永明「萬年青星河傳承2」：我用真實案例算了一筆賬，發現這款港險藏著個"時間刺客"

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講虛的，直接用一個35歲中產的真實測算，帶你看看這款被業內稱為"時間刺客"的產品，到底能不能解決你最頭疼的問題。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

前幾天有個讀者私信我，說他叫陳先生，35歲，在深圳某互聯網公司做中層，年收入50萬左右。

他的困惑特別典型：

"大賀，我想買份儲蓄險，既能在55歲退休時有筆錢用，又能給孩子留點資產。

但我看了一圈，要么回本太慢，15年才回本，萬一中間急用錢就虧了；要么一提領就斷單，養老和傳承只能二選一。"

我直接說結論——買香港儲蓄險最擔心的就是**"回本慢、提領難、傳承僵"**這三大天坑。

這個坑我替你踩過了。

市面上大部分儲蓄險，確實很難同時滿足"中期能用錢"和"長期能傳承"這兩個需求。

但有一款產品，我研究完之后覺得值得單獨拿出來說說。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

陳先生后來選了永明「萬年青星河傳承2」，我幫他做了詳細測算。

這款產品被業內稱為"時間刺客"，不是因為名字炫酷，而是因為它在時間維度上確實有幾個硬指標：

10年就能回本。

別被忽悠了，市面上很多儲蓄險，保證回本要18年甚至更久。

永明這款10年保證回本，在同類產品里是最快的一檔。

數據不會騙人——永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了"回本慢、提領難"這些傳統痛點。

接下來我用陳先生的真實案例，一步步拆解這款產品到底怎么用。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生35歲，選擇了20萬×2年的繳費方案，總投入40萬。

他用的是「萬年青星河傳承2」獨有的**"2/20/21"提領方式**：

• 2年供款：只需要繳2年，輕松完成投入


• 第20年一次性提領150%總保費：也就是60萬


• 第21年開始每年提領10%至終身：也就是每年4萬

我直接說結論——陳先生55歲退休那年，可以一次性從保單里拿出60萬。

這60萬能干什么？

可以是退休后的啟動資金，可以是給孩子的留學備用金，也可以是置換一輛車的錢。

總之，這筆錢在你最需要的時候，穩穩到賬。

號稱"三倍回本"，不是吹的——投入40萬，第20年拿回60萬，還不算后面每年持續領的錢。

你自己看表格就明白了，這個提領設計是專門為"中年退休+長期養老"這個場景量身定制的。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

拿完60萬之后呢？

從第21年開始，也就是陳先生56歲起，每年可以提領4萬，一直領到終身。

我幫他算了一筆賬：

100年總共提領380萬（60萬+80年×4萬），保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這個數字什么概念？

投入40萬，自己用了380萬，還能給孩子留2390萬。

別被忽悠了，市面上很多儲蓄險，你一旦開始大額提領，保單價值就會快速縮水，甚至斷單。

但永明這款是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

為什么能做到？

關鍵在于一個細節：日常提取優先扣減非保證紅利。

這意味著什么？

提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

你自己看表格就明白了——同樣是20萬×2年繳費，同樣是第20年提領60萬后：

• 永明「星河傳承2」第20年剩余現金價值60萬，第100年還有2390萬


• 友邦盈御3、宏利宏擎傳承：無法提領（直接斷單）


• 保誠信守明天：第70年后無法提領

數據不會騙人，這就是產品設計的差距。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最關心的另一個問題是：我領了這么多錢，還能給孩子留多少？

答案是：2390萬。

這不是預期，這是按照保單演示測算出來的數字。

更重要的是，永明的紅利機制有個獨特優勢：

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

什么意思？

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

別被忽悠了，很多儲蓄險的"預期收益"只是演示，實際派發可能打折扣。

但永明這個設計，派了多少就是多少，白紙黑字寫進保單。

百倍傳承不是口號——投入40萬，傳承2390萬，接近60倍。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

為什么收益能這么高？

有讀者可能會問：這收益是不是太夸張了？靠譜嗎？

我直接說結論——靠譜，但你得理解背后的邏輯。

先看數據：

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

這意味著什么？

你的錢更早進入"高速增長期"，復利效應更早發揮作用。

我拉了一張新舊版本對比表：

你自己看表格就明白了——升級后的「傳承2」，中短期收益全面提升，長期收益更早觸頂。

再看橫向對比：

這張表我建議你保存下來，是我整理的10款主流港險對比：

• 保證回本時間：永明「傳承2」10年，市場最快（其他產品普遍13-25年）


• 到達6.5%時間：永明「傳承2」35年，僅次于友邦環宇盈活的30年


• 保證峰值IRR：永明「傳承2」達到1.00%，市場最高

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后的預期回報都高于「萬年青星河尊享」，各方面收益表現都非常亮眼。

順便說一句，2025年5月六大國有銀行剛剛同步下調存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%。

這是自2022年以來第七次下調。

銀行1.25%的3年期利率 vs 港險6.5%的長期復利，收益差距一目了然。

你的錢還在銀行躺著嗎？

陳先生還趕上了限時優惠

最后說一個很多人不知道的信息：

陳先生投保的時候，正好趕上了永明的限時優惠活動。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠至高74%首年保費。

這74%怎么來的？

• 基本回贈28%：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平


• 永續優惠46%：預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率，相當于抵扣46%首年保費

我直接說結論——限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年4.8%，這個利率本身就比銀行存款高出一大截。

但這個坑我替你踩過了——一旦活動結束，就再也享受不到了。

如果你也在考慮類似的產品，建議先了解清楚優惠政策，別錯過窗口期。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個縮影，每個人的情況不同，適合的方案也不一樣。

但有一點是確定的：在利率持續下行的大環境下，提前鎖定收益，比什么都重要。

關于怎么買、怎么省錢、怎么避坑，我整理了一份內部資料，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字就能領取。