157家港險(xiǎn)公司，90%不值得買！這份"避雷名單"幫你鎖定12家靠譜保司

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，見過太多人在選保司這件事上栽跟頭。

說句掏心窩的話——2024年浙金中心百億理財(cái)暴雷、海銀財(cái)富700億資金池崩盤，4.66萬名客戶血本無歸。

這些"看起來很穩(wěn)"的內(nèi)地理財(cái)都能出事，你憑什么相信隨便一家港險(xiǎn)公司就一定安全？

今天這篇，我把香港保險(xiǎn)市場扒了個(gè)底朝天，告訴你：157家保司里，哪12家值得信任，怎么選才不踩坑。

選保司，先看這個(gè)"硬指標(biāo)"

很多人買港險(xiǎn)，上來就問"哪款產(chǎn)品收益高"、"哪家保費(fèi)便宜"。

別被忽悠了。

選錯保司后果很嚴(yán)重——保單是幾十年的長期契約，公司出問題，你的錢就懸了。

香港保險(xiǎn)市場有157家保險(xiǎn)公司同臺競技，聽起來選擇很多。

但說實(shí)話，大部分你聽都沒聽過，更別說信任它們管理你的養(yǎng)老錢、教育金。

那怎么篩？我的建議是：先看國際評級。

標(biāo)普、惠譽(yù)、穆迪——這三家是全球公認(rèn)的權(quán)威評級機(jī)構(gòu)。

它們不靠保司吃飯，評級標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛，能拿到AA級的公司，意味著財(cái)務(wù)實(shí)力、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理都經(jīng)過了"體檢"。

這不是唯一指標(biāo)，但絕對是第一道篩選門檻。

內(nèi)地那些暴雷的理財(cái)產(chǎn)品，有幾個(gè)經(jīng)得起國際評級機(jī)構(gòu)的審視？

海銀財(cái)富操控?cái)?shù)十家空殼公司構(gòu)筑超700億元嵌套資金池，如果有第三方評級，早就露餡了。

選擇香港保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵在于結(jié)合自身的保障需求、資金規(guī)劃，從品牌實(shí)力、產(chǎn)品匹配度等方面綜合考量。

但第一步，先用評級把不靠譜的過濾掉。

下面，我按評級等級，把12家主流保司分成兩個(gè)陣營，逐一拆解。

AA級陣營：老牌巨頭的信用背書

能拿到AA級評級的保司，放眼全球都是鳳毛麟角。

在香港市場，主要是這幾家老牌巨頭：

1. 友邦保險(xiǎn)（AIA）——泛亞洲的"扛把子"

友邦是最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，這個(gè)定位本身就說明問題。

看評級：

• 標(biāo)普信用評級：AA-


• 惠譽(yù)評級：AA


• 穆迪評級：Aa2

三大機(jī)構(gòu)同時(shí)給出AA級，這在保險(xiǎn)行業(yè)是頂配。

再看硬數(shù)據(jù)：償付能力比率長期超300%——監(jiān)管要求是100%，友邦是3倍以上。

2024年稅后營運(yùn)溢利66億美元，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

這個(gè)坑我見過太多人踩：只看產(chǎn)品演示收益，不看分紅實(shí)現(xiàn)率。

演示收益再高，兌現(xiàn)不了等于零。友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率常年穩(wěn)定在95%以上，說明它"說到做到"。

2. 永明保險(xiǎn)（SUN LIFE）——8萬億資管矩陣

永明是加拿大老牌金融巨頭，1892年就進(jìn)入香港，是香港首家跨國人壽保險(xiǎn)公司。

評級同樣亮眼：

• 標(biāo)普評級：AA


• 穆迪評級：Aa3

永明管理著約8萬億港元資產(chǎn)，旗下五大資管公司各有所長，構(gòu)建起強(qiáng)大的資產(chǎn)管理矩陣。

簡單說，它不只是賣保險(xiǎn)，更是一個(gè)專業(yè)的資產(chǎn)管理平臺。

3. 安盛保險(xiǎn)（AXA）——全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)

安盛1816年成立于法國，是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)。

評級：

• 標(biāo)普評級：AA-


• 惠譽(yù)評級：AA-


• 穆迪評級：Aa3

4. 宏利保險(xiǎn)（MANULIFE）——連續(xù)5年客戶滿意度冠軍

宏利1887年成立于加拿大，資產(chǎn)總值4425億加元。

評級：

• 標(biāo)普評級：AA-


• 惠譽(yù)評級：AA-


• 穆迪評級：Aa3

這幾家老牌巨頭有個(gè)共同特點(diǎn)：歷史長、規(guī)模大、評級高、分紅穩(wěn)。

如果你追求"穩(wěn)"字當(dāng)頭，從這個(gè)陣營選，基本不會踩大坑。

A級陣營：新興與中資的穩(wěn)健表現(xiàn)

A級評級雖然比AA低一檔，但依然是"投資級"，代表財(cái)務(wù)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控。

這個(gè)陣營里，有新興勢力，也有中資背景的保司。

新興力量：富衛(wèi)、忠意、周大福、萬通

富衛(wèi)保險(xiǎn)（FWD）

• 惠譽(yù)評級：A


• 穆迪評級：A3

富衛(wèi)是李澤楷旗下盈科拓展集團(tuán)控股，2013年才成立，但在香港市場發(fā)展迅速，致力成為泛亞洲領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司。

忠意保險(xiǎn)（GENERALI）

• 惠譽(yù)評級：A


• 穆迪評級：A3

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利老牌保險(xiǎn)巨頭，長期穩(wěn)居世界500強(qiáng)前100名。

周大福人壽（CTF LIFE）

• 惠譽(yù)評級：A-


• 穆迪評級：A3

背靠周大福集團(tuán)，投資策略與貝萊德、瑞銀等全球頂級資管機(jī)構(gòu)合作。

萬通保險(xiǎn)（YF LIFE）

• 惠譽(yù)評級：A-

云鋒金融集團(tuán)成員，馬云有參與的背景。

中資背景：國壽海外、太保香港

國壽（海外）

• 標(biāo)普信用評級：A


• 穆迪評級：A1

國壽（海外）作為央企，實(shí)力雄厚，給人很強(qiáng)的信任感。

穆迪A1評級在A級陣營里是最高的。

太保（香港）

• 標(biāo)普評級：A


• 穆迪評級：A3

中國太保集團(tuán)是首家A+H+G三地上市的保險(xiǎn)公司，太保壽險(xiǎn)香港是其全資子公司。

我跟你說個(gè)真實(shí)案例：有客戶一開始只看中某家小保司的高收益演示，我?guī)退榱艘幌拢B惠譽(yù)評級都沒有。

后來他選了國壽海外，雖然演示收益略低，但勝在央企背書、評級透明。

這種選擇，睡覺都踏實(shí)。

評級之外，還要看什么？

評級是第一道門檻，但不是唯一標(biāo)準(zhǔn)。

過了這道門檻后，還要看幾個(gè)維度：

1. 市場份額與規(guī)模

友邦2024年總保費(fèi)收入871億港元，市場份額16.4%，穩(wěn)居第一。

富衛(wèi)2024年市場份額躍居第六，保費(fèi)203億港元，增速驚人。

規(guī)模大意味著什么？抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，不會輕易"跑路"。

2. 客戶口碑

宏利資產(chǎn)總值4425億加元，連續(xù)5年拿下香港【客戶最滿意保險(xiǎn)品牌】和【最受客戶推薦保險(xiǎn)品牌】。

這種口碑不是花錢買的，是真金白銀的客戶投票。

3. 產(chǎn)品特性匹配度

周大福注重提領(lǐng)靈活性和產(chǎn)品過往分紅表現(xiàn)，如果你需要靈活取現(xiàn)，這款產(chǎn)品值得關(guān)注。

萬通適合有多元貨幣需求、追求靈活提領(lǐng)和長期高收益的投資者。

別被忽悠了——沒有"最好的保司"，只有"最適合你的保司"。

3類人群，3種選擇

說了這么多，到底怎么選？我給你總結(jié)成3句話：

第一類：穩(wěn)健派

如果你看重大品牌全球布局、長期分紅穩(wěn)健性，可選老牌跨國巨頭。

友邦、安盛、宏利、永明——這四家隨便挑，都不會錯太離譜。

第二類：本土派

如果你偏好本土化服務(wù)、看重內(nèi)地聯(lián)動+便捷性，可選中資背景保司。

國壽海外、太保香港——央企背書，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋內(nèi)地，理賠溝通更順暢。

第三類：進(jìn)取派

如果你追求創(chuàng)新、靈活提領(lǐng)，或?yàn)槟贻p家庭做理財(cái)規(guī)劃，可選新興勢力保司。

富衛(wèi)、萬通、周大福——產(chǎn)品設(shè)計(jì)更靈活，折扣力度也更大。

總結(jié)：用數(shù)據(jù)說話，用需求決策

買香港保險(xiǎn)，選對公司很重要，本質(zhì)是選"長期合作伙伴"。

這個(gè)合作伙伴要陪你20年、30年甚至更久。

它的財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健、分紅是否兌現(xiàn)、服務(wù)是否靠譜——這些比產(chǎn)品收益演示重要100倍。

說句掏心窩的話：別被那些花里胡哨的宣傳迷了眼。

先用評級篩一遍，再看規(guī)模、口碑、產(chǎn)品匹配度，最后結(jié)合自己的需求做決定。

這12家保司，是我從157家里篩出來的"第一梯隊(duì)"。

具體選哪家、選哪款產(chǎn)品，還得看你的具體情況。

大賀說點(diǎn)心里話

選對保司只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。

同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手價(jià)格可能差出好幾萬。