友邦這款年金險，10萬交5年年領85000？先把這幾個賬算清楚再買

我最近仔細研究了友邦一款儲蓄險，宣傳口號是"10萬交5年，年年領85000，活到老領到老"。

聽著確實誘人。但我算完賬之后，有些話必須說清楚。

先把基本邏輯說明白

這款產品的設計思路是這樣的：30歲投保，每年交10萬，交5年，總共交50萬進去。從50歲開始，每年領取85,000元，終身領取。

注意這個"從50歲開始"——也就是說，你30歲開始交，交到35歲，然后空等15年，等到50歲才開始領第一筆錢。

這15年的錢放在這里，機會成本算進去了嗎？

我把關鍵數字拉出來，你自己看

以30歲投保、每年10萬、5年繳費為例：

數字看起來很好看。但有幾個點我必須給你們說清楚。

這幾個細節，沒人告訴你

第一，前兩年退保，錢幾乎沒了。

你看到沒有——31歲和32歲的保單現價，只有103元。你交了20萬進去，第二年如果急用錢要退保，只能拿回103塊。

這不是我故意嚇你，這是產品設計本身決定的。保險頭幾年的現金價值就是這樣，高額手續費全扣掉了。

所以買之前先想清楚：這50萬在未來5年內，你有沒有可能急用？

第二，回本時間比宣傳的晚很多。

宣傳說"7年回本"，我理解這說的是保單現價在繳費結束后7年超過本金（大約42歲左右現價超過50萬）。

但你要的是"領回來的錢超過本金"，這個時間點是59歲——累計領取85萬，剛剛超過交的50萬，這時候你已經59歲了，離30歲投保過了29年。

當然，這時候保單本身還有150多萬的現價，并不是說你只能拿回這點。但純"領款回本"，要等到59歲。

第三，IRR數據里有沒有分紅的成分，要搞清楚。

宣傳說10年IRR 3.51%，20年5.69%，30年高達6.5%。

這款是分紅險，分紅部分是不保證的。保險公司的分紅取決于它的投資表現，如果未來市場不好，實際收益會低于演示數字。

6.5%的IRR聽起來很美，但你要問清楚：里面有多少是保證領取，有多少是預期分紅？ 別等10年后發現對不上。

那這款產品到底適合誰？

說完問題，也說點公道話。

這款產品有它真實的價值：友邦的公司資質確實硬，標普AA-、穆迪Aa2，償付能力充足率257%，公司層面沒什么好擔心的。

而且年金險本質上是一種強制儲蓄+長期鎖定的工具，如果你符合以下條件，這款產品值得認真考慮：

• 未來10-15年內不需要動這筆錢（流動性要求低）


• 有養老規劃需求，想在50歲后有一筆穩定的現金流


• 對收益預期理性，不追求短期高收益，接受長期復利邏輯


• 愿意承擔一定分紅不確定性，以換取長期較高的預期回報

不適合的人：手頭緊、近幾年有大額支出計劃、或者希望5年內就能見到明顯收益的，這款別買。

買之前多問幾個問題

1. 保證領取部分是多少？分紅演示是哪個檔位？


2. 除了50歲開始領，有沒有更早開始領的版本？


3. 如果提前減?；蛲吮?，各年齡段的具體損失是多少？

這幾個問題問不清楚，別簽合同。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便講，感興趣的可以來聊，我幫你算清楚再決定。

#年金險 #儲蓄險 #分紅險 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。