友邦盈御3：被吹成"新手必選"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位媽媽問我：孩子才3歲，現在就要考慮留學費用嗎？

我說，你先看看這組數據——杜克大學2025-26學年總費用突破9.2萬美元，一年漲幅5.93%；牛津大學更狠，一年暴漲近10萬人民幣。

按這個趨勢，等你家娃18歲讀大學，四年學費可能要200萬人民幣起步。

這位媽媽聽完沉默了半天，問我：那現在該怎么存？

今天這篇文章，我就用友邦「盈御多元貨幣計劃3」這款產品，幫你拆解一個問題：給孩子存一筆跨國通用的教育金，到底該怎么規劃？

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

說白了，教育金規劃最頭疼的不是"存多少"，而是"存成什么"。

人民幣？萬一孩子去美國讀書，匯率波動能吃掉你好幾年收益。美元？萬一最后去了英國、澳洲，又得換來換去。

我幫你算一筆賬：以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，25萬美元的本金，放到孩子18歲讀大學剛好能用。

但問題來了——18歲的時候，孩子到底去哪個國家？用什么貨幣？

這個問題我被問過太多次了。站在你的角度想，盈御3其實很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

為什么？往下看。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

盈御3支持9種貨幣選擇：美元、港幣、人民幣、英鎊、加元、澳元、新加坡元、歐元、澳門幣。

更關鍵的是，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這意味著什么？

孩子3歲時你買的美元保單，等他15歲確定去英國留學，你可以直接把保單貨幣換成英鎊。不用退保重買，不用承擔匯率損失，一鍵切換。

這是市場上少有的貨幣種類較多、且較早能轉換貨幣的產品。很多同類產品要么貨幣種類少，要么要等5年甚至更久才能轉換。

我見過一個真實案例：一位爸爸2018年給孩子買了美元保單，2023年孩子拿到新加坡國立大學offer，他直接把保單換成新加坡元，省了一筆不小的匯兌費用。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據孩子的實際去向靈活調整。

先別急著下結論，還有個功能更有意思。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

簡單說，孩子考上好大學、拿到優異成績，保單會額外給一筆獎勵。

這個設計挺聰明的——本來就是給孩子存的教育金，現在還能反過來激勵孩子學習。

我遇到過不少家長跟孩子說："這筆錢是給你留學用的，但如果你成績好，還能多拿一筆。"你看，保險變成了教育工具。

當然，這個獎勵金額不算特別大，但對于十幾歲的孩子來說，是個不錯的正向激勵。

說白了就是，不僅幫你存錢，還幫你教育孩子。

長期收益7.19%：時間越長越香

說完功能，來看收益。

友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%，前10年靜態收益位列市場前三。

**7.19%**的復利IRR還是很不錯的，尤其是對于教育金這種長期儲蓄場景。

但我要提醒你一點：7.19%或許將成為歷史。

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

現在買，還能鎖定**7%**以上的預期收益；再等半年，可能就買不到了。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

教育金是長線資金，動輒存15-20年。

很多家長會擔心：保險公司靠不靠譜？會不會中途出問題？

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在超過100年歷史。它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

更重要的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進前十的公司，都是香港經濟的壓艙石。

友邦在香港的地位舉足輕重，這不是我說的，是市場用真金白銀投票的結果。

把孩子的教育金放在這樣的公司，至少不用擔心公司跑路。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險最大的爭議是什么？分紅能不能兌現。

很多產品計劃書寫得很漂亮，但實際分紅打折嚴重。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

友邦對投資組合是非常慎重的，2024年債券類投資占比達97%。

政府債券和政府機構債券占51%，公司債券和結構證券占46%。

說白了就是，友邦把大部分錢都放在低風險資產里，寧可少賺一點，也要確保分紅能兌現。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的，是有數據支撐的。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

提醒：想短期提取的慎選

最后說個重要的事：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你買港險是想第6年就開始每年提取現金流，盈御3不是最優選擇。

以566提取模式測算，第100年時盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

如果你有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你的需求是：給孩子存一筆15-20年后用的教育金，不著急動用，要穩、要靠譜、要靈活切換貨幣——盈御3確實是目前最不容易出錯的選擇。

大賀說點心里話

選港險這件事，產品只是一部分，更重要的是怎么買、從哪個渠道買。同樣一款產品，渠道不同，成本可能差出好幾萬。