永明「萬年青星河傳承2」：10年保證回本+6.5%復利，我把5款產品數據拉出來對比，結果只有它能"邊提邊傳"

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少朋友問我：**永明新出的「萬年青星河傳承2」**到底怎么樣？

10年保證回本、35年6.5%復利，這些數字是真的嗎？

作為一個理工科出身的保險測評博主，我的習慣是——別看宣傳，看條款，用數據說話，不吹不黑。

所以這篇文章，我會把永明、友邦、保誠、宏利、安盛5款產品的核心數據拉出來做橫向對比。

讓你看清楚這款產品到底值不值得買。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說最核心的問題：這款產品的收益到底怎么樣？

我做了個對比表，把「萬年青星河傳承2」和它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」放在一起看。

保證回本時間：10年 vs 13年

「傳承2」的保證回本時間只需要10年。

比「尊享2」提前整整3年。

這個數據是怎么算的？看下面這張現金價值表：

0歲女性，年繳保費10萬美元，2年繳。

第10年時，保證現金價值已經達到274,906美元，超過總保費20萬美元——這就是"保證回本"的含義。

如果看預期回本，2年繳只需要6年，5年繳需要7年。

這個回本速度，在我跟蹤的幾十款港險儲蓄產品中，確實是行業天花板。

長期收益：35年登頂6.5%復利

再看長期收益對比：

這張表的核心信息是：

• 保單第20年后，「傳承2」的預期回報開始超過「尊享2」


• 「傳承2」35年就能達到6.5%的預期復利，比「尊享2」更早登頂


• 保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值只有0.2%-0.7%

2年繳的收益優勢更明顯。

如果你的投資周期在20年以上，綜合保證回本時間和保證收益率來看，「傳承2」的確定性更強。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益表上的數字再好看，如果分紅實現不了，那就是空頭支票。

所以我專門查了永明的分紅實現率數據。

2024年永明官網公布的最新數據顯示：

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

這意味著什么？

保險公司承諾給你的預期收益，第一年就100%兌現了。

不僅如此，永明旗下多款儲蓄、傳統人壽、年金、危疾產品的總現金價值比率均達100%或以上。

得益于深厚的歷史底蘊和穩健的投資策略，永明的分紅實現率一直很穩健。

用數據說話，不吹不黑——永明確實交出了一份令人滿意的分紅答卷。

提領設計：邊領錢邊傳富

接下來說說這款產品最有意思的設計——"2/20/21"提領方案。

這個方案是怎么算的？

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

我把數據拉出來給你看，以35歲陳先生為例，20萬美元×2年繳：

• 55歲時可一次性提領60萬美元（150%總保費）


• 56歲起每年提領4萬美元（10%總保費），一直領到終身

這還不是最厲害的。

我把永明、友邦、保誠、宏利、安盛5款產品按同樣的提領規則做了對比：

結果讓我挺意外的：

• 友邦盈御3：第20年起無法提領，現金價值無增長


• 保誠信諾明天：第70年后無法提領


• 只有永明「傳承2」能持續提領到第100年

更關鍵的是：

100年累計提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

這就是為什么我說它是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

類信托功能：管家式傳承設計

如果你不只是想給自己攢錢，還想把財富精準傳給下一代，這款產品的類信托功能值得仔細看看。

類信托PLUS：56+種身故支付選項

永明獨創的類信托PLUS功能，支持按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

舉個例子：

你可以設定子女成年時給20%，畢業后10年分期給20%，結婚、生育時分三筆再給20%。

這樣就能避免一次性給太多錢導致揮霍的風險。

無縫傳承設計

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可以隨意切換。

如果你有多個子女，可以按組合式指定比例支付，實現財富精準分配。

暫托人設計

永明新增3位暫托人選項，可以把保單權限暫托給你信任的人。

比如子女未成年時，受托人可以暫時托管保單，待子女成年后自動變更保單主權人。

這套設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

適合有明確傳承規劃的家庭。

多元貨幣：6幣種+17種提取

貨幣靈活性是港險的核心優勢之一。

這款產品在這方面做得怎么樣？

6種保單貨幣可選

支持美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可以行使貨幣轉換，而且0調整費。

4種貨幣同回報

這個收益是怎么算的？

我查了條款，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

17種提取貨幣

永明的SunWallet支持17種提取貨幣，一站式完成提取、兌換、轉賬。

更關鍵的是，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如你在國內，可以直接讓子女在海外收款。

雙重鎖定：穩健再升級

最后說說這款產品最獨特的設計——雙重鎖定。

先看一張對比表：

這張表展示了香港市場7款主流儲蓄分紅險的非保證收益構成。

核心差異在于：

• 其他產品的歸原紅利：面值保證，但現金價值不保證


• 永明「傳承2」的歸原紅利：面值+現金價值雙保證，市場唯一

這意味著什么？

歸原紅利一經公布即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

價值鎖定選項

第5個保單周年日起，你可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶。

享受現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

總結：四大需求融為一體

寫到這里，我對永明「萬年青星河傳承2」的整體評價是：

這款產品的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

• 回本速度：10年保證回本，行業天花板


• 長期收益：35年登頂6.5%復利，保證收益率后期達1%


• 靈活提領：100年累計提領380萬，保單內還有2390萬傳承


• 穩健傳承：56+種身故支付選項，歸原紅利雙保證

如果你的投資周期在20年以上，追求收益性與安全性兼顧。

這款產品確實為中長期財富規劃提供了一個優質選擇。

大賀說點心里話

數據我都拉出來了，產品好不好你心里應該有數了。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。