永明「萬年青星河傳承2」：橫評10款港險，這個"時間刺客"憑什么讓其他產品無地自容？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到博鰲論壇的一組數據，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，養老替代率只有40%，遠低于國際公認的70%基準線。

說白了，光靠社保養老，退休后收入直接腰斬。

養老這事，越早規劃越輕松。今天就聊一款被業內稱為"時間刺客"的產品——永明「萬年青星河傳承2」，能邊提領邊傳承，看看它到底能不能幫你補上養老這個"窟窿"。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

為什么叫"時間刺客"？

因為這款產品在時間維度上，把競品按在地上摩擦——回本快、登頂早、提領久。

市面上主流的儲蓄險，我拉了10款放在一起對比：友邦盈御3、友邦環宇盈活、保誠信守明天、宏利宏擎傳承、安盛摯匯、忠意啟航創富、萬通富錦千秋、周大福匠心傳承2，當然還有永明的兩款星河系列。

接下來，我給你算筆賬。

從回本速度、收益天花板、提領能力、紅利機制、優惠力度五個維度，一項一項PK，看看誰才是真正的"時間刺客"。

回本速度PK：10年 vs 18年

買儲蓄險，第一個問題就是：多久能回本？

萬一急用錢，保單還沒回本，割肉退保虧一大筆，那才叫心疼。

先看保證回本時間——這是最硬的指標，不管市場怎么波動，白紙黑字寫在合同里的。

永明「萬年青星河傳承2」：10年保證回本。

再看其他幾家：

• 友邦盈御3：18年


• 友邦環宇盈活：18年


• 保誠信守明天：18年


• 宏利宏擎傳承：18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。別人還在等回本，你的錢已經開始賺錢了。

再看保證收益率的峰值，「萬年青星河傳承2」能達到1.00%。

而友邦的兩款產品只有0.32%，保誠0.43%，宏利0.64%。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

時間是最好的朋友，但前提是你得先把本保住。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

回本只是起點，長期收益才是終點。

儲蓄險的收益有個天花板，大多數產品的預期IRR上限在6.5%左右。問題是：多久能爬到這個天花板？

「萬年青星河傳承2」：35年到達6.5%收益率。

對比一下：

• 友邦環宇盈活：30年（最快）


• 宏利宏擎傳承：47年


• 友邦盈御3：47年


• 保誠信守明天：53年

永明排第二，僅次于友邦環宇盈活。

不過別忘了，環宇盈活的保證回本要18年，保證收益率只有0.32%。

魚和熊掌不可兼得？永明偏要兼得。

跟老版本比，升級后的「萬年青星河傳承2」第30年預期IRR從6.15%提升到6.40%，第35年直接登頂6.5%，比老版本提前了十幾年。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

光看收益還不夠，關鍵是能不能提出來。

很多人買儲蓄險是為了養老，退休后每年提點錢當養老金補充。但有些產品一提領就斷單，或者提幾年保單價值就歸零了。

「萬年青星河傳承2」支持一個叫**"2/20/21"**的提領方式：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

我給你算筆賬：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，總保費40萬。

55歲退休（保單第20年），一次性提領60萬作為退休基金。

56歲開始，每年提領4萬當養老金補充，一直提到終身。

100年下來，總共提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這就是"十倍延續、百倍傳承"。

再看其他產品，同樣的提領方案：

• 友邦盈御3：無法提領（保單早就歸零了）


• 宏利宏擎傳承：無法提領


• 保誠信守明天：第70年就無法提領了


• 安盛摯匯：第20年提領后剩余35萬，遠低于永明的60萬

「萬年青星河傳承2」是極少數能持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

別等退休了才后悔，你現在存的每一分錢，退休后都會感謝你。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

提領這么猛，會不會把保單"掏空"？

這就要說到永明的紅利機制了。

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

這句話什么意思？

大多數儲蓄險的紅利分兩部分：保證的和非保證的。非保證部分會隨市場波動，今年派了明年可能調低。

但永明的復歸紅利是市場上唯一紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

日常提取時，優先扣減非保證紅利。

也就是說，提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。哪怕提得多，也不怕動到根基。

這個機制在整個港險市場獨一份，別家沒有。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

產品好是一方面，價格更重要。

同樣的產品，能省一筆是一筆。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

這個數字怎么來的？

基本回贈：28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

友邦、保誠、宏利的回贈普遍在18%-25%之間，永明直接拉滿。

永續優惠：46%

預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠。

具體怎么算？

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

永續優惠相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%，這個優惠力度在市場上幾乎找不到對手。

需要注意的是，這些優惠都是限時的。一旦活動結束，就再也享受不到了。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

結論：綜合實力誰更強

拉了這么多數據，最后做個總結。

永明「萬年青星河傳承2」10年可回本，這個速度在市場上屬于第一梯隊。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

2025年延遲退休政策已經正式實施，養老規劃需要更長期的視角。社保養老金壓力越來越大，個人儲備的重要性只會越來越高。

養老這事，越早規劃越輕松。35年達到6.5%收益，終身提領不斷單，這種產品放在10年前根本不敢想。

時間是最好的朋友，但前提是你得先上車。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下10萬還賺得更多——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。