友邦盈御3：被留學(xué)家庭瘋搶的"穩(wěn)字訣"港險，憑什么成為新手第一份保單？

你好，我是大賀。

前幾天一位媽媽找我咨詢，開口就問："大賀，耶魯學(xué)費都破9萬美元一年了，我家孩子才5歲，等他上大學(xué)還不知道漲到多少，這教育金到底怎么存才不慌？"

說實話，很多家長沒算過這筆賬。

2024-25學(xué)年，斯坦福學(xué)費漲了5.5%，一年要87,225美元；耶魯更猛，直接突破9萬美元大關(guān)，達到90,975美元。波士頓大學(xué)的總費用10年間漲了42%。

按這個趨勢，等現(xiàn)在的小朋友讀大學(xué)，一年光學(xué)費可能就要15萬美元起步。四年本科下來，60萬美元打底。

這筆錢遲早要花，不如讓它自己長。

但問題來了——作為新手的第一份保單，穩(wěn)一定是最重要的。畢竟面對港險這個"新物種"，誰都怕踩坑、怕公司不靠譜、怕收益說得天花亂墜最后不兌現(xiàn)。

今天就來聊聊，為什么我建議留學(xué)家庭的第一份港險，選友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

我?guī)秃芏嗉彝ニ氵^教育金方案，第一個問題永遠是："這公司靠譜嗎？"

友邦這個公司真的太靠譜了。

1919年，友邦保險集團在上海成立。沒錯，比新中國成立還早30年。1931年開始經(jīng)營香港業(yè)務(wù)，到今天已經(jīng)快100年了。

經(jīng)過一個世紀(jì)的沉淀，友邦成為最大的泛亞地區(qū)獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區(qū)18個市場，總部就在香港。2010年上市后，市值翻了三倍多，總資產(chǎn)值達到2890億美元。

這是什么概念？相當(dāng)于一個中等國家的GDP。

更重要的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股。恒生指數(shù)是香港最重要的股票市場指數(shù)，反映整個香港經(jīng)濟的晴雨表。能排到第六，說明友邦在香港的地位舉足輕重。

業(yè)內(nèi)流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在港險圈的江湖地位。對于新手來說，選一個百年老店，至少不用擔(dān)心公司跑路、服務(wù)跟不上這些基礎(chǔ)問題。

分紅實現(xiàn)率100%：說到做到才是真本事

公司靠譜只是第一步，關(guān)鍵還得看產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)承諾。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證的部分寫在合同里，跑不了；非保證的部分就是分紅，這才是大頭。所以"分紅實現(xiàn)率"這個指標(biāo)特別重要——說白了就是，當(dāng)初賣保單時畫的餅，到底能兌現(xiàn)多少。

友邦的成績單相當(dāng)亮眼。

盈御多元貨幣計劃的復(fù)歸紅利分紅實現(xiàn)率達到100%，終期紅利分紅實現(xiàn)率也是100%。不多不少，說多少給多少。

更夸張的是充裕未來·盈尚這款產(chǎn)品，復(fù)歸紅利分紅實現(xiàn)率最高達到162%！比當(dāng)初承諾的還多給了62%。

友邦是怎么做到的？答案藏在投資組合里。

2024年，友邦的債券類投資占比達到97%。政府債券和政府機構(gòu)債券占了51%，公司債券和結(jié)構(gòu)證券占46%。

友邦對投資組合是非常慎重的，真的是盡自己最大的努力去規(guī)避風(fēng)險，減少投資帶來的不穩(wěn)定性。

還有一個秘密武器——"平滑機制"。簡單說就是用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩(wěn)渡過。向來高風(fēng)險的港險產(chǎn)品，有友邦通過平滑機制幫我們抹平波動，好像也沒什么可擔(dān)心的了。

友邦分紅實現(xiàn)率穩(wěn)且真實的認知，不是子虛烏有的。

收益表現(xiàn)：不拔尖，但夠穩(wěn)

聊完公司和分紅，來看看實際收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，友邦盈御3在前10年的靜態(tài)收益位列前三，優(yōu)勢還是很亮眼的。長期復(fù)利IRR可達7.19%，這個數(shù)字相當(dāng)不錯了。

當(dāng)然，我必須說實話——后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。

但話說回來，7.19%的復(fù)利IRR已經(jīng)跑贏絕大多數(shù)理財產(chǎn)品了。

而且從2025年7月1日起，港險收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%。7.19%或許將成為歷史，現(xiàn)在能鎖定這個收益，已經(jīng)是趕上末班車了。

提領(lǐng)收益：長線持有更香

有人會問：如果中途要取錢用呢？

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），盈御3前10年和其他產(chǎn)品差異不大。但10年后就明顯落后于富衛(wèi)盈聚天下這類專門為早期提取設(shè)計的產(chǎn)品了。

不過跟擅長提領(lǐng)的盈聚天下來比還是不太公平的，畢竟產(chǎn)品定位不同。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益的儲蓄險，并不適合追求短期快速收益的朋友。

但如果你是給孩子存教育金，本來就要存十幾二十年，那長線持有反而更香。

功能加分項：留學(xué)家庭的隱藏福利

從留學(xué)成本倒推來看，盈御3的功能設(shè)計簡直就是為留學(xué)家庭量身定做的。

9種貨幣+第2年可轉(zhuǎn)換

盈御3支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益。這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品。

為什么這個功能對留學(xué)家庭這么重要？

2025年主流留學(xué)國家費用持續(xù)上漲：

• 美國本科年費用 60-90 萬人民幣


• 英國碩士 30-40 萬/年


• 香港部分高校學(xué)費漲幅超 20%

孩子現(xiàn)在5歲，你根本不知道他18歲時會去哪個國家讀書。有了多幣種轉(zhuǎn)換功能，無論最后去美國、英國、加拿大還是澳洲，都能提前把保單轉(zhuǎn)成當(dāng)?shù)刎泿牛?strong>規(guī)避匯率波動風(fēng)險。提前規(guī)劃真的太重要了。

卓越成績獎：存錢+激勵一舉兩得

盈御3設(shè)有卓越成績獎，鼓勵受保人在學(xué)業(yè)上追求卓越。說白了就是孩子考得好，保單還能額外給獎勵。

這個設(shè)計太妙了。既存教育金，又能激勵孩子學(xué)習(xí)。我?guī)秃芏嗉彝ニ氵^，這筆錢遲早要花在孩子身上，不如讓它自己長的同時，還能推孩子一把。

紅利鎖定與解鎖

紅利鎖定需要在保單第15年后才能開啟，鎖定范圍在**10%-70%**之間。紅利解鎖是盈御2時在市場首創(chuàng)的功能，使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能。

這個功能在市場波動時特別有用。行情不好時鎖定收益落袋為安，行情好轉(zhuǎn)時解鎖繼續(xù)增值。

其他常規(guī)功能

支持無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等。這些功能保證了保單的靈活性，無論家庭情況怎么變化，都能靈活調(diào)整。

**綜合來看，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭。**不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學(xué)習(xí)。

新手第一份港險，選它不會錯

總結(jié)一下，為什么推薦留學(xué)家庭的第一份港險選盈御3？

這款產(chǎn)品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩(wěn)的選擇。

• 公司品牌大：百年友邦，恒生指數(shù)第六大成份股


• 投資穩(wěn)健：97%債券配置，分紅實現(xiàn)率100%


• 服務(wù)周到：全球18個市場網(wǎng)點


• 功能完善：9種貨幣、成績獎、紅利鎖定解鎖，沒有明顯短板

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當(dāng)然，如果你有更明確的需求，港險中還有更好的選擇：

• 想要每年提取現(xiàn)金、有源源不斷的現(xiàn)金流


• 用多元儲蓄產(chǎn)品對沖匯率風(fēng)險


• 想用來作為養(yǎng)老金的補充

但如果你是第一次接觸港險，想給孩子存一筆教育金，又不想操太多心，盈御3絕對是"閉眼入"的選項。

大賀說點心里話

教育金這筆賬，算清楚了其實沒那么可怕。關(guān)鍵是早規(guī)劃、選對產(chǎn)品、找對人。

很多家長問我怎么買最劃算，其實這里面有個信息差，知道的人能省下一大筆。