港險養老收益能有多高？30年翻6倍的萬通富饒萬家，還能鎖終身年金

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個我的客戶都在問的問題：想用港險養老，到底能賺多少錢？

港險養老，收益能有多高？

先說個讓很多人意外的數據：港險儲蓄險的長期預期收益，30年復利IRR能沖到6.5%。

這意味著什么？

如果你現在30歲，每年存6萬美元，連續存5年，到60歲退休時，這筆錢能翻將近6倍。

再放10年到70歲，直接翻10倍。

6.5%的復利，在當前全球低利率環境下，妥妥是第一梯隊水平。

國內銀行存款利率跌破2%，年金險預定利率從3.5%降到3.0%再到2.5%，而港險還能穩定輸出6%以上的預期收益——這就是為什么越來越多人把養老錢放到香港。

但收益高只是第一步。

養老規劃更重要的是：這筆錢怎么領？領多久？能不能鎖定？

接下來我會拆解三種港險養老的玩法，從收益最高的講起。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

先說收益天花板——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

為什么她自己買？

因為這款產品精準解決了一個矛盾：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

轉年金系的港險產品，就能解決這個痛點。

我拿一個真實案例來說明。

假設你今年35歲，每年交6萬美元，連續交5年，總投入30萬美元。

這筆錢會怎么增長？

看這張收益表：

• 第10年（45歲）：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%——剛過回本期，開始起飛


• 第15年（50歲）：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%——本金快翻倍了


• 第20年（55歲）：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%——接近3倍


• 第25年（60歲）：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%——將近4倍


• 第30年（65歲）及以后：復利IRR穩定保持6.50%，一直到終身

最夸張的是，如果你把這份保單傳給下一代，100年后預期總收益能達到1.44億美元。

當然，這更多是說明復利的威力——時間越長，收益曲線越陡。

美元計劃7年回本，之后就是純增值。

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

這個收益曲線，在當前市場上很難找到對手。

但收益高不是這款產品最特別的地方。

最特別的是——它能轉年金。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

很多人問我：儲蓄險收益是高，但畢竟是"預期"，萬一市場不好呢？

這個擔心非常合理。

品質生活要提前規劃，養老金最怕的就是不確定性。

萬通富饒萬家有一個獨家功能：年金轉換權。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，可以把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅），一鍵轉換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種確定性，是很多儲蓄險產品給不了的。

看這張萬通的歷史年金率分布圖：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比高達95.5%


• 其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

這意味著什么？

假設你60歲時保單現金價值是100萬美元，按6.5%的年金率轉換，每年能領6.5萬美元，折合人民幣約47萬，活到老領到老。

這是我們創始人保姑的真實保單。

她選擇這款產品的邏輯很簡單：年輕時讓錢野蠻生長，退休后一鍵鎖定現金流。

前半程存錢，后半程養老，一份保單解決兩個問題。

這才是真正的安心。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

不是所有人都追求極致收益。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你對境外公司不熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產品可能更適合你。

代表產品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金還一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

看這張對比表，中資系保險公司有幾個共同特點：

償付能力強：太平278%、太保256%、國壽208%，都遠超監管紅線。

評級優秀：標普A級、穆迪A1/A3級，國際評級機構背書。

分紅兌現率高：太平、太保的周年/終期紅利實現率均為100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

投資風格穩健：固收類投資占比都在68%以上，中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

我的客戶都這么選：如果是第一次買港險，對境外投資有顧慮，中資系產品是最穩妥的起點。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

還有一類人，不確定未來會在哪里養老。

可能在內地，可能去海外陪孩子。

這種情況下，資金靈活度就很重要。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的多元貨幣產品包括：友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2。

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點：

靈活提取，按需支配

很多朋友喜歡"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

多元貨幣轉換，規避匯率風險

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%），市場波動時賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

養老不只是錢的事，還有一個問題很多人忽略了：老了住哪兒？

2025年養老產業市場規模預計突破21萬億，60后帶著288萬億資產步入退休，養老產業正從"生存型"向"生活型"躍遷。

太保家園、太平人家這類高端養老社區一床難求，但有一種方法可以提前鎖定入住資格——買中資系港險產品。

這是高端養老社區的規劃效果圖。

可以直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

養老也要有尊嚴，這才是真正的品質養老閉環。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，最后幫你梳理一下：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世


• 追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品：永明萬年青星河尊享2


• 想前期快速增值、后期穩定領錢——轉年金系產品值得深入研究：萬通富饒萬家

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

大賀說點心里話

收益數據看完了，但怎么買、在哪買、能不能省錢，這里面的門道可能比產品本身更重要。