宏利宏摯傳承：我差點錯過的"提領神器"，靈活度吊打萬年青星河尊享2

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想用一個"老客戶"的身份來聊聊宏利宏摯傳承——因為我自己就是2019年入坑港險的，現在手里攥著3張保單，踩過的坑、交過的學費，都讓我對"提領"這件事有了更深的理解。

說句掏心窩的話，我當初差點就錯過了宏摯傳承。

為什么？

因為萬年青星河尊享2的名聲實在太響了，幾乎所有人都在吹它的"余額優勢"。

后來我才發現，光盯著余額看，可能會讓你錯過另一個維度的好產品。

提領之王的陰影下

我當時也是這么想的——買儲蓄險，不就是為了以后能領錢嗎？

那誰領完錢賬戶里剩得多，誰就是王者。

按這個邏輯，萬年青星河尊享2確實是"提領之王"。

不管你每年領5000還是10000，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？

意味著你的資金復利不會斷，越領錢，長期收益越穩。

萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感，這一點我必須承認。

但問題來了——余額多就一定是最好的選擇嗎？

但靈活度呢？

別光聽銷售說"余額多就是好"，你得問自己一個問題：你到底想怎么領錢？

是每年固定領一點補貼家用？

還是某一年突然需要一大筆錢救急？

又或者你想先把本金全部拿回來，落袋為安，再慢慢吃利息？

這些需求，萬年青星河尊享2不是不能滿足。

但宏利宏摯傳承在靈活度上，確實玩出了新花樣。

宏利宏摯傳承支持多種提領方式，從常規的"每年領X%"到"先回本再提領"，再到"把不確定的紅利變成確定的現金流"——這些功能，我研究了很多儲蓄險產品的條款后才發現，宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

接下來，我就把這些功能一個個拆開給你看。

回本速度：宏利領先

在聊具體功能之前，先說一個很多人忽略的點——回本速度。

為什么回本速度重要？

因為回本越快，你就越早擁有"主動權"。

回本之前，你領錢就是在"割肉"；回本之后，你領的才是"利潤"。

宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品，這不是我吹的，是數據說話。

以5年交為例，宏摯傳承的預期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年。

而同樣是5年交，友邦、保誠等產品的預期回本年期普遍在7-8年。

我對比了10款主流香港儲蓄分紅險，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都要7-8年。

別小看這1-2年的差距，對于那些"想早點用錢"的朋友來說，這就是實打實的優勢。

再看收益表現，宏利宏摯傳承5年交第20年預期IRR為6.00%，長期來看也不差。

為什么宏摯傳承能做到回本這么快？

這跟它的收益結構有關——宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值很快，增值快就意味著回本快。

當然，沒有復歸紅利也意味著收益波動性會增大，不確定性更強。

但宏利顯然也意識到了這一點，所以推出了"無憂選"功能來彌補這個短板（后面會詳細講）。

獨家功能：回本提領

這個功能我用過，真的很香。

很多人買儲蓄險有個心理障礙——"我每年領一點點，什么時候才能把本金拿回來？"

尤其是那些相對保守的朋友，總想著"先落袋為安"。

宏利推出的"回本選"功能，就是專門解決這個痛點的。

簡單說，就是先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

方式一：先部分回本，后提取

這個方式適合急需用一大筆錢的朋友。

比如5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身。

或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身。

你看這個對比就很清楚——傳統玩法（永明、富通等）是繳5年保費后，第6年起每年提取總保費的6%。

但宏利的"行多一步"方案，首年提取比例可以達到21%甚至38%，后續再每年6%。

這意味著什么？

意味著如果你突然需要一筆錢——比如孩子要出國留學、家里要換房、老人生病需要用錢——你可以在第6年或第8年先拿一大筆出來應急，之后再慢慢領。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

具體怎么操作？

5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。

第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的6%直至終身。

以此類推。

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

這個設計很巧妙——你愿意多等一年，回報就多一點。

簡單舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年我們把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

說句掏心窩的話，這種"先回本后提領"的模式，對于那些心里沒底、總擔心"錢拿不回來"的朋友來說，簡直是量身定制。

你先把本金全部拿回來，之后領的每一分錢都是"白賺"的，心理壓力一下子就沒了。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個更猛——5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

什么概念？

你投30萬美金，20年后拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

這不就是"既要本金翻倍，又要終身現金流"嗎？

當然，這需要你能等20年。

但對于那些給孩子做教育金、給自己做養老金的朋友來說，20年其實不算長。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金，然后每年再提取固定金額直至終身：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——你不急著一次性把錢全拿出來，讓它在賬戶里多待幾年，后續的現金流比例就能更高。

后來我才發現，這些"回本提領"的功能，其他產品幾乎都沒有。

萬年青星河尊享2雖然余額多，但它沒有這種"先回本再提領"的設計。

對于那些心態偏保守、想"先落袋為安"的朋友來說，宏摯傳承的優勢就很明顯了。

獨家功能：無憂選

這個功能是宏摯傳承的另一個殺手锏。

前面說了，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利，所以收益的不確定性會更大。

但宏利推出了"無憂選"功能來彌補這個短板。

無憂選是什么？

簡單說，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房價給你折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是，這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后就可以開始


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢，將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

能領多少？

無憂選可以選擇按年或按月領取。

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說，想快點領錢，那每年就領得少點。

如果不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的注意事項

這個功能我用過，確實能讓不確定的終期紅利"落袋為安"。

但需要注意的是，無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這張保單是想留給孩子、孫子的，那就別太早啟動無憂選。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

說完了那些"獨家功能"，再來看看宏摯傳承的常規提領。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，所以提領密碼也很多。

比如說一次性整付保費，可以選擇**第2年開始每年領總保費的5%**直到終身（125提領）。

**第4年開始每年領總保費的6%**直到終身（146提領）。

比如說5年繳費，可以選擇**第6年開始每年領總保費的7%**直到終身（567提領）。

**第10年開始每年領總保費的9%**直到終身（5109提領）。

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險，可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年交最低年繳保費要求**$3,500**


• 5年交最低年繳保費要求**$2,500**

選萬年青還是宏利？

寫到這里，你可能會問：那到底該選萬年青星河尊享2還是宏利宏摯傳承？

說句掏心窩的話，關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

如果你看重的是"余額優勢"——

每次領錢后賬戶里剩得越多越好，長期復利不斷，那萬年青星河尊享2確實是更好的選擇。

它的余額優勢讓人很有安全感，適合那些"不急著用大錢、想長期穩定領"的朋友。

如果你看重的是"靈活度"——

想先把本金拿回來落袋為安，再慢慢吃利息。

或者某一年突然需要一大筆錢應急。

又或者想把不確定的紅利變成確定的現金流——那宏利宏摯傳承的優勢就很明顯了。

宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣。

從"56789提領"到"5/20/5.8提領"，從"分期回本"到"無憂選"，幾乎你能想到的提領場景，它都有對應的方案。

還有一點需要注意——

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

如果你是那種"不喜歡不確定性"的人，可能需要權衡一下。

不過，宏利用"無憂選"功能彌補了這個短板——你可以把不確定的終期紅利轉換成確定的現金流，雖然會犧牲一些后期收益，但至少能讓你"心里有底"。

最后，結合一下當下的大環境。

2025年一季度內地訪客新造保單保費同比激增45%，儲蓄分紅型產品占比高達68%。

越來越多人選擇港險儲蓄產品，說明大家對美元資產配置的需求在增加。

在中美利差擴大、人民幣匯率波動的背景下，配置一份美元儲蓄險，本身就是一種分散風險的方式。

而宏摯傳承的靈活提領功能，能讓你在需要用錢的時候更從容。

大賀說點心里話

選產品這件事，最怕的就是"只看一個維度"。

余額多固然好，但靈活度同樣重要。

我當時差點因為"只盯著萬年青"而錯過宏摯傳承，后來才發現，原來還有這么多玩法。

如果你正在糾結怎么選、怎么買最劃算，下面這張圖可能對你有幫助。