越大。

566提領(lǐng)（5年繳費(fèi)，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

• 第30年：?jiǎn)⒑絼?chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額33萬(wàn)美元，萬(wàn)年青星河尊享II 57萬(wàn)美元


• 第60年：?jiǎn)⒑絼?chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額78萬(wàn)美元，萬(wàn)年青星河尊享II 254萬(wàn)美元

賬戶余額表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品分別是永明的萬(wàn)年青星河尊享II、富衛(wèi)的盈聚天下和萬(wàn)通的富饒千秋。

提領(lǐng)確實(shí)沒(méi)啥優(yōu)勢(shì)。 如果你的養(yǎng)老規(guī)劃是"每年提一筆錢花"，這款產(chǎn)品真的不太合適。

場(chǎng)景四：需要多幣種配置

這個(gè)要提前說(shuō)清楚：啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，也沒(méi)有提到貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你有多元貨幣需求——比如未來(lái)可能需要人民幣、港幣或者其他貨幣——要綜合考慮一下這個(gè)限制。

不過(guò)其他功能還是很全的。更換受保人、保單分拆等基礎(chǔ)功能都有，終期紅利鎖定、保費(fèi)假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現(xiàn)嗎？

買保險(xiǎn)，公司實(shí)力和分紅兌現(xiàn)率是綁在一起的。忠意雖然在內(nèi)地知名度不高，但背后的母公司忠意集團(tuán)成立于1831年，是全球最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• A.M.Best財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí) A+


• Moody's財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí) A3


• 2024年保費(fèi)收入 952億歐元


• 《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名 第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

2024年所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到了100%或以上。豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

不過(guò)要說(shuō)一句實(shí)話：參考的數(shù)據(jù)有點(diǎn)少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品。沒(méi)有像友邦、保誠(chéng)那樣十幾年的分紅歷史可以參考。

但從公司實(shí)力和目前的表現(xiàn)來(lái)看，未來(lái)分紅表現(xiàn)也能期待一下。

你適合這款產(chǎn)品嗎？

算清楚再?zèng)Q定。我?guī)湍憧偨Y(jié)一下：

適合的情況：

• 沒(méi)有提領(lǐng)需求，計(jì)劃持有30年左右一次性退保


• 看重前期回本速度（2年交4年預(yù)期回本）


• 只需要美元資產(chǎn)配置


• 可能用到更換受保人、保單分拆等功能

不適合的情況：

• 需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流做養(yǎng)老補(bǔ)充


• 需要多幣種配置


• 計(jì)劃持有超過(guò)30年追求長(zhǎng)線收益

5年交的話，保證14年回本，預(yù)期7年回本，在5年交產(chǎn)品里回本速度沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)。如果選5年交，可以多對(duì)比一下其他產(chǎn)品。

如果沒(méi)有提領(lǐng)的需求，想短期持有個(gè)30年就退保，那這款產(chǎn)品還是不錯(cuò)的。當(dāng)然了，市場(chǎng)上也有其他不錯(cuò)的選擇，比如萬(wàn)年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。

畢竟每個(gè)人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這事兒，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步。怎么買、從哪個(gè)渠道買，省下來(lái)的錢可能比產(chǎn)品收益差距還大。