中銀香港儲蓄險"5%年化"真相50萬存2年，這筆賬沒人幫你算清楚

先把結論放在最前面：

這款產品不是騙局，但那個"5%"，遠沒有宣傳的那么香。

很多人看到"5%、終身領、不傷本金"幾個字就心動了。我理解，現在內地存款利率才1%出頭，確實刺眼。但心動之前，有幾個數字必須搞清楚。

這個"5%"是怎么算出來的

中銀香港（BOCHK）這款儲蓄計劃，方案是這樣的：

每年交50萬，連交2年，總保費100萬。

從第3年起（也就是第25個月），每年穩定領取5萬，終身。

銷售材料里說這是"5%年化派息"——這沒錯，但說法上有講究。

5萬÷100萬=5%，這個算術正確。

但問題是：這5%是對總保費的5%，不是對你每年投入本金的5%，更不是IRR（內部回報率）。

你的錢是在第1年和第2年分批投入的，但收益要到第3年才開始。

用IRR真實算一下：

假設活到85歲、35歲開始買，領取期約50年，IRR大概在**4.2%~4.6%**左右。

不是不好，但不是5%。

"第3年回本"這個說法，要小心

宣傳里有一句話："2年繳，第3年就能回本，急用錢隨時退保拿現金價值。"

我直說吧，這里的"回本"指的是保單現金價值回到你交的總保費，不是說你的錢真的賺回來了。

保險產品的現金價值回本和你實際收益為正，是兩回事。

如果你真的在第3年急用錢去退保，現金價值能回到100萬附近，但你這兩年等于把100萬錢放在那里，沒產生什么實際收益就取出來了——這不叫賺了，這叫沒虧太多。

好處也得實話實說

平心而論，這款產品有幾個地方確實有價值：

1. 確定性強

5萬/年終身領，不是浮動收益，是保證的。在港元/美元計價體系下，匯率波動是另一回事，但派息本身是確定的。

2. 背書扎實

中國銀行（香港）是香港三大發鈔行之一，標普A+、穆迪A1評級，機構信用沒得挑。

3. 靈活賬戶的4%是個加分項

附帶一個額外賬戶，收益是4%，資金隨時可動，不是鎖死的。這對于需要留一部分流動性的人來說，是有實際用處的。

4. 可傳承

保單能換領取人，確實可以做到財富傳承。對于有這方面規劃需求的家庭，是個值得考慮的工具。

適合誰，不適合誰

適合：

• 手里有100萬以上閑錢，3年內不需要動


• 本來就想做美元/港元資產配置，分散匯率風險


• 需要穩定現金流做養老規劃，對收益率期望不超過4.5%


• 有傳承需求，想做一筆"不折騰"的長期安排

不適合：

• 把這個當"高收益理財"來買的——4.2%的真實IRR，國內也有類似水位的產品


• 資金有可能在5年內用到的——前期退保損失不小


• 覺得"5%"能跑贏通脹、實現財富增值的——這更多是保值工具，不是增值利器

最后說點真心話

低利率時代，看到"5%"兩眼放光是人之常情。

但我做了10年保險，最怕的就是有人拿著養老錢、孩子教育金去買一個沒搞清楚的產品。

這款產品本身沒有問題，問題在于很多銷售把它包裝成了"躺贏神器"，刻意模糊了真實IRR和回本周期。

買之前，讓對方給你一張完整的逐年現金流表，自己算一遍IRR，心里清楚了再簽字。

具體是哪款產品、詳細的收益測算，因為平臺限制這里不方便展開說，感興趣的可以來聊，我給你算清楚每一分錢。

#港險 #儲蓄 #資產配置 #養老 #香港保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。