2025港險橫評：安盛盛利2、友邦環宇盈活等5款養老天花板，買前必看避踩坑！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊聊一個扎心的話題——養老這事兒等不起。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。男性退休年齡將在15年內從60歲延至63歲，女性也相應延后。

這意味著什么？意味著你領社保的時間更晚了，而你需要自己扛的年頭更長了。

更扎心的是，安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

現在不規劃，老了就晚了。

光靠社保夠養老嗎？2025年養老金調整比例只有2%左右，每月能多領幾十塊。

而通脹呢？房租呢？醫療呢？

所以我今天要給你拆解的，是目前港險市場上5款「天花板」級別的儲蓄險——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」。

這五款產品，集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身，總有一款能成為你養老規劃的「定海神針」。

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先上一張總覽表，讓你30秒建立認知：

我按「人設」給你劃重點：

安盛「盛利2」—— 高效激進"沖刺王"

第30年達到6.5%收益峰值，采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

什么意思？就是你既能高效增值，又能靈活提領，兩手都硬。適合那些想要「邊存邊花」、對現金流有明確規劃的人。

友邦「環宇盈活」—— 中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但友邦的優勢在于品牌穩健。

如果你是高凈值家庭，考慮的是遺產規劃、跨代傳承，友邦的品牌背書會讓你更安心。算長遠賬，這款產品不會讓你失望。

永明「星河尊享2」—— 靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，支持4種貨幣同收益。

最關鍵的是，它的全周期提領表現沒有短板。每月能領多少才是關鍵——這款產品就是為「現金流思維」的人設計的。

宏利「宏摯傳承」—— 短期理財"短跑冠軍"

5年繳費，第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。

如果你有明確的用錢計劃，比如5年后孩子出國、10年后提前退休，宏利能讓你的錢跑得最快。支持「無憂選」靈活提取，想用就用。

國壽海外「傲瓏盛世」—— 中資品牌"定海神針"

背靠中國人壽這棵大樹，新增5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。

如果你對中資品牌有天然信任感，又不想在收益上妥協，這款產品在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。

一句話總結：沖刺選安盛，長跑選友邦，全能選永明，短跑選宏利，穩健選國壽。

但光看定位還不夠，接下來我用真實數據帶你穿越三個典型場景，看看這5款產品在不同需求下的真實表現。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

這是最經典的養老規劃思路——趁年輕存一筆，放30年不動，讓復利幫你干活。

我們統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

但問題是，誰能更快到達這個峰值？

從表中可以看到：

• **友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」**三款產品，30年就能達到6.5%收益峰值


• 宏利需要47年，永明需要50年

如果你的目標是「存30年不動，到時候一次性取出來養老」，那友邦、安盛、國壽這三款就是你的首選。

如果希望長期穩健增值（30年以上），友邦和國壽占據收益+品牌雙優勢。

友邦是外資龍頭，國壽是中資巨頭，別指望一個籃子——品牌分散也是一種安全。

場景二：我想邊存邊領養老金

這才是養老規劃的核心訴求——不是存一大筆錢到老了一次性花，而是從某個時間點開始，每年穩定領取一筆現金流。

我用經典的「566」提領方案來測算：第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

結果很有意思：

• 保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高


• 保單第15年開始，安盛「盛利2」反超，成為第一名


• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

到第40年時：

• 安盛賬戶價值：1,064,438美元


• 永明賬戶價值：1,054,438美元


• 國壽賬戶價值：857,157美元


• 友邦賬戶價值：757,640美元


• 宏利賬戶價值：721,608美元

安盛和永明領先第三名國壽超過20萬美元，領先宏利超過30萬美元。

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

養老這事兒，每月能領多少才是關鍵。安盛和永明，就是為「邊領邊漲」設計的。

場景三：我最怕「不確定」

有些朋友會問：你說的都是「預期收益」，萬一保險公司分紅不達標怎么辦？

這個擔心很合理。所以我們要看另一個維度——保證收益。

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

永明「星河尊享2」的保證收益，全周期都是最高的。

• 保證IRR峰值達到1%，屬于市場頂尖水平


• 其他產品的保證收益率峰值只有0.19%-0.64%


• 保證回本只需13年，其他產品需要18-25年

更重要的是，永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？就是永明每年公布的分紅，一旦進入你的賬戶，就變成「保證」的錢，不會再變。

這種確定性，是其他產品給不了的。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

一張表幫你做決定

說了這么多，我知道你可能還是有點懵——到底該選哪個？

我按「你是誰」來給建議：

「穩健派」—— 追求確定性，不想承擔太多風險

???? 首選：永明「星河尊享2」

保證收益+回本速度雙優，保證IRR達1%，13年保證回本，歸原紅利一經公布即鎖定。

支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。

適合人群：保守型投資者、對「保證」二字有執念的人、不想操心的懶人理財者。

「現金流派」—— 需要穩定的養老金/生活費

???? 首選：安盛「盛利2」

提領王者，現金流規劃無人能敵。雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，邊領邊漲，40年后賬戶還能剩100多萬美元。

適合人群：有明確養老金規劃的人、想「邊存邊領」的人、退休后需要穩定現金流的人。

「品牌派」—— 相信大品牌，愿意為安心付費

???? 首選：友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高。30年達到**6.5%**收益峰值，友邦的品牌背書在高凈值圈子里認可度極高。

適合人群：高凈值家族、有遺產規劃需求的人、對品牌有偏好的人、跨境理財需求者。

「效率派」—— 想讓錢盡快跑起來

???? 首選：宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，回本最快。5年繳費第6年回本，預期回本只需6年（其他產品需要7年），前20年收益碾壓市場。

支持「無憂選」靈活提取。

適合人群：有明確短期用錢計劃的人（教育金、創業儲備）、想快速看到回報的人、短期穩健追求者。

「中資信仰派」—— 更信任國資背景

???? 首選：國壽海外「傲瓏盛世」

國資安全感擔當，收益第一梯隊。背靠中國人壽，新增5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

適合人群：偏好中資背景的投資者、保守型投資者、對「國字頭」有天然信任感的人。

終極建議：別指望一個籃子裝所有雞蛋。

如果資金量夠大，我建議你組合配置：

• 用永明鎖定保證收益，作為「安全墊」


• 用安盛做現金流規劃，解決養老金提領


• 用友邦或國壽做長期增值，留給下一代

養老這事兒，算的是30年、50年的長遠賬。現在多花點時間研究清楚，比老了后悔強一萬倍。

大賀說點心里話

這5款產品，我都拆得很細了。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出10%-20%。這個信息差，我放在下面這張圖里了。