宏利宏摯傳承：前15年收益第一，為什么我說它只適合給孩子存教育金？

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺震驚的——2025年全國20多個省份集體上調高校學費，平均漲幅10%-15%，部分地區甚至達到35%。

算筆賬你就明白了：按這個漲法，現在剛出生的孩子，18年后讀大學時，學費可能是現在的2-3倍。

孩子的錢，等不起。所以今天我想聊一款在"20年內用錢"這個場景下，幾乎沒有對手的產品——宏利**「宏摯傳承」**。

教育金規劃：為什么20年是關鍵周期？

我服務過300多個家庭，發現一個規律：給孩子存教育金的家長，最在意的不是"100年后能翻多少倍"，而是"孩子18歲要用錢的時候，賬戶里到底有多少"。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們來算一筆賬：

• 孩子6歲時，剛好繳費期結束，開始進入小學


• 孩子15歲時，面臨高中國際部或出國預科的選擇


• 孩子18-22歲，大學本科階段，用錢高峰期

這20年，才是教育金規劃的核心戰場。而宏摯傳承，恰恰是在這個周期內表現最強的產品。

如果你需要6年回本、15年翻倍

先看最核心的數據：

宏摯傳承完成5年繳費后，第6年預期收益就超過本金——這意味著孩子剛上小學，你的本金就已經"安全"了。

更夸張的是：

• 第9年，預期總收益39.7萬美金，復利IRR突破4%


• 第14年，本金直接翻倍，復利IRR沖到5.85%


• 前15年，收益在主流產品里穩居第一

我對比了市面上所有主流儲蓄險，前15年其他產品根本追不上。友邦盈御3、永明星河傳承II、忠意啟航創富……全都被甩在后面。

15年后見分曉——當你的孩子正好面臨高中升學、出國預科這些關鍵節點時，宏摯傳承的賬戶價值是最高的。

這不是巧合，是產品設計精準踩中了教育金的用錢節奏。

如果你需要邊存邊取

很多家長跟我說："大賀，我不是一次性把錢全取出來，而是孩子每年學費、生活費都要從里面拿。"

這就涉及到"提領韌性"的問題——邊取錢，賬戶還能不能繼續漲？

以566提領模式為例（交5年，第6年起每年提取18000美元），宏摯傳承的表現讓我有點意外：

• 第10年，賬戶剩余價值31萬美元


• 第15年，賬戶剩余價值37萬美元


• 前20年，賬戶余額始終是所有產品里最高的

在前20年的提領表現上，宏摯傳承一家獨大。

就算你從孩子6歲開始每年取錢交學費，賬戶依然漲得穩。這對需要"邊存邊取"的家庭來說，太重要了。

如果你想要穩定的現金流

還有一類家長問我："能不能像領工資一樣，每個月固定給我打一筆錢？"

宏摯傳承有個功能叫"無憂選"，專門解決這個需求。簡單說，就是從終期紅利里按固定比例定期派發收益，可以選擇按月或按年提取，也可以放在保險公司繼續累積生息。

最關鍵的一點：派息100%來自終期紅利，不損傷保證現金價值。本金穩穩的，只動收益部分。

以5年交為例：

• 從第6年開始領取，每年可領取本金的4.6%


• 從第10年開始領取，每年領取本金的6.4%


• 第15年可領取**9.7%**的派息

開啟無憂選后，相當于把英式分紅產品變成了美式分紅產品——既能像傳統儲蓄險一樣復利增值，又能像年金險一樣穩定領錢。一份保單兩種體驗，確實靈活。

如果你追求資金快速解套

很多人買儲蓄險最怕的就是"錢被鎖住"。萬一急用錢，取出來還虧本，那就尷尬了。

宏摯傳承在回本速度上也很能打：

• 躉交：第3年回本，比友邦、永明等同類產品快2-4年


• 3年交、5年交：都是6年回本，同樣領先多數產品


• 2年交：5年回本，穩居第二

早規劃早省心——宏摯傳承前20年的爆發力十足，回本快意味著你的資金靈活性更強，不會被長期套牢。

但如果你想傳承給下一代…

說完優點，必須說說這款產品的短板。因為如果你的目標是"給孫子輩留一筆錢"，宏摯傳承可能不是最優選擇。

20年是一個分水嶺。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，20年之后宏摯傳承的收益就不再占據優勢了。尤其是20-27年，復利IRR的增長速度極慢，幾乎處于停滯狀態，慢慢被友邦、永明等產品甩開。

從達到限高的時間來看，差距更明顯：

• 友邦環宇盈活：30年達標


• 永明星河傳承II：35年達標


• 富饒千秋：41年達標


• 宏摯傳承：47年達標

**宏摯傳承比友邦環宇盈活晚了整整17年。**如果你的規劃周期是30年以上，這個差距會越來越大。

提領也是同理。以566提領模式為例，到了第30年，宏摯傳承的賬戶余額只有49萬美元，而星河尊享II能到69萬美元，差了整整20萬。

為什么會這樣？

核心原因在于紅利結構——宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

一般來說，復歸紅利占比高的產品更適合長期提領。復歸紅利相當于"護城河"，能讓你更晚動用保證金額和終期紅利，保證保單的收益增長。

但宏摯傳承沒有這層保護，首年提取時就動用了終期紅利和保證金額。時間久了，磨損率不斷提高，后期提領表現自然變弱。

這就是為什么它前20年提領還行，越往后越乏力的核心原因。更適合20年的短期持有，想要長期規劃傳承不是最優選擇。

升級后的變化與分紅表現

聊完核心優缺點，再補充兩個背景信息。

第一，產品升級了

為了應對限高政策，宏利對宏摯傳承進行了兩次調整：

• 貨幣選項從美元/港元擴展到人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元共7種


• 新增2年繳付期選項


• 3年交的10年IRR從3.45%提升到4.29%

升級后確實更貼心了，踩中了市場需求。

第二，分紅實現率爭議

宏利的分紅實現率波動較大，這是市場上詬病比較多的點。

但實際數據呢？按2025年最新公布的數據，幾乎所有產品分紅數據達80%及以上。10年+保單的總現金價值比率最大值99%，均值94%。宏耀傳承、卓越等旗艦產品持續**100%**達標。

宏利被詬病的分紅實現率，其實也算行業中上水準。投資風格相比友邦確實較為激進，但換個角度看，這也意味著收益并未設限，可以博取更高收益。仁者見仁，智者見智。

你的需求是哪種？

最后幫你做個決策梳理。宏摯傳承的優勢和短板都很明確：

適合你的情況：

• 孩子0-5歲，規劃高中/大學教育金


• 需要6年左右回本，資金不想被長期鎖住


• 前20年有明確的用錢場景（學費、生活費、留學）


• 想要邊存邊取，賬戶還能持續增長


• 需要穩定現金流，像領工資一樣定期拿錢

不適合你的情況：

• 規劃30年以上的財富傳承


• 想給孫子輩留一筆錢


• 追求長期復利最大化


• 不急著用錢，可以等50年以上

算筆賬你就明白了：只要你前20年用錢場景多，選宏利的宏摯傳承絕對沒有錯。

但如果你想的是"這筆錢我可能一輩子不動"，那還是看看友邦、永明的長期型產品。

別讓通脹吃掉學費。2025年高校學費集體上漲只是開始，早規劃早省心。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。