太保香港「鑫相伴」：每年3.3%準時到賬，比收租更穩的"收租"方式來了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個高凈值家庭。

最近很多客戶問我："大賀，銀行存款利率都跌破1.5%了，我手里這筆錢到底還能放哪里？"

說實話，這個問題我今年被問了不下50遍。

我通常會建議他們看一類產品——快返型年金險。

這類產品可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

今天就拿太保香港剛上線的「鑫相伴」來給大家算一筆賬。

比收租更穩的"收租"方式

很多房東客戶跟我聊天時都說過一句話："大賀，我就喜歡每個月收租的感覺，錢到賬心里踏實。"

我特別理解這種心態。

但說白了，收租這件事其實挺累的：要操心租客、要擔心空置、要應付維修、還要跟中介斗智斗勇。

更別提現在房價下跌、租金下滑，很多房東的"躺賺"夢早就醒了。

快返型年金險的邏輯完全不一樣——

一次性整付一筆錢，5年內開始發利息，一直發到你離開這個世界。

本金不動甚至微漲，年年吃利息。這不就是"無需管理的收租資產"嗎？

沒有租客、沒有空置、沒有維修，保險公司準時打錢，風雨無阻。

很多房東客戶接觸這類產品后都說："這體驗太像收租了，但比收租穩定、收益還高。"

太保香港的「鑫相伴」，就是這類產品的典型代表。

每年3.3%準時到賬，終身不斷

我給你算一筆賬，看看這個"租金"是怎么發的。

假設你一次性整付10萬美金（約72萬人民幣），即交即領——

交完錢的第一年末，你就能保證領取2500美金，相當于本金的2.50%。

注意，這是保證領取，白紙黑字寫在合同里的，不是什么預期、不是什么演示，是保險公司必須給你的。

這個錢可以領取終身。

說白了就是，你鎖定了一個**終身年化單利2.5%**的"存款利率"，不管外面銀行利率怎么跌，你的"租金"一分不少。

但這還沒完——

從第5年開始，保險公司還會額外派發**0.8%**的周年紅利（非保證部分）。

2.5%保證 + 0.8%非保證 = 每年落袋3.3%

10萬美金本金，每年到手3300美金，折合人民幣約2.4萬。

如果你暫時不需要這筆錢，還可以把利息存在保險公司。保司會給你一個4.5%的利息，讓錢繼續滾。

這個產品的邏輯是這樣的：本金放著不動，利息年年到賬，想用就用，不用就存著吃復利。

上面這張圖是官方演示，50歲女性投保10萬美金的收益情況。

可以看到，第1年末就開始領錢，每年2500美金雷打不動。

8年回本，之后純賺

很多客戶最擔心的問題是："萬一我急用錢，本金能拿回來嗎？"

我給你算一筆賬——

第8年的時候，你已經累計領取了2萬美金（8年×2500美金）。

同時，保單的保證現金價值是8萬美金。

2萬 + 8萬 = 10萬美金，剛好等于你的本金。

也就是說，第8年保證回本。這個速度在同類產品里是最快的。

如果你第8年急需用錢，退保拿回全部本金，一分錢不虧。

而從第8年往后，你領的每一分錢都是"純賺"。

本金還在，利息照發，預期IRR（內部收益率）終身能達到5.55%。

本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。

我有個客戶，退休前攢了300萬美金，全部放進這類快返年金。每年落袋近10萬美金，折合人民幣70多萬。

他跟我說："大賀，我現在每個月什么都不用干，就等著保險公司打錢，比上班還準時。"

這就是"收租"的終極形態——不用管理、不用操心、準時到賬、終身不斷。

為什么現在鎖定利率比買房更重要

可能有人會說："3.3%的收益也不算高啊，我再等等看？"

我通常會建議：別等了，現在就是最好的時機。

給你看一組數據——

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率，這是自2022年9月以來的第七次降息。

五年期定存利率已經降到1.3%，活期更是只有0.05%。

我有個客戶的小姨，2020年存了一筆**4.0%**的五年定存，今年到期。

她去銀行轉存，發現利率已經暴跌到1.3%。

5年時間，收益暴跌67.5%。

更扎心的是，某大行專家公開表示：明年還有60~80個基點的降息空間。

換句話說，明年**0.?%**的五年定存，可能真的要來了。

不只是大銀行，連中小銀行都頂不住了。

2025年有些中小銀行年內降息7次，北京懷柔融興村鎮銀行的3年、5年期存款利率甚至降到1.20%，比國有大行還低。

"高息存款"時代徹底終結了。

從宏觀來看，未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態。

原因很簡單：經濟轉型、人口老齡化、每年1000萬畢業生的就業壓力、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。

2025年一季度，商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，再創歷史新低，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都"賺不到錢"了，存款利率繼續下調是必然趨勢。

如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低越開心——外面利率跌到0.5%，你還是拿3.3%，差距越大越爽


• 不用擔心再投資風險——不用每隔幾年操心"到期了存哪里"，一勞永逸

直接對比一下：

• 銀行五年定存：1.3%


• 鑫相伴保證派息 + 周年紅利：2.5% + 0.8% = 3.3%

收益差距2.5倍。

而且銀行利率還會繼續跌，鑫相伴的保證派息是鎖定終身的。

"房東"背后的大靠山：中國太保

說到這里，可能有人會問："這產品聽起來不錯，但保險公司靠譜嗎？萬一倒閉了怎么辦？"

這個問題問得好。我通常會建議客戶：買保險，先看公司。

鑫相伴背后的太保壽險香港，是中國太保集團在香港開設的全資子公司。

中國太保什么來頭？中國三大壽險公司之一，妥妥的top3級別險企。

連續14年入選《財富》世界500強，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保險公司。

服務近2億客戶，每年保費收入超過2000億。品牌和運營能力經過市場長期驗證。

更重要的是，太保背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業。

這就好比你買房，開發商是央企、國企，跑路風險幾乎為零。

再看幾個硬核數據：

• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%


• 集團內含價值5,889.27億元，較上年末增長4.7%


• 太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定


• 償付能力充足，達238%（監管紅線是100%，太保是2.38倍）

還有一個細節很能說明問題——

太保香港的保單件均保費是115萬港元，在香港市場排名最高。

什么意思？說明買太保香港的客戶，平均每張保單交115萬港元。

這些都是高凈值客戶，他們用真金白銀投票，說明對太保的信任度極高。

有人可能還會擔心："香港保險受香港法律保護，內地人買了有保障嗎？"

這個問題我回答過無數遍——

香港保險業監管極其嚴格，香港保監局對保險公司的償付能力、資產配置、信息披露都有嚴苛要求。

而且香港有保單持有人保障基金，即使保險公司出問題，保單持有人的利益也有兜底。

太保這種國企背景、三地上市、穆迪評級A3的公司，出問題的概率比你擔心銀行倒閉還低。

說白了，你的"房子"建在最穩固的地基上，這個"房東"可以安心當一輩子。

隱藏福利：高端養老社區入住權

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——

買夠一定保費，可以對接內地太保家園高端養老社區。

總保費達到22.5萬美元（約160萬人民幣），就能獲得太保尊尚會的入住資格。

而且費用由香港太保直付，不占用你每年5萬美金的結匯額度。

這個福利很多人不知道，我給大家梳理一下入住資格的門檻：

• 22.5萬-29.9萬美元：超級城市版，本人或直系親屬可入住


• 30萬-49.9萬美元：精英版（舊版黃金版），權益更多


• 50萬-149.9萬美元：家庭版（舊版鉑金版），可帶配偶


• 150萬美元以上：康養香港版/家族版，權益拉滿

最關鍵的是，行權有效期是終身。

也就是說，你現在買了保單，不管什么時候想住，這個資格都在。

太保家園在全國布局了多個高端養老社區，環境、服務、醫療配套都是頂級水平。

我有個客戶，給父母配置了50萬美金的太保產品，每年領利息改善生活，等父母年紀大了直接住進太保家園。

他跟我說："大賀，這筆錢既能年年領利息，又能鎖定養老社區入住權，一舉兩得。"

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。

大賀說點心里話

鑫相伴這款產品，我研究下來覺得邏輯很清晰：用確定性對抗不確定性。

銀行利率還會繼續跌，但你的"租金"不會少。

如果你也在考慮怎么讓手里的錢"換個地方存"，或者想了解更多省錢的門道，下面這張圖可以看一下。