友邦盈御3：收益被保誠甩開300萬，為什么我還勸新手第一份港險買它？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安聯發布了一份全球養老金報告，數據觸目驚心——全球養老金儲蓄缺口已經達到 51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

而中國的情況更讓人揪心：基本養老金替代率已經降到 40%-45%，遠低于國際勞工組織建議的 55% 最低標準。

說人話就是，你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你 8000-9000塊。

養老這件事，越早規劃越輕松。很多人問我港險怎么選，今天就拿友邦「盈御多元貨幣計劃3」來說說——這款產品收益不是最高的，提領表現也一般，但為什么我還是推薦新手把它作為第一份港險？

先說實話：這款產品收益不是最高的

做了8年家庭財務規劃，幫300多個家庭做過養老方案，我見過太多人被"收益最高"四個字忽悠。

今天我要反著來，先把盈御3的短板攤開給你看。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，我們來看看長期收益對比：

看到第100年的數據了嗎？保誠信守明天比友邦盈御3高出300萬美元，萬通富饒千秋plus也比它高出141萬美元。

在后期收益增長上，盈御3確實要慢于萬通、保誠和宏利。

300萬美元是什么概念？ 按現在匯率差不多2000多萬人民幣，夠在二線城市買好幾套房了。

但話說回來，盈御3的收益雖然不夠拔尖，整體還是很不錯的。前10年的靜態收益位列前三，長期復利IRR也能達到 7.19%。只是跟頂尖選手比，確實有差距。

別等退休了才發現錢不夠用——但選產品也不能只看收益數字，這個道理后面會講。

提領表現也一般：第100年差了4770萬

很多人買港險是為了養老，希望退休后能每年提取一筆錢補充生活。那盈御3的提領表現怎么樣？

說實話，也一般。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），我們來看看賬戶余額對比：

前10年，友邦盈御3跟其他產品差異不大，還算過得去。

但10年之后，就遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品了。

到第100年時，盈御3跟富衛盈聚天下相比差了4770萬美元——快3.5億人民幣。

所以我要明確告訴你：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。 如果你的核心需求是"每年提取現金流"，那它真不是最優解。

現在不存錢，以后靠誰？但存錢也要存對地方，選錯產品可能讓你的養老規劃大打折扣。

那為什么還推薦它？

看到這里你可能想問：大賀，你說了半天缺點，那還推薦個啥？

別急，這就是我想說的重點。

友邦盈御多元貨幣計劃3長期內部回報率IRR高達 7.19%，這個數字本身已經相當不錯了。

更關鍵的是，作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

給自己留條后路——這是我做了8年養老規劃最深的體會。第一份保單不是讓你賺最多的，而是讓你不踩坑、不焦慮、能安心持有幾十年的。

這也是為什么我推薦新手的第一份保單選盈御3的最大原因：不是因為它最好，而是因為它最穩。

因為友邦是真的穩

說友邦穩，不是空口白話，有數據撐腰。

友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務，到現在已經超過 100年 歷史。它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達 2890億美元，還是恒生指數第六大成份股。

這個公司真的太靠譜了。

再看分紅實現率：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了 100%。說到做到，沒有打折扣。

再看投資組合：

2024年債券類投資占比達 97%，其中政府債券及政府機構債券占 51%。友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在穩健性上的江湖地位。

平滑機制：幫你抹平市場波動

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"。

簡單說就是：用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩地渡過。

看看充裕未來·盈尚的表現：

復歸紅利分紅實現率最高達到 162%，終期分紅實現率也達到 100%。

這說明什么？說明友邦不是"剛好達標"，而是有余力超額兌現。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫你抹平波動、規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

這筆錢是給未來的自己準備的，選一個能讓你安心睡覺的產品，比選一個讓你天天盯著收益焦慮的產品重要得多。

功能齊全：該有的一個不少

除了穩，盈御3的功能也沒有短板。

支持 9種貨幣 選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。對于有海外定居、旅行、留學需求的家庭來說，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能靈活應對匯率變化。

還設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。如果你是給孩子買的，不僅能攢下一筆養老錢，還能進一步激勵孩子學習。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能，靈活度很高。

另外還支持：

• 保單拆分


• 無限次更換被保險人


• 第二被保人


• 保單貸款

常規港險功能，該有的一個不少。

總結：不是最好，但最不容易出錯

說到底，這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

還有一點要提醒：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為 6%，非港元保單也下調至 6.5%。現在盈御3還能達到 7.19% 的IRR，以后可能真的成為歷史了。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金、有源源不斷的現金流；或者用多元儲蓄產品對沖匯率風險；或者想用來作為養老金的補充——那港險中還有更好的選擇。

養老這件事，越早規劃越輕松。2025年預計新增退休人員 800萬，養老壓力只會越來越大?，F在不給自己留條后路，以后真的只能靠自己了。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這就是信息差。