宏利宏摯傳承：被萬年青星河尊享2搶了風頭，但這幾個提領功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個問題一直困擾著很多來咨詢的朋友：買儲蓄險到底是為了什么？

有人說是給孩子攢教育金，有人說是為自己養老鋪路，還有人說就是想有個能穩定領錢的渠道。

你有沒有想過這個問題——你的錢什么時候用，其實早就決定了該怎么買。

說到從儲蓄險領錢，萬年青「星河尊享2」這個產品絕對是繞不開的。

它在提領后賬戶余額保留方面表現確實是最優的——同樣每年領5000或者10000，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢最多。

這意味著資金復利不會斷，長期收益更穩。

但正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這兩天我花了不少時間研究了很多儲蓄險產品的條款，發現宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

今天咱們就來扒一扒宏利宏摯傳承那些被低估的提領功能。

常規提領密碼全解析

站在你的角度想，買儲蓄險最怕什么？

怕領著領著保單沒了，怕"斷單"。

宏摯傳承在這一點上做得很扎實。

它的繳費年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種方式，所以對應的提領密碼也很豐富。

舉幾個例子：

• 一次性整付保費，第2年開始可以每年領總保費的5%，一直領到終身（這叫125提領）


• 5年繳費的話，第6年開始可以每年領總保費的7%，同樣領到終身（這叫567提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意一點：不同繳費方式有最低保費要求。

整付保費最低要$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

先想清楚目的再選產品，別因為門檻問題影響了規劃。

回本提領的多種玩法

這里要重點說說宏利的"回本選"功能，這才是宏摯傳承真正被低估的地方。

有些朋友會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

宏利顯然聽到了這個聲音，所以推出了"回本選"——先全部或者部分拿回本金，再去做終身提領。

第一種：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

比如5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身。

或者第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身。

這筆錢什么時候用，決定了怎么買。

如果你知道孩子5年后要上國際學校、8年后要出國留學，這種"先拿一筆大錢"的方式就特別實用。

說到教育金，不得不提一個數據：

根據《中國生育成本報告2024版》，城鎮孩子平均養育成本約54.7萬元，教育支出從學前階段每年3594元增加到大學階段每年20192元。

如果考慮留學，2025年美國TOP50私立大學學費已經集體進入6萬美元時代，耶魯大學年度總費用首次突破9萬美元。

這種情況下，先部分回本的方式就能精準匹配孩子不同成長階段的資金需求。

第二種：先全部回本，后提取

這種提領密碼可以簡單概括為"56789"提領。

5年繳費，第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%**直至終身。

第14年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的6%**直至終身。

以此類推，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

簡單舉個例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

先全部回本后提取的方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

本金先拿回來，心里踏實，后面的錢就是純賺的。

第三種：先雙倍回本，再提取

這種提領密碼可以簡單概括為5/20/5.8提領。

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

這種方式特別適合養老規劃。

2025年1月1日起延遲退休政策正式實施，男性退休年齡從60歲逐步延至63歲。

退休年齡延遲，個人養老儲備周期拉長，儲蓄險的終身提領功能正好可以補充養老現金流。

如果你現在40歲，5年交完保費45歲，到65歲剛好是第20年，拿回雙倍本金，之后每年穩定領取5.8%直到終身——這不就是給自己發退休金嗎？

第四種：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

分得越慢，后續每年能領的比例越高。

回本快的底層邏輯

你可能會問：為什么宏摯傳承能做到這么多種回本提領的方式？

答案藏在它的收益結構里。

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值很快，增值很快就意味著回本很快。

看數據說話：

5年交預期回本年期為第6年，保證回本年期為第18年。

對比10款市面主流產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都是7-8年。

不過，凡事有兩面。

沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

也許是為了彌補這個短板，宏利推出了"無憂選"的提領概念。

無憂選：紅利變現金流

無憂選功能是什么？

簡單說，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房價給你折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

這里有個關鍵點：

這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選呢？

5年交最早可在第5個保單年度終結后開始無憂選。

最快今年交完保費，明年就能領錢，將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢，而且只要保單生效，就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

選擇不同的時間開啟無憂選，收益表現也不同：

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 第10年每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 第15年每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說，想快點領錢，那每年就領得少點；如果不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

不過需要注意的是，雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以并不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

總結：沒有最好只有最對

總體梳理下來，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，適合追求賬戶長期增值的朋友。

而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等多種靈活提領方式把靈活度玩出了新花樣——想落袋為安，有"56789"提領；想兼顧增值和用款，分期回本方案也能精準匹配；連不確定的終期紅利，都能轉成確定的現金流按月到賬。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

說了這么多提領方式，但怎么買、從哪買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。