太平洋鑫相伴終身年金險：IRR算完我沉默了保證2.5%沒說的那些事

說實話，最近這款港險被吹得不少，主打"終身保證派息2.5%+分紅"，一聽確實心動。

但你們知道我的習慣——凡是讓人心動的東西，我必須先把賬算清楚再說話。

先把產品說清楚

這款產品叫鑫相伴終身年金保險計劃，是香港一家保險公司的儲蓄型年金產品。繳費方式有兩種：躉繳（一次性） 和 6年繳，可以選美元或港元保單。

保證年金款項是按名義金額的固定比例每年派發：

• 美元保單：2.5%/年


• 港元保單：2.3%/年

躉繳從第1個保單周年日起開始領，6年繳從繳清后（即第6年）起開始領。最低入場門檻，美元保單是3萬美元名義金額，港元是24萬港元。

聽起來還不錯？別急，繼續往下看。

回本要多少年？

這才是關鍵。我把各期限的IRR全部拉出來，你們自己判斷。

躉繳（即時提取年金）

6年繳（即時提取年金）

數字擺在這，我說幾個關鍵點。

第一，那個"2.5%"是名義金額的2.5%，不是IRR。 這兩個東西不一樣。你交進去的錢和名義金額之間有差價，所以實際收益率要低得多——躉繳美元保單，持有10年，保證IRR才0.70%。

第二，6年繳頭10年IRR是負數。 負的3.58%，意味著如果你在第10年退保，不但沒賺，還虧了。港元6年繳更慘，第10年是-5.77%。這不是我在嚇唬你，是產品白紙黑字的數據。

第三，保證IRR要跑到100年才能到2.5%。 是的，你沒看錯，躉繳美元保證IRR跑100年才是2.50%。當然，預期收益率要好一些，30年能到4.44%——但那是預期，不保證。

有沒有亮點？公平說

也不是一無是處，有幾個設計確實用心。

倍相伴保障——如果85歲前確診帕金森、阿爾茨海默癥或嚴重頭部創傷等指定神經系統疾病，每年在原有年金基礎上額外多領一筆同等金額，最長領20年。養老險里專門照顧認知障礙風險的不多，這個設計我覺得挺實際。

保單靈活度高——可以分拆成兩張或以上的新保單，可以不限次數轉換受保人（從第1個保單周年日起），還有保單繼承選項，財富傳承的鏈條設計得比較完整。

身故賠償——前5年意外身故賠償是已繳保費的201%，第6年起是101%。身故賠償額可以選一次性領取，也可以指定20年內分期派發，還能設定每年5%遞增，受益人的接收方式比較靈活。

6年繳有保費假期——從第2個保單周年日起可申請，每次1年，最多2次。資金周轉緊張時不至于被迫斷繳。

適合誰、不適合誰

適合的人：

• 有大額閑錢，真的打算放30年以上不動


• 主要目的是傳承和規劃，而不是沖收益


• 想給孩子或孫子輩做超長期現金流安排


• 需要指定神經系統疾病額外保障的

不適合的人：

• 把這個當成5-10年期理財來做，不劃算


• 追求確定性高收益的，保證IRR這個數字太低


• 港元保單的朋友要多思考，港元保證IRR比美元還低，回本期更長

大白話總結一句：這是一款以傳承和超長期現金流為核心的年金險，不是短期增值工具。 賣點在于活得越久領得越多，以及指定疾病的雙倍年金保障。如果你的規劃期限不夠長，這款產品的優勢發揮不出來。

具體是哪家公司、產品能不能買、怎么配置，平臺上不方便展開說，感興趣的來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。