宏利「宏摯家傳承」：我先把缺點告訴你，省得你交完錢才發現

你好，我是大賀。

上周有個客戶問我：孩子后年去美國讀書，學費怎么付最劃算？

這個問題我太熟悉了。幫助過 300多個有留學、移民需求的家庭做資產配置，跨境用錢，最怕的就是——錢在國內，用在國外，中間折騰一圈還虧匯率。

正好宏利剛出了一款新產品**「宏摯家傳承」**，不少同行在推。今天我就用跨境家庭的視角，幫你拆解一下這款產品到底值不值得買。

但我習慣先說缺點。

先說缺點：提領不是它的強項

很多人買港險儲蓄險，圖的就是能靈活取錢。

孩子讀書要用、家里應急要用、海外置業要用——錢躺在賬戶里增值固然好，但關鍵時刻能不能順暢地拿出來，才是真本事。

坦白講，「宏摯家傳承」在提領這方面表現平庸。

我拉過數據對比，無論是常規提取還是高比例提取，它的提取后賬戶余額增長都不及安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」。

甚至不如宏利自家的老產品「宏摯傳承」前期表現。

如果你有較強的中期現金流提取需求，比如孩子5年后讀書、10年后置業，需要頻繁動用這筆錢，那安盛或永明的產品可能更適合你。

這話我必須先說在前面。

為什么宏利要這樣設計？

說完缺點，我得替宏利解釋一下設計邏輯。

這不是產品有問題，而是定位不同。

宏利原來有款老產品「宏摯傳承」，強在前20年的收益和提領表現，但有個硬傷——長期收益增長乏力。

簡單說就是前期猛、后期軟。

「宏摯家傳承」是怎么改的呢？略微降低前期收益，換來長期收益增長速度和回本時間的大幅提升。

這個思路跟友邦「環宇盈活」很像：主打資金增值，而非頻繁提取。

別光看收益，要看能不能用得上。如果你的錢是打算放20年、30年甚至傳給下一代的，那前期少賺一點點，換來后期持續增長，反而是更聰明的選擇。

但它的收益增長，真的很能打

鋪墊完缺點，現在說說這款產品的核心優勢。

一個字：快。

回本快。

5年交費的情況下，預期回本期只要 6年，是市場最早的一批。

保證回本期 16年，這個數據很關鍵——友邦、保誠要 18年，安盛要 25年。

什么意思？就是哪怕市場表現不及預期，你最晚 16年也能拿回本金。這是寫進合同的保證，不是畫餅。

達到收益上限更快。

第 27年達到 6.5% 的預期年化復利收益率。

友邦和安盛要 30年，保誠要 28年。

別小看這3年差距。復利這東西，早3年達到 6.5%，后面滾出來的雪球差距是指數級的。

我客戶的真實案例：同樣 100萬美金，差3年達到收益拐點，30年后賬戶差額可能超過 50萬美金。

這就是為什么我說它是當前市場上達到 6.5% 收益水平最快的產品之一，收益表現特別是中長期，尤為突出。

與友邦「環宇盈活」正面對決

說到這，繞不開一個問題：它和友邦「環宇盈活」比怎么樣？

畢竟「環宇盈活」是當前市場的熱門產品，很多客戶都在兩者之間糾結。

直接上結論：前30年，「宏摯家傳承」總收益表現優于「環宇盈活」；30年后，兩者差異極小。

這意味著什么？

• 投資周期在 30年以內，選「宏摯家傳承」收益更高


• 打算放更久傳給下一代，兩者差不多，可以看其他因素決定

我認為「宏摯家傳承」是一款市場競爭力極強的產品，有望挑戰友邦「環宇盈活」的市場地位。

當然，友邦品牌溢價在那擺著，有些客戶就是沖著友邦去的，這個我理解。

但如果你是純看收益數據做決策，宏利這款確實更能打。

功能加分項：跨境家庭福音

除了收益，這款產品有兩個新功能，我必須單獨拿出來說。

留學家庭必看。

第一個叫"靈活取"。

支持定期定向支付至海外賬戶。你可以設定每年自動從保單里提一筆錢，直接打到孩子在美國的銀行賬戶。

2025年美國留學費用持續上漲，波士頓大學總費用突破 9萬美元，斯坦福漲了 5.5%。每年學費加生活費，換匯、轉賬、額度限制，折騰一圈頭都大。

有了這個功能，提前設好，錢自動到賬，省心。

第二個叫"摯易取"。

可以靈活調配資金給家人應急。比如老人突然生病、國內有急事需要用錢，不用走復雜的提取流程，直接調配給指定家人。

另外，常規功能也都保留了：保單分拆、多元貨幣、躉交/2年/3年/5年交都支持。

對于有跨境財務需求的家庭，這兩個新功能是實打實的加分項。

所以，你適合買嗎？

最后幫你做個總結。

適合買的人：

• 短期內沒有大額資金使用需求，追求長期穩定增值


• 看重較早達到 6.5% 高預期回報率


• 有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求

不適合的人：

• 5-10年內需要頻繁提取現金流


• 對提領靈活性要求很高

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。

沒有完美的產品，只有適合你的產品。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。