永明萬年青星河尊享II：我算了50款港險養老金，這款賬戶余額能甩開對手3倍

你好，我是大賀。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多了。

說實話，這兩年我明顯感覺到，大家對"養老"這件事的焦慮在加劇——房子不敢指望了，股市起起落落，銀行利率一降再降。

前幾天有個客戶問我：大賀，我年交6萬美金、交5年，到了100歲賬戶里能剩多少錢？

我幫他把市面上主流的港險儲蓄產品全算了一遍，結果發現：差距最大的產品之間，賬戶余額竟然相差3倍。

今天這篇文章，我就把這筆賬攤開來給你看。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

我知道很多人沒時間看長文，所以開門見山——

如果你想用港險規劃養老，我最推薦的產品就是永明萬年青星河尊享II。

為什么？

站在你的角度想，養老金無非就兩個需求：錢要多，還要拿著安心。

永明這款產品恰好把這兩點都做到了極致：

第一，保證回本時間只要13年，是大公司產品里最短的。

這意味著什么？

你的錢更早進入"穩賺不賠"的狀態，心里踏實。

第二，復歸紅利占比22.76%，在同類產品里屬于第一梯隊。

復歸紅利是什么？

簡單說就是"落袋為安"的錢，每年給你就不會收回去。

占比越高，你的收益越穩定。

第三，也是最關鍵的——無論你想怎么領錢，它的賬戶余額都是最高的。

這個錢不能亂花，但該領的時候必須領得到、領得多，對吧？

說實話，我自己也買了這款產品。

不是因為傭金高（其實并不高），而是我真的算過賬，它確實是目前養老規劃的最優解。

下面我把具體的數據攤開來，你自己看。

論據一：提領表現碾壓式領先

咱們算筆賬。

假設你現在35歲，年交6萬美元，交5年，從第6年開始每年提取總保費的6%（也就是每年提1.8萬美元）。

這是港險圈最常見的"566提領密碼"。

到100歲的時候，賬戶里還剩多少錢？

永明萬年青星河尊享II：3473萬美元。

這是什么概念？

你每年領著錢，領了94年，賬戶里還剩下3400多萬美金。

這筆錢可以留給孩子，也可以在你生病住院、需要大額支出的時候派上用場。

有人說，6%太保守了，我想多領點行不行？

行，咱們再算一個"567提領"——每年提取7%，也就是每年提2.1萬美元。

到100歲的時候：

• 永明：1647萬美元


• 宏利：496萬美元

差距有多大？

永明是宏利的3.3倍。

同樣的保費，同樣的領取方式，賬戶余額差了1100多萬美金。

這就是我開頭說的"相差3倍"的來源。

為什么會有這么大的差距？

因為永明的產品結構設計得更適合"邊領邊漲"。

你領走的錢，不會過度消耗賬戶價值，剩下的錢還能繼續滾雪球。

所以我說，只要你想領錢，永明就是最強勢的。

這不是我主觀偏好，是數據說話。

論據二：保證回本期最短

養老金，最怕的是什么？

不是收益不夠高，而是你需要用錢的時候，發現賬戶還沒回本，退保要虧錢。

所以"保證回本期"這個指標非常重要——它告訴你，最晚什么時候，你的保單價值一定能超過你交的保費。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比友邦、宏利、保誠整整快了5年，比安盛快了12年。

這意味著什么？

如果你40歲買入，永明在你53歲就保證回本了，而安盛要等到你65歲。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

畢竟這是養老錢，不是拿來賭的。

論據三：復歸紅利占比最高

這里要解釋一個概念：復歸紅利和終期紅利的區別。

香港儲蓄險的分紅由兩部分構成：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能收回去。類似于你買房收的租金，落袋為安。


• 終期紅利：只有退?；蛏砉蕰r才發，中途保險公司可能回撤。類似于房價，漲跌不定。

所以，復歸紅利占比越高，你的收益越穩定，越適合做養老金。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%。

這意味著它的分紅全靠終期紅利，而終期紅利是可以回撤的。

友邦的兩款產品也好不到哪去，復歸紅利占比只有個位數。

相比之下，永明的**22.76%**就顯得非常扎實了。

這也是為什么在提領之后，永明保單的保證部分剩余現價是最多的——因為它的分紅結構更安全。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有人問：我不想等到第6年才開始領，能不能提前？

可以。

"255提領密碼"：2年交，第5年起每年提取5%。

到100歲，永明賬戶余額：2025萬美元。

也有人問：我想晚點開始領，讓錢多滾幾年，行不行？

也行。

"5108提領密碼"：5年交，第10年起每年提取8%。

到100歲，永明賬戶余額：3082萬美元。

無論你想早領、晚領、多領、少領，永明的賬戶余額都是最高的。

領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了。

因為人生不可能完全按計劃走。

可能某一年你需要給孩子買房，可能某一年你生病住院需要大額支出。

賬戶里的錢越多，你就越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這里，可能有人會問：大賀，你前面說的那些本土公司，比如萬通、富衛、周大福，性價比不是更高嗎？

確實，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

它們的運營成本低，給到客戶手里的收益就多一些。

但說實話，挑選養老金是一個決策成本很高的事情。

這筆錢可能要陪伴你30年、50年甚至更久，所以大家更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明——這些是國際知名品牌，歷史悠久，監管嚴格，我們聽得多，也更愿意信任。

而萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，雖然產品確實不錯，但內地客戶認識的不多。

即使我和他們解釋香港保險的底層邏輯，認知也難以一下子改變。

所以對剛接觸港險的朋友，我通常不會第一時間推薦本土公司。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

其他競品為何落選？

最后說說其他幾家大公司的產品，為什么我沒有優先推薦。

友邦：投資風格是最穩健的，如果你這筆錢只是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活很合適。

但提取現金流這方面，做得確實沒有其他產品好。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但分紅實現率不穩定，我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。

我們買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注保單的長期價值。

這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。

保證回本期25年，實在太長了。

還有一個數據值得注意：在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，而其他產品只有18%。

這5個百分點的差距，意味著你中途不想領養老金了、選擇退保的話，永明能確定拿到的錢更多。

這也是產品穩定性的重要體現。

大賀說點心里話

這篇文章寫了很多數據，核心就一句話：同樣的錢，怎么買更劃算。

但"劃算"只是第一步，"怎么買"才是關鍵。

同樣一款產品，不同渠道的價格可能差出10萬美金。