萬通「富饒萬家」：被吹成"養老神器"的港險，有3個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年7月，宗慶后家族遺產案上了熱搜。21億美元的傳承難題，讓"家族信托被擊穿"成為刷屏話題——生前設立的信托，死后卻成了爭奪焦點。

這事兒給我敲了個警鐘：傳承不是分錢，是分心意。但心意要是沒落到紙面上，最后往往變成家庭矛盾的導火索。

今天聊的萬通「富饒萬家」，恰好在傳承這件事上做了大升級。

但在聊功能之前，我想先問你三個問題。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

胡潤研究院預測，未來10年中國將有21萬億財富傳給下一代。

這個數字背后，是無數家庭正在面對的三重焦慮。

焦慮一：養老金夠不夠？

延遲退休板上釘釘，養老金替代率逐年下滑。辛苦攢了一輩子錢，退休后每月能領多少？能領多久？萬一活太久，錢花完了怎么辦？

焦慮二：財富怎么傳？

有錢人怕的不是沒錢，是錢傳不下去。遺產稅風聲不斷，子女婚姻風險、家族糾紛、債務隔離……每一條都可能讓幾代人的積累付諸東流。

焦慮三：分紅能兌現嗎？

買港險最怕什么？計劃書上寫得天花亂墜，30年后一看，分紅實現率只有60%。那些"預期收益"，到底是畫餅還是真金白銀？

這三個問題，「富饒萬家」給出了自己的答案。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老。

市面上儲蓄險一大堆，但真正能解決"活太久、錢花完"這個問題的，少之又少。大多數產品只能靈活提取，提多少、提多久全靠自己規劃——萬一算錯了呢？

萬通「富饒萬家」的殺手锏，是全市場獨有的12種年金轉換功能。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。不是"可以提取"，而是"確定性支付"——每月固定打錢到賬，活多久領多久。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要穩定現金流？選定額終身年金


• 擔心通脹？選遞增終身年金（每兩年漲5%）


• 夫妻共同養老？選聯合年金領取人


• 怕領沒幾年人沒了？選10/15/20年保證期


• 萬一得了重疾或認知障礙？還有雙倍年金保障

說句大實話：目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

其他儲蓄險，要么只能靈活提取（提完就沒了），要么只能買單獨的年金險（又貴又不靈活）。「富饒萬家」把儲蓄險的靈活性和年金險的確定性結合在一起，這才是真正的"養老神器"。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承。

宗慶后家族案給我們的教訓是什么？不是沒做規劃，而是規劃有漏洞。

專家總結了三大誤區："放不開、管不住、分不清"。翻譯成人話就是：生前舍不得放權、架構設計有缺陷、繼承順序沒理清。

「富饒萬家」這次升級，恰好在這三個點上做了加強。

1. 第二保單持有人/被保人從1人增至3人

原來的「富饒千秋」，預設的第二投保人和后備被保人只有1人。萬一這個人比原保單持有人還早出事呢？預備失效，一切白搭。

現在可以提名3人，有備無患。第一順位不行，還有第二、第三順位兜底。

2. 保單分拆可指定3名人士

多子女家庭最頭疼的是什么？一份保單，怎么分給三個孩子？

「富饒萬家」支持保單分拆，而且分拆后的保單可以分別提名最多3名指定人士。老大一份、老二一份、老三一份，清清楚楚，省得日后扯皮。

3. 新增彈性提取權益

這個功能很實用：從第1個保單周年起，就可以申請設立一個"自動打款指示"。

指定一個人，定期從保單里領錢。比如每月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子發生活費——設置一次，自動執行，不用每次都折騰。

4. 保留核心傳承功能

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免——這些原有功能全部保留。

保單分拆這招，很多人不知道。但對于多子女家庭來說，這可能是避免財富成為家庭矛盾導火索的關鍵。

**在財富傳承規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。**相比動輒1000萬門檻的家族信托，這個方案門檻更低，功能卻一點不差。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

最后說說大家最關心的：分紅到底能不能兌現？

我見過太多人被"預期收益"坑過。計劃書上寫著6%、7%，實際拿到手只有3%、4%。差的那幾個點，30年下來就是幾十萬甚至上百萬的差距。

萬通的分紅實現率，我查了官方數據：整體在95%以上。

這個數字什么水平？市場上能做到95%以上的保司，一只手數得過來。很多看起來"大牌"的公司，分紅實現率其實只有70%-80%。

為什么萬通能做到？看看它的背景和投資策略就明白了。

1. 公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。上市公司的透明度和監管力度，是一道天然的安全閥。

2. 投資規模

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

這個體量，意味著它有能力配置到很多小公司拿不到的優質資產。

3. 投資策略

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。以債券為主的穩健策略，加上全球分散布局，是分紅能兌現的底層保障。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

分紅實現率表現相當給力，這不是我說的，是數據說的。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了三大焦慮，再來看看收益本身。

這次「富饒萬家」的升級，核心火力集中在美元保單的中長期收益上。表現堪稱"蛻變"，我用數據說話。

以市場主流的5年繳費計劃為例（年交5萬美元，總投入25萬美元）：

回本速度：

• 預期7年回本


• 保證13年回本

保證13年回本是什么概念？市場上很多競品需要18-25年才能保證回本。這個速度，直接拉開了一個身位。

保證收益：

保證收益率峰值達0.55%，市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」正是其中之一。

這個"保證"二字很重要——不管分紅怎么波動，這部分是白紙黑字寫進合同的。

中長期爆發力：

第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

對比前作的提升：

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

什么概念？原來需要41年才能達到6.5%復利，現在30年就到了。時間成本省了11年，收益還多了40%。

這個"登頂"速度意義重大——直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這樣以收益見長的產品。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。收益表現堪稱"蛻變"，這個詞用在這里，一點不夸張。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個功能，很多人容易忽略：多幣種切換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這個功能對三類人特別有用：

1. 有留學規劃的家庭

孩子要去美國讀書，保單切成美元；去歐洲讀書，切成歐元；去瑞士讀書，切成瑞士法郎。學費直接從保單提取，省去換匯的麻煩和匯損。

2. 有移民計劃的家庭

移民目的地的貨幣，直接切換過去。不用擔心人民幣資產出不去的問題。

3. 有跨境業務的企業主

不同幣種的現金流需求，一張保單就能滿足。

10種貨幣、自由切換，這在港險市場上也是頂配了。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它解決的不是單一問題，而是養老、傳承、收益兌現這三大核心焦慮的系統性方案：

• 12種年金轉換，鎖定終身現金流


• 多人提名+保單分拆，傳承架構清晰


• 95%+分紅實現率，收益兌現有底氣


• 7年回本，30年6.5%復利，中長期爆發力強


• 10種貨幣自由切換，跨境需求全覆蓋

尤其適合以下幾類人群：

? 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯。

? 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

? 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

提前規劃，省的是家人的麻煩。富不過三代？那是沒用對工具。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本差距可能是10萬級別的。