安盛盛利II至尊版：557提領全市場獨一份，但有個短板99%的人沒注意

你好，我是大賀。

北大碩士畢業后，我在港險行業深耕了9年，幫300多個家庭做過退休現金流測算。

最近咨詢盛利II的朋友特別多，都在問同一個問題：這款產品到底能不能解決養老現金流的問題？

養老這事兒得提前想。2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要延遲3-5年。

這意味著什么？領社保的時間往后推了，但你的養老金替代率還是只有40%，離國際標準**70%**差了一大截。

退休后的生活費從哪來？這個問題，我今天用安盛盛利II這款產品來幫你拆解。

盛利II來了：這次升級有多大？

先說結論：盛利II已經不是原來的配方了，幾乎沒有前作的影子。

盛利I當年有多火？2年交、收益碾壓全場，但繳費壓力太大，很多人望而卻步。

這次盛利II直接把這個問題解決了——支持5年和10年兩個繳費選項，每年交的錢少了，壓力小了一大截。

貨幣選擇上，盛利I只有美元、港元、人民幣三種，盛利II直接擴容到9種保單貨幣，新增了英鎊、歐元、加元等。

而且從第3個保單周年日起，每年可以免費轉換一次貨幣。

這對養老規劃意味著什么？我幫你算到退休那天。

假設你現在40歲，買的是美元保單，等你60歲退休的時候，如果人民幣升值了，你可以把保單貨幣換成人民幣提領；如果美元更強勢，就繼續拿美元。貨幣轉換這個功能，給了你20年后的靈活性。

傳承功能上，盛利II新增了雙繼承選項、財富管家服務，還支持預設定期提款。

你可以提前設定好，退休后每個月自動給你打多少錢，不用操心。

從這張對比表就能看出來，盛利II的產品設計實現了從單一收益到多元配置的跨越。

繳費期、貨幣靈活性、傳承功能，全面升級。

功能全家桶：財富管家+雙重貨幣+身故保障

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。我重點說三個養老規劃最實用的功能。

第一個：財富管家服務

這個功能我特別喜歡，因為它真正解決了一個問題——退休后的錢怎么分配。

財富管家服務支持向至多3位收款人派發自主入息。你可以設定：每個月給自己發1萬塊生活費，給老伴發5000塊，給孩子的教育基金賬戶打3000塊。

三條現金流，同時運轉，互不干擾。

而且你可以提前設定好開始提取的年份、提取期、提取金額和支付次序。

比如你55歲退休，可以設定55歲開始每月給自己發錢；孩子18歲上大學，可以設定那一年開始給孩子的賬戶打錢。一切都提前規劃好，到時候自動執行。

第二個：雙重貨幣戶口

這是市場首創的功能。在同一份保單下，你可以同時用兩種貨幣進行儲蓄。

舉個例子：你買了一份30萬美金的保單，可以把其中15萬鎖定為美元賬戶，另外15萬鎖定為人民幣賬戶。

退休后，美元賬戶的錢用來出國旅游、給孩子留學用；人民幣賬戶的錢用來日常生活開銷。兩個賬戶獨立運作，靈活調配。

第三個：身故保障選項

盛利II提供兩種身故賠償選擇：基本身故保障賠付100%標準保費總額，特級身故保障賠付130%標準保費總額。

重點來了——無論選特級還是基本身故保障，產品收益都完全一樣。

這意味著什么？選特級版本，相當于白送你30%的身故保障，不花一分錢。

如果你交了30萬美金保費，身故賠償至少是39萬美金。這30%的額外保障，對有傳承需求的家庭來說，是實打實的福利。

靜態收益實測：5年交能打到什么位置？

功能說完了，來看大家最關心的收益。

先看盛利II的基礎數據：預期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年達到峰值IRR 6.5%。

這個收益在市場上是什么位置？我拿同級別的全球性大保險公司旗艦產品做了對比，6萬美金×5年，總保費30萬美金。

結果是這樣的：

• 保單20年內，宏摯傳承＞盛利II


• 保單20~30年，信守明天（28年達到6.5%）＞環宇盈活（30年達到6.5%）＞盛利II（30年達到6.5%）

說實話，盛利II的靜態收益雖然都能跑到2~3位，但盛利I代那種無可匹敵的統治力消失了。

不過別急，這只是靜態收益。

養老規劃看的不是賬面數字，而是能拿到手的現金流。 接下來的內容，才是盛利II真正的殺手锏。

優惠加持后：30年后能沖到第一

在看提領收益之前，先說說盛利II的保費優惠，因為這直接影響你的實際收益。

盛利II的保費回贈力度不?。?/p>

• 5年交年保費5000-39999美元，回贈10%


• 40000-79999美元，回贈15%


• 80000-199999美元，回贈22%


• 200000美元以上，回贈26%

如果你持有指定儲蓄及投資計劃，還可以額外獲得5%回贈。

另外還有預繳優惠：首次年繳保費80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

把這些優惠都算上，實際收益是多少？

優惠后復利IRR：10年3.93%，20年6.01%，30年達到峰值6.62%。

關鍵來了——30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。

這意味著什么？如果你現在35歲買入，持有到65-80歲這個區間，盛利II的優惠后收益是市場第一。

而這個時間段，恰恰是你最需要養老現金流的時候。

提領才是王炸：557密碼全市場獨一份

終于來到盛利II最強的環節了——提領收益。

現金流才是王道。養老規劃最重要的不是賬面上有多少錢，而是每年能穩定拿到手多少錢。

先解釋一下什么是557提領密碼：5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

我在港險行業9年，5年交里聽過最牛的提領密碼就是567了。

而557？在我的認知里，市場應該僅此一款。

我專門測算了一下，保費計劃是6萬美金×5年=總保費30萬美金。

結果如下：盛利II確實能做到557提領，沒在吹牛。

甚至于1萬美金×5年交這種金額比較小的單子，也能實現557。

557意味著什么？總保費30萬美金，第5年開始每年提取21000美元（30萬×7%），折合人民幣約15萬，一直提到終身，賬戶里的錢還在漲。

別等老了才后悔。如果你40歲買入，45歲開始每年拿15萬人民幣，一直拿到80歲、90歲，這就是35-45年的穩定現金流。

社保養老金替代率只有40%，這份現金流剛好補上缺口。

那其他提領場景呢？

566提領場景（5年交，第6年起每年提取總保費6%）：

• 保單前14年，宏摯傳承最優，其次是盛利II


• 保單15年開始，盛利II成為第一

567提領場景（5年交，第6年起每年提取總保費7%）：

• 前14年宏摯傳承領先


• 15年開始盛利II一路領先

盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

提早準備不吃虧。如果你的養老規劃是「早點開始領錢，一直領到終身」，盛利II就是目前市場上最能打的選擇。

必須說的瑕疵：保證收益是短板

說了這么多優點，也得客觀說說盛利II的不足。

盛利II的保證收益表現較差，不僅保證回本期長達25年，峰值IRR也僅有0.23%。

對比一下市場上其他產品：

• 永明星河傳承10年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 永明星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 宏摯傳承18年保證回本，峰值IRR 0.64%


• 環宇盈活、信守明天18年保證回本，峰值IRR 0.32%


• 盛利II至尊版25年保證回本，峰值IRR 0.23%

這確實是盛利II的短板。

不過我要說的是，這并不是什么致命的缺陷。香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了像萬年青·星河尊享II這樣保證收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

另外說一下，盛利II其實有兩個版本：至尊版和至盛版。

至尊版就是我們今天說的高收益版本，也是安盛主打的版本。至盛版存在的意義是什么？就是為了怕大家接受不了至尊版保證收益太低、回本太慢而準備的——至尊主打高傳承總價值，至盛主打短保證回本期。

安盛靠譜嗎？208年歷史+全球最大保險集團

最后說說安盛這家公司。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

歷史最悠久：安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。經歷過2次世界大戰、3次工業革命，還站在這里，本身就是最好的背書。

規模龐大：安盛是全球最大的保險集團，業務網絡覆蓋全球超過50個國家及地區，服務全球將近1億客戶。

資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。同時它也是全球第三大國際資產管理機構，管理資產超過1萬億。

更關鍵的是，安盛是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

什么意思？就是這家公司大到如果它倒了，會影響全球金融穩定，所以各國政府會兜底。

國際評級高：標準普爾信用評級AA-，穆迪長期債務評級AA3，惠譽國際評級AA，償付能力充足率227%。

養老規劃是一輩子的事，選一家能陪你走完這輩子的公司，比什么都重要。

盛利II綜合評價：值得作為重點產品重點考慮。

預期總收益表現市場前3，提領收益超越永明，功能上還十分全面。尤其是有早提領需求的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

大賀說點心里話

養老這事兒，越早規劃越主動。盛利II的557提領密碼確實能打，但怎么買、買多少、什么時候開始領，這些問題需要根據你的具體情況來定制。