港險(xiǎn)養(yǎng)老3種玩法，99%踩坑！萬通富饒萬家才是真正的財(cái)富密碼

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年上半年，人民幣兌美元在7.08-7.36區(qū)間劇烈波動，很多朋友開始慌了：辛辛苦苦攢的養(yǎng)老錢，還沒開始花呢，匯率一波動就縮水好幾萬。

這讓我想起一句老話：雞蛋不能放在一個(gè)籃子里。

今天這篇文章，我想跟你聊聊港險(xiǎn)養(yǎng)老的3種玩法。不是泛泛而談，而是結(jié)合我這些年幫客戶做跨境資產(chǎn)規(guī)劃的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，把每種玩法的門道給你講透。

先上一張總結(jié)圖，讓你一眼看清三種策略的核心差異：

簡單來說：

• 品牌實(shí)力/高端養(yǎng)老社區(qū)需求 → 中資系產(chǎn)品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）


• 資金靈活/全球資產(chǎn)配置需求 → 多元貨幣系產(chǎn)品（永明萬年青星河尊享2）


• 前期增值/后期穩(wěn)定領(lǐng)錢需求 → 轉(zhuǎn)年金系產(chǎn)品（萬通富饒萬家）

養(yǎng)老規(guī)劃這事兒，沒有"標(biāo)準(zhǔn)答案"，只有"最適合自己"的選擇。

接下來，我逐一給你拆解。

中資系產(chǎn)品：憑什么說"穩(wěn)"？

很多朋友第一次接觸港險(xiǎn)，心里總有點(diǎn)打鼓：

"香港那邊的保險(xiǎn)公司靠譜嗎？"
"萬一出了問題，我找誰說理去？"
"跨境投保，總感覺心里沒底……"

我完全理解這種心態(tài)。畢竟是養(yǎng)老錢，誰也不想冒險(xiǎn)。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資系產(chǎn)品的品牌信賴感，就是最大的定心丸。

國壽、太平、太保——這些名字你肯定不陌生，都是咱們熟悉的央企、國企背景。在香港設(shè)立的分公司，同樣受香港保監(jiān)局監(jiān)管，但多了一層"國家隊(duì)"的品牌背書。

光有品牌還不夠，關(guān)鍵得看分紅能不能兌現(xiàn)。

我拉了一張表，把三家中資系保司的核心數(shù)據(jù)擺出來：

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)值得劃重點(diǎn)：

1、償付能力都很充足

• 太平（香港）償付率278%


• 太保（香港）償付率256%


• 國壽（海外）償付率208%

監(jiān)管要求的紅線是150%，三家都遠(yuǎn)超這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，說明賠付能力完全沒問題。

2、分紅實(shí)現(xiàn)率極其亮眼

這才是核心中的核心。

太平、太保的周年紅利和終期紅利實(shí)現(xiàn)率基本沒低于100%——什么意思？就是當(dāng)年計(jì)劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現(xiàn)。

國壽海外的終期紅利實(shí)現(xiàn)率也一直很穩(wěn)，雖然周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均78%，但終期紅利100%，長期持有的收益有保障。

3、投資風(fēng)格普遍偏穩(wěn)妥

看看固收類投資占比：

• 國壽海外 81%


• 太保香港 70.3%


• 太平香港 68.7%

中資系保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)格普遍偏穩(wěn)妥，說白了，就是不怎么"冒險(xiǎn)"。

這種保守策略，換來的是分紅的穩(wěn)定性。對于養(yǎng)老錢來說，穩(wěn)比什么都重要。

4、評級也都在A級以上

標(biāo)普、穆迪、惠譽(yù)——國際三大評級機(jī)構(gòu)的背書，說明這幾家公司的財(cái)務(wù)狀況和信用水平都經(jīng)得起檢驗(yàn)。

說實(shí)話，在當(dāng)前這個(gè)利率下行、資產(chǎn)荒的大環(huán)境下，能做到分紅實(shí)現(xiàn)率**100%**的保司，真的不多。

這就是中資系產(chǎn)品的底氣：有品牌、有數(shù)據(jù)、有背書，讓你買得安心、拿得放心。

多元貨幣產(chǎn)品：憑什么說"靈活"？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產(chǎn)品可能更合你胃口。

先說個(gè)大背景。

2025年上半年，美元指數(shù)累計(jì)下跌10.8%，人民幣兌美元在7.08-7.36區(qū)間劇烈波動。全球財(cái)富管理論壇的數(shù)據(jù)也顯示，中國居民家庭資產(chǎn)配置正在進(jìn)入多元化新時(shí)期——房地產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比重顯著下降，股票基金等權(quán)益類投資占金融資產(chǎn)比例提升至**15%**左右。

匯率波動是風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)會。全球配置這事兒，真不是有錢人的專利。

我們常說的香港儲蓄險(xiǎn)，比如友邦的環(huán)宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2，基本上都是多元貨幣產(chǎn)品。這類產(chǎn)品收益高、功能靈活，都支持終身手動提取，能實(shí)現(xiàn)類似養(yǎng)老年金的領(lǐng)錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，我重點(diǎn)說幾個(gè)亮點(diǎn)：

1、靈活提取，按需支配

這款產(chǎn)品不強(qiáng)制你什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，完全可以按自己的節(jié)奏來。

很多朋友喜歡用"567提領(lǐng)密碼"：交費(fèi)5年，從第6年開始，每年領(lǐng)走總保費(fèi)的**7%**作為現(xiàn)金流，活到老領(lǐng)到老。

這筆錢想怎么花完全由你說了算——當(dāng)旅游基金、補(bǔ)貼日常開支、充當(dāng)教育金或養(yǎng)老金，都行。這款產(chǎn)品非常適合作為養(yǎng)老金來用。

2、多元貨幣轉(zhuǎn)換，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)

這是永明的殺手锏。

永明是香港極少數(shù)做到人民幣、美元、加元、澳元四個(gè)幣種保單回報(bào)利益一致的保險(xiǎn)公司。

更厲害的是，如果你選擇進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，永明可以做到轉(zhuǎn)換前后保單的回本期、保證/預(yù)期回報(bào)完全一致——這在市場上非常少見。

舉個(gè)例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內(nèi)地養(yǎng)老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時(shí)申請保單貨幣轉(zhuǎn)換，而且按實(shí)時(shí)匯率轉(zhuǎn)換，預(yù)期收益不受影響。

匯率波動加劇的當(dāng)下，這個(gè)功能就是給你的養(yǎng)老錢加了一層"貨幣安全墊"。

3、收益穩(wěn)健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復(fù)歸紅利占比非常高，保證部分高達(dá)1%（很多同類產(chǎn)品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現(xiàn)波動，你的賬戶價(jià)值也能保持相對穩(wěn)定，心里踏實(shí)很多。

說到底，多元貨幣產(chǎn)品的核心邏輯就是：用靈活性對沖不確定性。

你不確定未來在哪里養(yǎng)老？沒關(guān)系，多幣種轉(zhuǎn)換幫你適配。
你不確定什么時(shí)候需要用錢？沒關(guān)系，終身手動提取讓你隨時(shí)支配。
你不確定市場會怎么波動？沒關(guān)系，高保證部分給你兜底。

美元資產(chǎn)配置這事兒，其實(shí)沒那么復(fù)雜。

轉(zhuǎn)年金產(chǎn)品：憑什么說"攻守兼?zhèn)?？

咱們普通人規(guī)劃養(yǎng)老，最糾結(jié)的莫過于：

年輕的時(shí)候想多賺點(diǎn)收益，讓養(yǎng)老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

既想要高收益，又想要確定性——這種"既要又要"的需求，轉(zhuǎn)年金系的港險(xiǎn)產(chǎn)品能精準(zhǔn)解決。

重點(diǎn)說一款產(chǎn)品——萬通富饒萬家。

這款產(chǎn)品是老網(wǎng)紅富饒千秋的升級款，也是我們創(chuàng)始人保姑的自購款。一份保單，可以從儲蓄險(xiǎn)轉(zhuǎn)為年金險(xiǎn)，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

1、收益爆發(fā)力強(qiáng)，本金滾得快

先看一組數(shù)據(jù)：

選美元計(jì)劃的話：

• 7年回本


• 10年預(yù)期總收益381,707美元，復(fù)利IRR 3.05%


• 15年預(yù)期總收益557,066美元，復(fù)利IRR 4.86%


• 20年翻將近3倍，預(yù)期總收益859,217美元，復(fù)利IRR 6.00%


• 25年預(yù)期總收益1,189,433美元，復(fù)利IRR 6.16%


• 30年翻將近6倍，復(fù)利IRR穩(wěn)定保持 6.50%


• 40年10倍


• 100年預(yù)期總收益144,245,966美元

30年預(yù)期IRR能沖到6.5%的復(fù)利天花板，這在當(dāng)前市場里妥妥是第一梯隊(duì)水平。

看看國際上怎么做的：美國標(biāo)普500過去30年的年化收益率大概在10%左右，但波動極大。

而這款產(chǎn)品在保持6.5%復(fù)利的同時(shí)，還能鎖定確定性——這才是真正的"攻守兼?zhèn)?。

2、獨(dú)家年金轉(zhuǎn)換功能，把晚年現(xiàn)金流"焊死"

這是萬通富饒萬家最獨(dú)特的地方。

等你到了55歲、60歲等預(yù)設(shè)退休年齡，就能行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)，把保單里積累的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉(zhuǎn)換完成，不管未來市場怎么波動，你每個(gè)月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當(dāng)于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

很多儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品的問題在于：收益是預(yù)期的，不是保證的。市場好的時(shí)候看著挺美，市場差的時(shí)候心里發(fā)慌。

但轉(zhuǎn)年金之后，收益就從"預(yù)期"變成了"保證"，白紙黑字寫在合同里，誰也改不了。

這種"確定性"，是很多儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品給不了的。

年金率實(shí)錘：歷史數(shù)據(jù)說話

說到年金轉(zhuǎn)換，很多人會問：年金率能給到多少？靠譜嗎？

我直接上數(shù)據(jù)：

這是萬通過去十幾年的年金轉(zhuǎn)換實(shí)際數(shù)據(jù)（2004-2015年生效的保單，2014-2025年轉(zhuǎn)換）：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這個(gè)是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比達(dá)到95.5%


• 6.50%~6.99%區(qū)間占比最高，達(dá)38.5%

什么概念？

假設(shè)你60歲時(shí)賬戶里有100萬美元，按6.5%的年金率轉(zhuǎn)換，每年能領(lǐng)6.5萬美元，折合人民幣約46萬（按7.1匯率），相當(dāng)于每個(gè)月3.8萬。

而且是終身領(lǐng)取，活多久領(lǐng)多久。

這是我們創(chuàng)始人保姑自己的保單。她當(dāng)時(shí)選擇萬通富饒萬家，就是看中了這個(gè)"前期增值+后期鎖定"的組合拳。

年輕時(shí)讓錢加速升值，退休后一鍵切換年金模式，鎖定終身現(xiàn)金流——這才是真正的"前半程存錢，后半程養(yǎng)老"。

彩蛋：高端養(yǎng)老社區(qū)了解一下

最后再補(bǔ)充一個(gè)中資系產(chǎn)品的"隱藏福利"——高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

這是很多外資保司給不了的。

先看看三款代表產(chǎn)品：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產(chǎn)品，一次繳費(fèi)，第2年開始每年領(lǐng)**5%**現(xiàn)金紅利到終身，與此同時(shí)本金一直在漲。


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領(lǐng)錢，保本同時(shí)每年拿**3.3%**利息落袋為安。


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險(xiǎn)人民幣保單"黑馬"產(chǎn)品，全程可以人民幣交易，既能規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，又能享受港險(xiǎn)的高收益。

買這些產(chǎn)品，不僅能拿收益，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

這些養(yǎng)老社區(qū)醫(yī)療配套齊全、生活設(shè)施完善、環(huán)境優(yōu)美宜居——關(guān)鍵是，普通人想進(jìn)還進(jìn)不去，得有保單才有資格。

年輕的時(shí)候把錢放在保單里讓它復(fù)利增值，等老了，不光有按時(shí)按點(diǎn)給你發(fā)的養(yǎng)老金，還能直接住進(jìn)高端養(yǎng)老社區(qū)。

可以直通高端養(yǎng)老社區(qū)，這是中資系產(chǎn)品的王牌優(yōu)勢——有品牌、有產(chǎn)品、有服務(wù)，省心省力。

買保險(xiǎn)，當(dāng)然是先求安心，再談收益。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)養(yǎng)老這事兒，說到底就是選對產(chǎn)品、用對策略。

但很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差很多。

想知道怎么買更劃算？掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個(gè)字。