56%高凈值人群在搶的"境外資產"，普通家庭也能上車？這份預算指南藏著3個省錢秘密

你好，我是大賀。

最近胡潤百富發布了一份報告，讓我頗感意外：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中香港保險以57%的占比成為首選。

更讓我驚訝的是，這兩年來咨詢我的客戶里，年繳1-2萬人民幣的年輕家庭，和年繳百萬的企業主，幾乎各占一半。

很多人以為"香港保險要花幾十萬"，其實市面上80%的儲蓄險，普通家庭都能上車。

今天這篇，我就按預算區間，把不同家庭的配置方案掰開了講。

找到你的預算區間

先說個讓很多人意外的事實：

香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。

折合人民幣，也就是3.5萬-7萬/年。

這個門檻，對大多數城市中產家庭來說，并不遙遠。

我的建議是：

用家庭年收入的10%-20%來配置。

舉個例子，家庭年收入30萬的話，拿出3-6萬投保，既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

從這張表可以看出，不同預算對應不同的產品選擇：

• 10-15萬人民幣：適合年輕家庭入門


• 50-80萬美元：留學家庭的教育金專項


• 20萬美元以上：高凈值家庭的資產配置

下面我按場景逐一拆解。

場景一：年輕家庭的第一份港險

這是我接觸最多的群體——剛成家的80后、90后，孩子還小，想給未來存一筆錢。

但手頭預算有限。

說實話，如果預算太低（低于1萬美元），我不太推薦考慮香港儲蓄險。

為什么？

來一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少。

投入太少，性價比不高。

但如果能拿出12-15萬人民幣的總預算，就很值得考慮了。

推薦方案一：宏利「宏摯傳承」

這款產品的門檻真的很友好。

15年交的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

如果選擇5年繳，年繳2500美元（約1.8萬人民幣），5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

我經常跟年輕客戶說：

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間。

為什么這么說？

香港儲蓄險的核心優勢是長期復利。

選擇10年、15年繳費期，每年壓力小，但復利效應卻能最大化。

一個30歲的客戶，每年投1.8萬，堅持5年，到60歲退休時，這筆錢的增值效果遠超銀行定存。

推薦方案二：立橋「息享年年」

如果你更喜歡"類似銀行存單"的感覺，可以考慮這款。

整付和5年繳，最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這款產品屬于高保證中短期儲蓄險，保證收益部分更高，適合風險偏好較低的家庭。

年輕家庭的配置心法

賺錢是能力，守錢是智慧。

年輕時開始配置，最大的優勢就是時間。

很多客戶問我："大賀，我現在錢不多，要不要等攢夠了再買？"

我的回答是：

不要等。

復利的威力在于時間，早一年開始，就多一年增值。

哪怕每年只投1-2萬，堅持下來，效果也會超出你的想象。

場景二：留學家庭的教育金規劃

這兩年，留學咨詢明顯增多。

很多家長的困惑是：

孩子還小，留學是10年后的事，現在該怎么準備？

先看一組數據。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖學校的費用，（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留），我建議留學教育金配置50-80萬美金。

推薦方案：周大福「匠心傳承2」

這款產品在提領方案上做了全面優化，支持567、566、557、56789等多種提領方式。

什么意思？

以"567提領"為例：

5年繳費，第6年起每年提取已繳保費總額的7%，一直可以提到100歲。

具體算一筆賬：

5年繳，25萬美元總保費，采用567提領——

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為子女留學期間的零花錢補充。

如果希望覆蓋全部學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

從這張對比表可以看出，「匠心傳承2」在567定期提取后，保單還在繼續增值。

100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超其他產品。

這就是復利的魔力——邊取邊漲，取了還在賺。

場景三：高凈值家庭的資產配置

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但對這類家庭，我想多說幾句。

有錢人買保險不是為了收益，是為了安全。

我服務過的50多個企業主家庭，最關心的問題從來不是"能賺多少"，而是"這筆錢安不安全"。

企業風險和家庭資產必須隔離——這是我反復強調的原則。

配置建議：總資產30%用于債務隔離

高凈值/企業主家庭，建議配置**總資產30%**作為家庭"安全網"。

為什么是30%？

這個比例既不會影響企業運營資金，又能在極端情況下保障家庭基本生活。

香港儲蓄險的優勢在于：

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的緩沖墊。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

傳承不是分錢，是分配機制。

移民家庭的特殊考量

以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

加上高端醫療險、匯率因素，這是一筆不小的費用。

港險的"貨幣轉換功能"在這里就很實用——可以直接轉換成當地貨幣支付開支，省去多重手續的麻煩。

30%資產做安全網，睡覺都踏實。

通用技巧：優惠疊加省4萬

不管你屬于哪個場景，這部分內容都值得仔細看。

很多人不知道，買香港儲蓄險也能"薅羊毛"。

保司每年會推出多輪優惠，尤其是季度末、年底。

疊加后能大幅降低保費。

這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

2025年保費優惠一覽

以幾個主流產品為例：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享18%回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣


• 萬通富饒千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣


• 周大福匠心傳承2：首年8%+次年最高**14%**折扣

預繳優惠更給力

除了保費折扣，還有預繳優惠。

什么是預繳？

就是一次性把多年保費交給保險公司，享受利息收益。

各家預繳利率差異不?。?/p>

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

實際能省多少？

以5萬美金×5年交，共25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

折合人民幣，就是17萬-30萬。

這筆錢，足夠再買一份小額保單了。

省錢三步法

1. 選對時機：季度末、年底優惠力度最大


2. 用足預繳：如果資金充裕，一次性預繳能享受更高利率


3. 找對渠道：不同渠道的優惠政策可能不同（這點后面會說）

產品速查：2025榜單推薦

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我整理了一份香港主流分紅險產品對比，大家可以參考：

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元


• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元


• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

選產品的三個原則

1. 看長期收益：儲蓄險是長期資產，要看30年、50年甚至100年的收益，而不是短期回報


2. 看提領靈活性：不同人生階段需要不同的現金流，提領方式越靈活越好


3. 看保單功能：貨幣轉換、保單拆分、受保人變更……這些功能在關鍵時刻能派上大用場

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

今天講了這么多配置方案和省錢技巧，但有一個關鍵信息，我沒法在文章里公開說——那就是渠道差異帶來的成本差距。

同樣的產品，不同渠道的實際成本可能相差10萬以上。

這不是"返傭"，而是保司內部政策。

想知道怎么買最劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。