港險高保底產品真相：保證收益比內地還高，99%的人被騙了9年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的所有認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

匯率這個事兒，最近確實讓很多人頭疼。

2025年人民幣在7.0到7.35之間來回震蕩，中美利差拉到300基點的歷史高位。

想買美元保單怕貶值，不買又怕錯過——很多人就這么糾結著，一年又一年。

但今天我要說的，可能會讓你大跌眼鏡。

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這個認知，大錯特錯。

港險有很多種類。

有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

沒看錯，是保證部分，寫進合同的那種。

今天我就來拆解3類香港市場上真正值得買的高保底產品。

不管你是擔心匯率波動，還是追求穩妥收益，總有一款適合你。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一類，適合短期資金配置的高保底產品。

代表產品：立橋智選儲蓄保。

我用一個真實案例來說明。

40歲女性，一次性交100萬美金。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

這個收益，是寫進合同里的保證收益，不是畫餅。

短期產品的兩個注意事項

不過兩邊都要看，這個產品有兩個小問題需要提前想到。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。

由于是5年內的短期儲蓄，如果人民幣從7升值到6，實際收益算下來單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

穩妥起見，這款產品更適合對匯率有判斷、或者本身就有美元需求的人。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二類，長期高保底產品。

保證復利2%，預期復利5%。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

同樣用案例說明。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單里保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽為何被吊打

可能有人會問：內地不是也有分紅增額壽嗎？

來，我們對比一下。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。

但實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要現金流？這款快返年金了解一下

如果你不只是想讓錢躺著增值，還希望每年都能拿到真金白銀的現金流，那第三款產品更適合你。

代表產品：太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。

保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

每年穩定拿錢，本金還在增長。

這才是真正的"睡后收入"。

擔心匯率？人民幣保單來了

說到這里，可能還有人會說：道理我都懂，但匯率這個風險我還是放不下。

這個風險要提前想到，我理解。

所以我要介紹的最后一款產品，專門解決這個問題。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

不是說美元就一定好，人民幣保單同樣能做到高收益。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

今天講的3類產品，解決的是"保底收益"這個核心問題。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。