周大福匠心傳承2 vs 永明星河尊享II：測了3個月，我終于搞清楚誰更適合誰了

你好，我是大賀。

最近后臺問得最多的一個問題就是：周大福和永明到底選哪個？

說實話，這個問題我被問了不下50遍。

作為一個測過200多款儲蓄險的人，我決定用數據一決高下。

今天這篇文章，我會從回本速度、達到限高時間、提領能力、投資策略、產品功能五個維度，把這兩款產品扒得干干凈凈。

先別急著下結論，看完數據再說。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存已經跌到0.95%，5年期也才1.3%。這種背景下，港險**6.5%**的限高收益確實很誘人。

但問題來了：同樣是頂級儲蓄險，周大福匠心傳承2和永明星河尊享II到底誰更強？

這個對比很有意思——使用財富躍進選項后，周大福匠心傳承2在第34年就能達到6.5%限高，而永明星河尊享II要到第35年。

僅僅1年的差距，看起來周大福略勝一籌。

不過別被這個數字迷惑了，財富躍進選項直接將匠心傳承2拉高了一個等級，代價是什么？我們往下看。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

買保險第一件事，看回本時間。畢竟誰也不想錢放進去好幾年還是虧的。

我幫你算過了，以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例：

周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

這個速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

雖然比中銀人壽月悅出息、忠意啟航創富（卓越版）稍慢一點，但整體表現相當不錯。

如果是5年交呢？匠心傳承2第7年回本，雖不是最早，但也排在前列。

在回本速度這個維度上，周大福和永明基本打平，都屬于第一梯隊。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

達到6.5%限高的時間，是衡量儲蓄險收益能力的核心指標。

先看原版匠心傳承2的表現：第49年才能達到6.5%限高。

說實話，這個數據放在以前還算不錯。

但現在各家產品瘋狂卷前置收益，安達傳承首創V-豐成已經把這個時間卷到了第27年。第49年？有點拿不出手了。

這時候周大福的財富躍進選項就派上用場了。

開啟財富躍進后，達到限高的時間從第49年提前到第34年，整整提前了15年！

提前15年達到限高是很驚人的數據。

這意味著如果你在30歲買入，原版要到79歲才能達到限高，而財富躍進版64歲就能達到。

5年交的情況更夸張——財富躍進版匠心傳承2在第28年就達到6.5%，只比第27年達到限高的傳承首創V-豐成晚1年。

財富躍進選項確實提高了匠心傳承2的市場競爭力。

但這個提升是有代價的，后面會詳細說。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

靜態收益看完了，接下來看動態提領。畢竟買儲蓄險不是為了放著看，最終還是要用的。

225提領場景：永明完勝

以**2年交、年交5萬美元、第2年起每年提取總保費5%**為例，這個條件比較苛刻，滿足的產品并不多。

從數據來看，匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但問題是差距有點大——第70年時，匠心傳承2與星河尊享II相差101萬美元。

101萬美元是什么概念？按現在匯率算，差不多700多萬人民幣。

在提領方面，星河尊享II的優勢確實更強悍。

567提領場景：差距可忽略

再看另一個常見場景：5年交、年交5萬美元、第6年起每年提取總保費7%（17500美元）。

這個場景下，情況就不一樣了：

• 前20年，宏利宏摯傳承的賬戶余額更高


• 20年~70年，匠心傳承2的賬戶余額排全場第二，僅次于永明萬年青星河尊享II


• 70年之后，差距幾乎可以忽略

具體來看：

• 第80年與星河尊享II相差3348美元


• 第100年與星河尊享II相差13951美元

13951美元的差距，對于一份持有100年、總保費25萬美元的保單來說，確實可以忽略不計了。

總結一下提領能力：

• 如果你打算早期高頻提領（225場景），永明星河尊享II明顯更強


• 如果你打算中后期穩定提領（567場景），兩者差距不大，周大福也是不錯的選擇


• 周大福匠心傳承2的提領密碼多樣，提領賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領需求

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

前面說了財富躍進能提前15年達到限高，那它到底是怎么做到的？

答案藏在投資策略里。

開啟財富躍進后，投資組合會發生變化：

• 固定收入資產占比：由25%~50%變為15%~40%


• 股權類資產占比：由50%~70%變為60%~85%

說白了，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。

這個邏輯沒問題，股權類資產長期收益確實更高。

但別被銷售忽悠了——收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

2025年2月，純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，是2023年以來最低單月水平。在這種背景下，很多人會被高收益吸引。

但我要提醒一點：保險的本質是穩健，如果你想要高波動高收益，直接買股票基金不是更直接？

這也是我對財富躍進選項持保留態度的原因。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

撇開收益不談，周大福匠心傳承2在功能設計上確實有亮點。

常規功能兩家都有：貨幣轉換、保單拆分、保費假期、無限次更改受保人、身故賠償。

周大福還增加了保單暫托增值服務，可以指定保單承繼人并委任成年家人作有限權益后補保單持有人。

但最亮眼的還是財富增值調配選項。

從第10個保單年度起，你可以在三種模式之間自由切換：

增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%

• 潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大

均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%

• 介于兩者之間，攻守兼備

保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%

• 流動性最強，資金可隨時提取

這個設計的好處是：你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

比如年輕時選增進模式博收益，臨近退休切換到保守模式保本金。進可攻退可守，靈活度確實比永明高。

而且財富躍進和財富增值調配是關聯的——行使財富躍進后，會自動設定為增進模式。

但如果你后悔了，隨時可以切換回均衡或保守模式。

這一點給周大福加分。對于那些不確定自己未來需求的人來說，這種靈活性很有價值。

對比結論：選永明還是周大福？

測了3個月，我的結論是：沒有絕對的好壞，只有適不適合。

先說永明星河尊享II的優勢：

• 225提領場景完勝，第70年差距101萬美元


• 整體收益更穩健，不需要額外操作


• 適合追求穩定、不想折騰的人

再說周大福匠心傳承2的優勢：

• 回本速度快，2年交第5年回本


• 財富增值調配選項更靈活，三種模式自由切換


• 567提領場景與永明差距可忽略

關于財富躍進選項，我的看法是：

周大福匠心傳承2依舊是后程發力的長線產品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。

不使用財富躍進功能，本身也是一款很不錯的長線產品。

但說實話，即便用了財富躍進，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。畢竟達到限高后產品收益相同，并沒有什么差異。

而且使用財富躍進增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了選購保險的初衷。

如果真的看中了這款產品，對于是否使用財富躍進選項還是需要慎重考慮。

我的建議：

• 追求穩健、看重提領能力 → 選永明星河尊享II


• 追求靈活、愿意主動管理 → 選周大福匠心傳承2（不開財富躍進）


• 追求高收益、能承受波動 → 選周大福匠心傳承2（開財富躍進）

拿數據說話，選擇權在你手里。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。