國壽「傲瓏盛世」：340億遺產(chǎn)爭奪戰(zhàn)背后，這個傳承功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年7月，娃哈哈創(chuàng)始人宗慶后的340億遺產(chǎn)引爆雙城訴訟——香港高等法院和杭州中院同時開庭，三名非婚生子女要求分割包括匯豐銀行18億美元信托資產(chǎn)在內(nèi)的巨額財富。

百億帝國不敵一紙遺囑的缺位，這不是個例。

《2024胡潤財富報告》顯示，未來30年將有79萬億元財富待傳承，但**68%**的中國民營企業(yè)家至今未訂立正式遺囑。

傳承這件事，不是有錢就能解決的。

今天我想聊聊國壽**「傲瓏盛世」**——這款中資王牌儲蓄險最近新增了一個"保單暫托人"功能，恰恰能解決很多家庭最擔(dān)心的問題：孩子未成年的時候，這筆錢誰來管？

你的錢，夠孩子讀完大學(xué)嗎？

很多家庭的問題，其實(shí)出在沒提前規(guī)劃。

一個孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，按現(xiàn)在的物價，國內(nèi)普通路線至少要準(zhǔn)備80-100萬；如果走國際學(xué)校+海外留學(xué)，300萬起步都算保守。

更扎心的是，這筆錢不是一次性掏出來的，而是從孩子十幾歲開始，每年都要穩(wěn)定支出。

問題來了：你手里的錢，能在孩子需要的時候準(zhǔn)時到賬嗎？

• 股票基金波動太大，萬一孩子高三那年剛好遇上熊市，割肉還是借錢？


• 銀行存款利率一路下滑，現(xiàn)在3%都難保住


• 房產(chǎn)變現(xiàn)周期長，急用錢時根本指望不上

有子女教育規(guī)劃需求的家庭，真正需要的是一個能從第5年起穩(wěn)定提取現(xiàn)金流、同時不影響長期收益的工具。

第5年起就能提領(lǐng)，收益幾乎不打折

國壽「傲瓏盛世」是當(dāng)前極少數(shù)支持"早期強(qiáng)提領(lǐng)"的英式分紅產(chǎn)品。

大多數(shù)儲蓄險，前10年提領(lǐng)會嚴(yán)重?fù)p害收益，甚至本金都拿不回來。

但「傲瓏盛世」不一樣——它允許你從第5年起就開始提取，而且收益幾乎不打折。

我用一個真實(shí)測算來說明。

255提領(lǐng)模式（第5年起每年提取總保費(fèi)5%，即1萬美元），持有30年后，「傲瓏盛世」的IRR依然能達(dá)到6.34%，僅比不提領(lǐng)時低0.04%。

這意味著什么？假設(shè)你給剛出生的孩子投保，5年后孩子上小學(xué)時就能開始提領(lǐng)，一直提到大學(xué)畢業(yè)，期間賬戶里的錢還在持續(xù)增值。

等孩子30歲時，這筆錢還能變成你的養(yǎng)老金。

如此強(qiáng)勁的提領(lǐng)表現(xiàn)在香港也不多見，真正貼合家庭實(shí)際用錢需求。

更重要的是，如果選擇躉交（一次性繳清），預(yù)計總投資回收期短至4年。不需要長期綁定現(xiàn)金流，收益啟動更快。

養(yǎng)老無憂：年金轉(zhuǎn)換讓退休更有底氣

教育金只是第一站，養(yǎng)老才是終極命題。

「傲瓏盛世」支持「全數(shù)退保賠付」模式，你可以選擇"單筆領(lǐng)取"或"分期領(lǐng)取"退保價值。不想一次性拿出來擔(dān)心亂花？分期領(lǐng)取幫你做好紀(jì)律。

更實(shí)用的是「年金轉(zhuǎn)換」權(quán)益：受保人65歲起，可以將賬戶價值轉(zhuǎn)換為10年或20年期年金，每年領(lǐng)取一次。

這相當(dāng)于給自己的退休生活上了一道"自動發(fā)工資"的保險。

不用擔(dān)心一次性拿到錢后被騙、被借、被揮霍，年金模式讓每一年都有穩(wěn)定現(xiàn)金流入賬。對那些擔(dān)心"人還在，錢沒了"的朋友，這個功能值得認(rèn)真考慮。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

回到開頭的問題：孩子未成年的時候，這筆錢誰來管？

很多人買保險時只想著收益，卻忽略了一個殘酷現(xiàn)實(shí)——如果你出了意外，孩子還沒成年，這筆錢怎么辦？

• 法定監(jiān)護(hù)人不一定是你想要的人選


• 遺囑執(zhí)行周期長、爭議多


• 信托門檻高，普通家庭夠不著

「傲瓏盛世」新增的「指定保單暫托人」功能，恰恰解決了這個痛點(diǎn)。

核心規(guī)則：

• 保單持有人可自由指定暫托人，不限親屬，只要經(jīng)過保險公司審批就能生效


• 若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內(nèi)申請成為暫托人


• 暫托人將暫時托管保單，直至受保人年滿18歲

你可以指定最信任的朋友、律師、甚至專業(yè)機(jī)構(gòu)來托管保單，而不是被動等待法定監(jiān)護(hù)人接手。

結(jié)合無限更換受保人、保單分拆等權(quán)益，可以實(shí)現(xiàn)財富的定向傳承與代際接力。

重視財富傳承的父母，結(jié)合轉(zhuǎn)換受保人、保單分拆等保單功能，可以構(gòu)建完整傳承架構(gòu)。若擔(dān)心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產(chǎn)，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點(diǎn)。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊完功能，回到大家最關(guān)心的問題：收益到底怎么樣？

直接上數(shù)據(jù)。以5年繳美元保單為例：

收益率最高的是美元保單，30年就能達(dá)到6.5%的天花板。

如果選擇美元整付（躉交），第30年預(yù)計退保返還金額可達(dá)已繳總保費(fèi)的661%。

這是什么概念？100萬變661萬，不用承擔(dān)股市波動，不用盯盤操心，躺著跑贏通脹。

適合不想承擔(dān)高風(fēng)險、希望資金長期穩(wěn)健增值、跑贏通脹的保守型投資者。

央企底色：7980億美元準(zhǔn)備金的安全感

收益再好，保司不靠譜也白搭。

很多人對港險有顧慮，說到底是擔(dān)心"錢放在香港，萬一出問題怎么辦"。這個擔(dān)心可以理解，但放在國壽身上，真的多慮了。

先看硬實(shí)力：

中國人壽憑借7980.7億美元準(zhǔn)備金，成為全球最大的壽險公司。排名第二的德國安聯(lián)是7691.9億美元，第三的中國平安是6830.1億美元。

再看信用評級：

標(biāo)普信用評級A，穆迪評級A1。A級以上意味著"極低違約風(fēng)險"。

最重要的是分紅實(shí)現(xiàn)率：

2024年旗下產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率全線達(dá)標(biāo)：

• 終期紅利實(shí)現(xiàn)率100%達(dá)成


• 周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均達(dá)82%


• **97%**的年份在70%以上


• 最高達(dá)109%

分紅實(shí)現(xiàn)率是衡量一款分紅險"靠不靠譜"的核心指標(biāo)。100%意味著"說到做到"，超過100%意味著"比承諾的還多"。國壽這份成績單，在整個港險市場都算頂尖。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，穩(wěn)居香港中資保險龍頭地位，背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強(qiáng)大政府機(jī)構(gòu)的支持。

國壽作為央企背景的中資保司，內(nèi)地客戶更易建立信任。"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有硬核兜底。

年末窗口：5%預(yù)繳利率+最高24%折扣

最后說一個緊迫的事：2026年1月1日起，預(yù)繳利率從5%下調(diào)至4.5%。

0.5%看起來不多，但算一筆賬：總保費(fèi)50萬港元，1月投保要比現(xiàn)在投保多花2,278港元。

這還只是預(yù)繳利率的差距，如果算上Q4限時優(yōu)惠，差距更大。

當(dāng)前Q4優(yōu)惠：

• 預(yù)繳活動：保證利率5%（即將下調(diào)為4.5%）


• 保費(fèi)折扣：5年期**6%-24%**總保費(fèi)折扣

特別注意：保費(fèi)折扣優(yōu)惠美元/港幣/人民幣都適用，但需在2025年12月31日前遞交投保申請。

現(xiàn)在投保，既是抓住產(chǎn)品升級的紅利（新增躉交、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調(diào)前的最后優(yōu)惠。

0.5%利率下調(diào)只是一個開始。有意向投保**「傲瓏盛世」**的朋友，務(wù)必抓住這最后的窗口期。

大賀說點(diǎn)心里話

傳承規(guī)劃這件事，越早動手越主動。如果你也在考慮教育金、養(yǎng)老金或者財富傳承，除了產(chǎn)品本身，還有一些"信息差"能幫你省下真金白銀。