永明「萬年青星河傳承2」：4個維度硬核橫評，這款產品憑什么能打？

你好，我是大賀。

最近后臺問港險儲蓄險的朋友特別多，問得最多的一個問題是：

市面上產品那么多，到底該怎么選？

說實話，這個問題不好回答。

因為每款產品都有自己的賣點，銷售也都說自家最好。

但數據不會騙人，咱們拿產品說話。

今天我就用4個核心維度，給你硬核拆解永明「萬年青星河傳承2」這款產品，看看它到底能不能打。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

很多人買港險儲蓄險，容易被各種花里胡哨的功能繞暈。

什么貨幣轉換、什么類信托、什么身故支付選項……聽起來很高級，但其實都是錦上添花的東西。

真正決定一款儲蓄險值不值得買的，就4個核心維度：

1. 回本速度——錢放進去多久能回本？


2. 長期收益——長期持有能賺多少？


3. 提領能力——想用錢的時候能不能靈活拿？


4. 確定性——保證的部分有多少？分紅能不能兌現？

這4個維度，永明「萬年青星河傳承2」恰好都踩中了。

用官方的話說，就是把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

別聽銷售忽悠，看數據。

下面我給你掰開揉碎講清楚。

維度一：回本速度PK

買儲蓄險，第一個要問的就是：

我的錢多久能回本？

這里要區分兩個概念：

• 保證回本：不管分紅怎么樣，保證能拿回本金的時間


• 預期回本：按預期分紅計算，能拿回本金的時間

先看保證回本。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需要10年，這是什么概念？

它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」需要13年才能保證回本，「傳承2」比它整整提前了3年。

在港險儲蓄險里，10年保證回本已經是非常快的水平了。

再看預期回本。

2年繳方案，預期6年就能回本；5年繳方案，預期7年回本。

這個對比一目了然。

從上面這張現金價值表可以看到，0歲女孩投保，年繳10萬美元，2年繳費。

到第10年，總現金價值就達到了274,906美元，穩穩超過了20萬美元的總保費。

和其他產品對比呢？

這張對比表把「尊享I」和「傳承II」放在一起，差異非常明顯：

• 保證回本期：傳承II只要10年，尊享I需要13年


• 預期回本期：2年繳都是6年，5年繳都是7年

結論：回本速度這一維度，「傳承2」可以說是行業天花板。

維度二：長期收益PK

回本快是第一步，但儲蓄險買的是長期，真正拉開差距的是長期收益。

永明「萬年青星河傳承2」在長期收益上有兩個亮點：

第一，35年就能登頂6.5%復利。

很多產品要到50年甚至更久才能達到6.5%的預期復利。

而「傳承2」只需要35年。

這意味著什么？

同樣的本金，你能更早享受到高復利帶來的收益加速。

第二，保證收益率后期能達到1%，遠超同行。

這個數據很多人容易忽略。

其他產品的保證收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之間，而「傳承2」后期能達到1%。

別小看這個差距，放到幾十年的時間維度上，差的可不是一點半點。

從這張回報率表可以看到，不管是美元、加元還是人民幣保單，長期預期回報率都能穩定在**6.5%**左右。

而且保證內部回報率在后期能達到1%，這個確定性是很多產品做不到的。

還有一點值得注意：

保單第20年后，「傳承2」的預期回報就開始高于「尊享2」了。

如果你的投資周期是20年以上，「傳承2」的收益優勢會越來越明顯。

結論：長期收益這一維度，「傳承2」穩健有余還能博取更高收益，2年繳的優勢更明顯。

維度三：提領能力PK

很多人買儲蓄險有個擔心：

錢放進去了，想用的時候能不能靈活拿出來？

這就要看產品的提領能力了。

永明「萬年青星河傳承2」有一個非常有意思的提領方案，叫**"2/20/21"**：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

這個方案的厲害之處在于：

邊提領、邊傳承。

你不是把錢一次性拿完，而是持續提領的同時，保單里的錢還在繼續增長。

按照這個方案，100年累計能提領380萬，而保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這是什么概念？

投入40萬美元，提領了380萬，還能留下2390萬。

號稱"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"，數據確實能撐得住這個說法。

這張對比表更直觀。

同樣是20萬×2年繳費，按"第20年提領60萬，第21年起每年提領4萬"的規則：

• 永明「傳承II」：第100年保單內還剩2390萬，是唯一實現持續現金價值增長的產品


• 友邦某產品：第20年起就無法提領了


• 保誠某產品：后續現金價值波動下降，第70年后無法提領

結論：提領能力這一維度，「傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

維度四：確定性PK

這一維度是我最想講的，也是很多人最容易忽略的。

2024年香港保險市場新造保單保費創十年新高，達到2198億港元，同比增長22%。

市場火爆，但產品參差不齊。

2023年的數據顯示，約四成港險產品未完全達成演示收益，部分產品分紅實現率僅34%-50%。

說白了，演示收益再漂亮，分紅兌現不了也是白搭。

更值得關注的是，香港保監局從2025年7月1日起，要限制分紅險的演示收益率上限——港元保單上限6%，非港元保單上限6.5%。

新規后演示收益被壓縮，更需要關注保證收益和分紅實現率。

永明在這方面的表現怎么樣？

第一，分紅實現率100%。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

第二，歸原紅利雙保證，市場唯一。

這是永明獨創的機制：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

看這張對比表，其他產品的歸原紅利只保證面值、不保證現值。

而永明是"獨特雙保證"。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第三，鎖定賬戶享3.5%積存利率。

第5個保單周年日起，可以將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

結論：確定性這一維度，「傳承2」的雙重鎖定機制在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

前面4個維度是核心，下面這些是加分項。

貨幣靈活性：

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可以行使貨幣轉換，而且0調整費。

更重要的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同，不會因為選了非美元貨幣就犧牲收益。

提取的時候更靈活，SunWallet支持17種貨幣提取，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開了更多使用場景。

傳承設計：

永明獨創的"類信托PLUS"支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如按子女成年給20%、畢業分10年給20%、結婚生育分三筆給20%，避免揮霍風險。

保單還可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換，實現多子女家庭的財富分配。

還新增了3位暫托人選項，可以在子女成年前將保單暫時托管給信任者，待成年后自動變更保單主權人。

這些設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，對高凈值家庭來說非常實用。

結論：4維度3勝1平，值得入手

最后做個總結。

4個核心維度，3個明顯領先，1個持平。

綜合來看，永明「萬年青星河傳承2」確實為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

如果你的投資周期在20年以上，追求確定性的同時還想博取更高收益，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，其實還有門道。