友邦開年紅港險：5年存100萬，年領10萬？21%回贈的坑沒人告訴你

我仔細研究了友邦最新這款港險產品，不得不說，宣傳頁面做得挺漂亮，但有幾個地方你不搞清楚，大概率會被數字迷眼。

今天給你們把這款產品拆開來講。

"21%保費回贈"，先別急著興奮

產品目前有個限時活動，在今年1月1日到3月31日完成投保，最高可以拿到21%的保費回贈。

聽起來是不是覺得很劃算？

但我直說吧——這個21%不是無條件的?；刭浻袟l件、有層級，而且通常是分批到賬，不是你交完錢馬上給你打21%回來。很多人看到這個數字腦子一熱就簽單，結果發現實際到手的比預想少不少。

買之前務必搞清楚：這21%是怎么計算的、分幾年兌現、有沒有持有年限要求。這幾個問題不問清楚，這個"優惠"基本等于噱頭。

核心方案到底怎么算

產品以一個38歲的客戶為例：

每年投入20萬元，連續5年，總投入100萬元。

從55歲起，有兩條路可以走：

路線一：每年領10萬，終身領取

每年領10萬，差不多每月8333元，保證終身。

賬戶里剩余的錢還會繼續增值，按產品演示，到90歲時賬戶價值約954萬。

路線二：不領，全部復利增值

數字很好看，但這里有個關鍵點必須說清楚。

6.5%是"預期"，不是"保證"

產品宣傳"終身約6.5%的預定利率"——這里的**"預定利率"在香港分紅險里通常指的是演示利率，包含非保證分紅部分**。

說大白話就是：這6.5%是產品假設未來一切順利時給你演示的數字，不是合同里100%鎖定的保證收益。

香港保險公司一般會提供"保證部分"和"非保證部分"兩欄，很多銷售只給你看總數，不拆開講。

那個90歲時的954萬，大概率是包含非保證紅利的演示數字。真實結果取決于保司的投資表現，比這個數字高或低都有可能。

我不是說這款產品不好，友邦是香港頭部保司，歷史分紅實現率也還可以，但這個數字你不能當保證收益去規劃自己的養老。

回本要多久，算過嗎

38歲開始交，42歲交完，55歲開始領10萬/年。

從第一筆保費到開始領錢，中間跨了17年。這段時間你的100萬是鎖在里面的，流動性很有限。

前期如果要退保，損失會比較大，至少前5-8年的退保價值是低于本金的，這一點產品說明書里寫得很清楚，但銷售不一定會主動跟你講。

另外，領取年金期間賬戶里"還有954萬"這個邏輯也要搞清楚：你每年領10萬，同時賬戶在增值，到90歲能剩954萬，這背后是有利率假設支撐的，并非錢放在那里不動。

適合誰，不適合誰

說點實在的判斷：

適合這類人：

• 有長期閑置資金，不需要短期用


• 有資產傳承需求，想把錢留給下一代


• 對港險的貨幣多元化、保單架構有一定了解

不太適合這類人：

• 資金緊張，100萬是你全部積蓄


• 短期內有大額支出計劃


• 完全不了解港險運作、第一次買就沖這種大額產品

還有一點，買港險需要親赴香港投保，保費是外匯，涉及到資金出境的合規問題，這些都要提前做好功課。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來聊，我幫你把保證部分和非保證部分拆開看，算清楚再決定。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。