163萬養老缺口，港險怎么選才不后悔？太平喜裕、永明星河、萬通富饒全對比

你好，我是大賀。

前兩天刷到一個數據，說實話挺扎心的——富達國際聯合螞蟻財富做了個近3萬人的調查，結果顯示：35歲以下的年輕人，想要舒適養老，至少需要163萬儲蓄。22%的人覺得100-200萬才夠，還有6%的人認為700萬才是起步線。

我當時也是這么想的：這數字看著嚇人，但仔細算算，真沒夸張。

再加上2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要往后推3-5年。養老規劃的窗口期，其實比我們想象的短得多。

后來想明白了，與其焦慮，不如行動。今天就跟你聊聊港險養老的三種思路，都是我這幾年接觸的真實案例，看看哪個更像你。

三個人的養老故事，你是哪一個？

跟你說說我的真實感受——做港險這些年，見過太多不同類型的客戶，但歸根結底，養老需求無非就這么幾類：

有人特別看重安全感，只信"國家隊"，最好還能搭配高端養老社區，老了住得舒心；

有人追求靈活，不確定未來在哪養老，可能國內、可能海外，錢要隨時能動；

還有人"既要又要"，年輕時想讓錢多賺點，老了又希望有穩定的現金流，不想被市場波動折騰。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

接下來我用三個真實畫像，幫你對號入座。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐是我三年前的客戶，51歲，國企退休干部，老公在央企。她當時找到我，開口第一句話就是："大賀，我對那些外資保險公司不放心，有沒有咱們自己的'國家隊'產品？"

我特別理解她的心態。對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

后來我給張姐推薦了中資系產品，主要是這三款：

太平（香港）喜裕：這是一款市場稀缺的美式分紅產品。一次繳費，從第2年開始每年領**5%**現金紅利，一直領到終身，與此同時本金還在持續增長。張姐特別喜歡這種"邊領邊漲"的感覺，她說這才叫"活錢"。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就開始領錢，保本的同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。張姐老公對這款更感興趣，覺得"看得見、摸得著"，心里踏實。

國壽（海外）傲瓏盛世：這款是港險人民幣保單產品，全程可以用人民幣交易。張姐一聽就來勁了——既能享受港險的高收益，又不用操心匯率問題，對于不想折騰外匯的朋友來說，簡直是量身定制。

這張表是我經常給客戶看的，三家中資系保司的核心數據一目了然。太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年和終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

太保、太平的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。這意味著當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"，這也是很多保守型客戶特別看重的。

但最讓張姐心動的，其實是另一個優勢——可以直通高端養老社區，這是中資系產品的王牌。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

張姐看完這張效果圖，當場就拍板了。她說："大賀，這不就是我想要的嗎？有品牌、有產品、有服務，省心省力。"

其實沒那么復雜，選對了方向，養老規劃就成功了一大半。

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生是我去年接觸的客戶，43歲，互聯網公司高管，太太在外企。他們家的情況比較特殊——兒子在加拿大讀書，夫妻倆也在考慮未來是否移民，但又舍不得國內的父母和事業。

他當時跟我說："大賀，我現在最大的困惑是，不知道20年后會在哪里養老?？赡茉趪鴥龋赡茉诩幽么螅部赡茉谄渌胤?。我需要一筆錢，隨時能動，隨時能用，不要被鎖死。"

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我給李先生重點介紹了多元貨幣類產品，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產品的共同特點是收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

其中我重點推薦的是永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別適合李先生這類客戶：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。很多朋友喜歡的"567提領密碼"就是從這款產品來的：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

李先生一聽就來勁了。他說："這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由我說了算。"

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這是李先生最看重的功能。永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不僅如此，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，貨幣轉換功能市場少有。

什么意思呢？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益；但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要在加拿大定居，想換成人民幣、加元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

李先生當時就說："這相當于給我留了一個'后門'，不管未來怎么變，我都有選擇的余地。"

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

后來想明白了，對于像李先生這樣不確定未來在哪養老的朋友，多元貨幣產品確實是最優解——既能享受高收益，又能保持靈活性，進可攻退可守。

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士是我印象最深的客戶之一，46歲，私企老板娘。她當時的糾結特別有代表性——

"大賀，我現在還算年輕，想讓錢多賺點，讓養老本金滾得快些；可我又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。有沒有一種產品，能兩頭都照顧到？"

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水——這是太多中年人的真實寫照。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

我給王女士推薦的是萬通-富饒萬家。這款產品是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們創始人保姑的自購款——一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

這張表是實打實的數據：10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%；15年557066美元，IRR 4.86%；20年859217美元，IRR 6.00%；25年1189433美元，IRR 6.16%；30年及以后復利IRR穩定保持6.50%。

王女士看完這張表，眼睛都亮了："大賀，這個收益是真的嗎？"

我說："是真的，但更重要的是下面這個功能。"

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金，相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

這張圖是萬通歷史年金轉換的真實數據：年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%），年金率≥6%占比達95.5%。

王女士看完直接拍板："大賀，這就是我要的——年輕時讓錢使勁兒賺，老了有穩定的現金流，兩頭都不耽誤。"

早規劃真的很重要。 王女士46歲開始配置，到60歲行使年金轉換權，正好趕上收益的黃金期。如果再晚幾年，復利的威力就打折扣了。

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多，你可能還有一個疑問：這些收益數據靠譜嗎？會不會是"畫餅"？

跟你說說我的真實感受——做港險這些年，我見過太多客戶被內地保險的"高收益"忽悠過，所以對數據特別敏感。

港險的好處是，分紅實現率都是公開透明的，你可以自己查。

這是我們創始人保姑的真實保單。她自己買的萬通富饒萬家，用真金白銀驗證產品。

再看看各家保司的分紅實現率：

• 國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%


• 太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年和終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。這不是我說的，是數據說的。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后再幫你梳理一下核心方向：

• 如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品，像太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世


• 如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品，像永明萬年青星河尊享2


• 如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究，像萬通富饒萬家

其實沒那么復雜，找到自己的定位，剩下的就是執行。

大賀說點心里話

163萬的養老焦慮，說到底是"確定性"的焦慮。選對產品只是第一步，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的信息差可能比產品本身更重要。