忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，藏著一個致命缺陷

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

3年前我買了一款港險儲蓄險，當時被高收益吸引。

現(xiàn)在回頭看，有一個坑差點讓我后悔——今天把這個經(jīng)驗分享給你。

說的就是忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**。

這款產(chǎn)品有個致命缺陷

當初我也糾結過，要不要選這款產(chǎn)品。

說實話，第一眼看收益數(shù)據(jù)，確實很心動。但研究完產(chǎn)品結構后，我發(fā)現(xiàn)了一個大問題：它只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

很多人買儲蓄險，想的是"每年領一點當生活費"或者"給孩子當教育金慢慢取"。

如果你也是這個想法，這款產(chǎn)品可能會讓你大失所望。

買之前我最擔心的就是這一點——提領的時候會不會虧？

答案是：真的會。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

我用港險圈經(jīng)典的「566提領密碼」給你算一筆賬：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

先看產(chǎn)品條款里怎么寫的：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

翻譯成人話就是：你中途取錢=部分退保=終期紅利被透支。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

看這張對比表，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大：

• 第30年賬戶余額：忠意 33萬美元，永明萬年青星河尊享II有 57.8萬美元


• 第50年賬戶余額：忠意 53.7萬美元，永明直接干到 146萬美元

同樣的本金，同樣的提領方式，差了將近3倍。

另外還有一點需要注意：這款產(chǎn)品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對多幣種配置有需求，這也是個限制。

說說我的真實感受：如果是打算短期內(nèi)就開始領錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產(chǎn)品更適合。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

現(xiàn)在回頭看，我發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的設計邏輯其實很清晰：它壓根就不是給你"邊存邊取"用的。

產(chǎn)品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

數(shù)據(jù)說話：保單前25年預期收益市場第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以正確的打開方式是什么？

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

就像定期存款一樣，存夠年限再取，利息最高。中途取出來，不僅利息打折，還可能倒虧。

如果重新選一次，我會更清楚地問自己：這筆錢，我能放多久不動？

收益爆發(fā)：前20年的統(tǒng)治級表現(xiàn)

既然定位是"中期理財工具"，那收益到底有多能打？

直接上數(shù)據(jù)。

2年繳+現(xiàn)行折扣：

• 10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產(chǎn)品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

橫向對比市場上其他熱門儲蓄險，安X盛X第10年IRR只有 4.41%，保X信守明X更是只有 2.62%。

忠意直接 5.03%，斷層領先。

5年繳+現(xiàn)行折扣：

保單第15-20年預期收益市場第一。

第15年IRR 6.51%，第20年 6.47%，都是同期產(chǎn)品里的天花板。

前期收益優(yōu)勢非常明顯。

這里多說一句。最近海銀財富暴雷的事鬧得沸沸揚揚，700億資金池出問題，年化收益率曾經(jīng)做到超8%。

結果呢？老板被帶走，投資者血本無歸。

專家提醒：聽到高收益、低風險、穩(wěn)賺不賠、高息保本就要警惕，年化收益率超過6%的理財產(chǎn)品需格外謹慎。

但港險儲蓄險不一樣——有保證收益+非保證收益的雙賬戶結構，收益透明可查，受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

忠意這款產(chǎn)品預期IRR 6%+，是基于保司投資策略和歷史數(shù)據(jù)回測得出的，不是拍腦袋編的。

優(yōu)惠加持：保費回贈讓收益再上一層

收益高是一方面，忠意的保費優(yōu)惠政策也很給力。

特別是5年繳費，無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費次年回贈。

2年繳保費回贈：

• 年繳保費 <20萬美元：回贈 2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈 3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈 4%


• ≥100萬美元：回贈 5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費 <5萬美元：回贈 18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈 20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈 22%


• ≥20萬美元：回贈 25%

算上回贈后的真實收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

5年繳第20年IRR 6.38%，比2年繳的 6.17% 還高出0.21個百分點。

別小看這點差距，本金大了之后，差的可是真金白銀。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益數(shù)據(jù)好看是一回事，能不能兌現(xiàn)是另一回事。

這就要看保司的投資能力和整體實力了。

忠意是什么來頭？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個核心數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達 6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超 952億歐元


• 償付能力比率 210%


• 業(yè)務遍布全球超 50個國家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)

忠意過往分紅實現(xiàn)率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現(xiàn)率 102%


• 2022年生效保單分紅實現(xiàn)率 104%

穩(wěn)定性極強。說的收益能兌現(xiàn)，這才是最重要的。

投資策略解析

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的"中期爆發(fā)力"源于其動態(tài)投資策略。

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權益類資產(chǎn)占比：0%-80%

有相當大的動態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達到 60%，穩(wěn)住本金；保單后期，非固收類資產(chǎn)占比逐漸從40%增長到 80%，追求更高收益。

這種"前期穩(wěn)、后期沖"的策略，兼顧了保本和增值。

忠意也做了數(shù)據(jù)回測：按照這個投資策略，目標投資組合 20年間資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約 6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

當初我也擔心：保司會不會畫餅？現(xiàn)在回頭看，忠意的分紅實現(xiàn)率和投資策略都有據(jù)可查，不是空口白話。

結論：適合你嗎？對號入座

說了這么多，這款產(chǎn)品到底適不適合你？

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）支持2年或5年交，核心定位很清晰：前20年收益之王，中期理財工具。

適合的人群：

對追求前20年高收益，計劃 10-20年不動本金 的中產(chǎn)及以上客戶來說可能是"最優(yōu)解"。

比如：

• 手里有一筆閑錢，10-20年內(nèi)不打算動


• 想給孩子存一筆錢，等孩子成年后一次性給TA


• 追求短期高收益，不需要中途提領


• 認可美元資產(chǎn)配置，不需要多幣種轉換

不適合的人群：

如果是打算短期內(nèi)就開始領錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產(chǎn)品更適合。

如果重新選一次，我會先想清楚：這筆錢的用途是什么？需要什么時候用？能放多久不動？

想清楚這三個問題，再決定買哪款產(chǎn)品，才不會踩坑。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能讓你多花好幾萬。