宏利「宏摯家傳承」：號(hào)稱能挑戰(zhàn)友邦的新品，有個(gè)短板必須說(shuō)清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，也是兩個(gè)孩子的爸爸。

最近不少家長(zhǎng)問(wèn)我：宏利新出的「宏摯家傳承」怎么樣？聽(tīng)說(shuō)收益比友邦還猛？

作為一個(gè)正在給兩個(gè)娃規(guī)劃教育金的老父親，我研究完這款產(chǎn)品后，確實(shí)眼前一亮——但也發(fā)現(xiàn)了一個(gè)不少人會(huì)踩的坑。

今天就把這款產(chǎn)品扒個(gè)底朝天。

收益表現(xiàn)：回本快、復(fù)利高

先說(shuō)讓我心動(dòng)的部分。

回本速度：5年交費(fèi)，預(yù)期6年回本，是市場(chǎng)最早之一。

保證回本期16年，比友邦、保誠(chéng)的18年快2年，更別說(shuō)安盛的25年了。

復(fù)利增速：第27年就能達(dá)到6.5% 的預(yù)期年化復(fù)利，友邦和安盛要等到30年，保誠(chéng)28年。

別小看這3年差距，復(fù)利這東西，早一年就是多一年的滾雪球。

中長(zhǎng)期收益：前30年總收益跑贏友邦「環(huán)宇盈活」，30年后兩者差異極小。

孩子的教育等不起，錢也要提前準(zhǔn)備。這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實(shí)是當(dāng)前市場(chǎng)達(dá)到6.5%收益水平最快的產(chǎn)品之一。

繳費(fèi)靈活度：多種交費(fèi)期可選

支持躉交、2年、3年、5年交。

手頭寬裕可以躉交一步到位，現(xiàn)金流緊張就拉長(zhǎng)到5年慢慢交。

不同家庭的資金節(jié)奏都能照顧到。

功能創(chuàng)新：靈活取與摯易取

這部分是我覺(jué)得最實(shí)用的。

「靈活取」功能：可以設(shè)置定期定向支付到海外賬戶。

什么意思？孩子在美國(guó)讀書，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)可以自動(dòng)打到指定賬戶，不用每次手動(dòng)操作。

靈活取這個(gè)功能，簡(jiǎn)直為留學(xué)家庭量身定做。

「摯易取」功能：可以靈活調(diào)配資金給家人應(yīng)急。

比如孩子臨時(shí)需要一筆錢，不用走繁瑣流程。

另外，保單分拆、多元貨幣這些常規(guī)功能也都保留了。

2025年初美元兌人民幣一度突破7.35，匯率波動(dòng)這么大，多元貨幣功能對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)還是挺實(shí)在的。

主要瑕疵：提領(lǐng)表現(xiàn)平庸

說(shuō)完優(yōu)點(diǎn)，必須說(shuō)說(shuō)短板。

這款產(chǎn)品的提領(lǐng)表現(xiàn)，說(shuō)實(shí)話比較一般。無(wú)論是常規(guī)提取還是高比例提取，賬戶余額增長(zhǎng)都不如安盛「盛利2」、永明「萬(wàn)年青星河尊享2」，甚至不如自家老產(chǎn)品「宏摯傳承」的前期表現(xiàn)。

為什么會(huì)這樣？因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)上做了取舍——「宏摯家傳承」?fàn)奚饲捌谑找妫瑩Q來(lái)更快的長(zhǎng)期增長(zhǎng)速度和回本時(shí)間。

這不是缺陷，是定位選擇。但如果你買港險(xiǎn)的目的是邊存邊取、當(dāng)現(xiàn)金流工具用，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)解。

適合誰(shuí)買？

說(shuō)了這么多，這款產(chǎn)品到底適合誰(shuí)？

第一類：短期內(nèi)沒(méi)有大額用錢需求的家庭

孩子還小，離出國(guó)還有10年以上，就想讓錢安安靜靜滾起來(lái)，等需要的時(shí)候一次性拿出來(lái)用。

這款產(chǎn)品的長(zhǎng)期增值能力正好匹配。

第二類：看重高復(fù)利、愿意等的人

如果你在意的是"多快能達(dá)到**6.5%**年化"，而不是"中途能取多少"，這款產(chǎn)品是當(dāng)前市場(chǎng)最快的選擇之一。

第三類：有跨境財(cái)務(wù)需求的家庭

準(zhǔn)備送孩子去美國(guó)、英國(guó)、香港讀書的，「靈活取」功能可以定期支付海外學(xué)費(fèi)，省心省力。

2024-2025學(xué)年斯坦福學(xué)費(fèi)漲了5.5%，耶魯首次突破9萬(wàn)美元/年，留學(xué)這筆賬只會(huì)越來(lái)越貴。

美元資產(chǎn)配置其實(shí)不復(fù)雜，關(guān)鍵是早動(dòng)手。

不適合的情況：如果你需要頻繁提取現(xiàn)金流，比如每年固定取一筆錢補(bǔ)貼生活，安盛或永明的產(chǎn)品更合適。

總結(jié)：長(zhǎng)期增值利器，提領(lǐng)需求另尋

一句話概括：「宏摯家傳承」是一款在收益增長(zhǎng)速度和長(zhǎng)期復(fù)利表現(xiàn)上極具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，特別適合長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和財(cái)富傳承。

但它不是萬(wàn)能的。如果你有較強(qiáng)的中期現(xiàn)金流提取需求，安盛「盛利2」或永明的產(chǎn)品可能更適合你。

別等孩子要出國(guó)了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。最終選擇哪款，還是要根據(jù)你家的財(cái)務(wù)目標(biāo)和資金規(guī)劃來(lái)定。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更值錢。