宏利「宏摯家傳承」：被吹成"收益之王"，但有個短板99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問宏利新品**「宏摯家傳承」**，說是"收益碾壓友邦"、"回本最快"。

我花了兩周時間把這款產品拆透了，今天跟你講講它到底值不值得買。

你是否有這樣的困擾？

孩子還小，想提前存一筆教育金，但不知道存哪里。

銀行存款利率一降再降，買股票又怕虧，買房子吧，流動性太差。

你想要的其實很簡單：找一個地方，把錢放進去，十幾二十年后穩穩拿出來，最好還能跑贏通脹。

或者你是另一種情況：短期內沒有大額用錢需求，就想讓錢安安靜靜地"滾雪球"，二三十年后給自己養老用，或者傳給下一代。

如果你是這兩類人，今天這篇文章值得你花5分鐘看完。

宏利新品：專為長期增值設計

先說定位。

**「宏摯家傳承」**和友邦「環宇盈活」是一個路子，主打資金長期增值，而不是讓你頻繁提取。

說白了就是：你把錢放進去，別老想著動它，讓復利慢慢幫你干活。

這款產品的設計邏輯很清晰——通過略微降低前期收益，換來更快的回本速度和更強的長期增長后勁。

這在港險市場里算是比較"老實"的做法，沒有前期虛高、后期拉胯的問題。從市場競爭力來看，這款產品確實夠硬，特別適合用于長期儲蓄和財富傳承。

場景一：給孩子存一筆教育金

我跟你講個真實案例。

去年有個客戶，孩子剛上小學，他想給孩子存一筆留學錢。問我："大賀，美國大學學費漲得太猛了，我現在存的錢到時候夠不夠？"

這擔心太正常了。你看最新數據：

耶魯大學2024-25學年學費首次突破9萬美元/年，斯坦福漲了5.5%到87,225美元。

這還只是學費，加上生活費、住宿費，四年下來幾百萬人民幣打底。

「宏摯家傳承」在這個場景下有兩個核心優勢：

第一，回本快。

5年交費的話，預期回本期只要6年，是市場最早的一批。保證回本期16年，比友邦、保誠的18年快，更別提安盛的25年了。

孩子6歲開始存，12歲就預期回本，18歲上大學時保證回本，這個時間節點卡得剛剛好。

第二，取錢方便。

新增的「靈活取」功能支持定期定向支付至海外賬戶。孩子在美國讀書，學費可以直接打到海外賬戶，不用你每學期折騰換匯轉賬。

這個功能算是真正站在客戶角度設計的，特別實用。

場景二：為退休做長期儲備

如果你不是給孩子存錢，而是給自己存養老金，這款產品的長期復利優勢就更明顯了。

關鍵數據來了：

第27年達到6.5%的預期年化復利收益率，比友邦、安盛快3年，比保誠快1年。這是目前市場上達到這個收益水平最快的產品之一。

你可能覺得3年差別不大，但你算算：假設本金100萬，6.5%復利滾27年和滾30年，差的可不是一點半點。

另外，在前30年內，它的總收益表現優于友邦「環宇盈活」。

30年后兩者差異很小，但前30年你能多賺的這部分，就是實打實的錢。如果你35歲開始存，62歲就能達到**6.5%**的復利水平，正好趕上退休用錢。

靈活配置：多種交費期+實用功能

這款產品的繳費方式很靈活：躉交、2年、3年、5年交都支持。

手頭寬裕的可以躉交，一次性把錢放進去；預算有限的可以分5年交，壓力小一些。無論哪種方式，回本速度在市場里都是第一梯隊。

功能方面，除了剛才說的「靈活取」，還有個「摯易取」功能——可以靈活調配資金給家人應急。

比如父母突然需要用錢，你可以從保單里調一部分出來，不用整張保單退掉。常規功能也都保留了：保單分拆、多元貨幣這些，港險標配。

什么情況不適合選它？

這個問題我被問過無數遍："大賀，這產品有沒有坑？"

有。不是坑，是短板。

提領表現相對平庸。

什么意思？就是如果你買這款產品，打算中途頻繁取錢用，它的表現不如其他產品。

具體來說，以下幾款提領能力更強：

• 安盛「盛利2」


• 永明「萬年青星河尊享2」


• 宏利自家的老產品「宏摯傳承」在前期的表現

「宏摯傳承」強在前20年收益和提領，但長期收益增長乏力。

「宏摯家傳承」正好反過來：前期稍弱，后期更強。

所以你想清楚這點就好辦了：

• 如果你買港險是為了中期提取現金流，比如每年取一筆錢補貼生活，別選這款，去看安盛或永明。


• 如果你就是想讓錢安靜地長期增值，二三十年后再動，這款很合適。

別被忽悠了，沒有完美的產品，只有適不適合你。

結語：匹配需求，才是最好的選擇

**「宏摯家傳承」**是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品，這點沒什么好爭議的。

但最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。

你是要長期增值，還是中期提??？你是給孩子存教育金，還是給自己存養老？

想清楚這些，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。