港險養老規劃：4款產品對號入座，99%的人不知道自己適合哪款

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不踏實——北京高端養老社區月費8000到20000元，上海更夸張，高端檔位直接飆到10000到25000元。

我們來算一筆賬：

假設你60歲退休，活到85歲，25年養老，哪怕按每月1萬的中等標準，光養老院就要300萬。

這還沒算醫療、護理、通脹。

很多朋友問我：大賀，我現在該買什么港險？

我的回答永遠是：先搞清楚你是什么類型的人。

今天這篇文章，我把四款養老神器拆開了講，你對號入座就行。

養老規劃的共同難題

不管你是激進派還是保守派，有一個現實我們必須面對：

我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

我國養老主要靠三大支柱支撐——基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。

聽起來很完善對吧？

但實際情況是，社保養老金的替代率目標才58.5%，意思是你退休前月薪兩萬，養老金最多也就一萬出頭。

根據你的情況想一想：

一萬出頭的養老金，連北京民營養老院的中等標準都夠嗆，更別說那些帶醫療護理的高端社區了。

2025年1月北京市發改委的數據顯示，床位費加照護費用，每月動輒花費上萬元。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這就是為什么我反復強調港險養老的重要性——它不是錦上添花，而是雪中送炭。

四款產品一句話定位

在正式分類之前，我先給你一個速查表。

這四款產品各有側重：

• 盛利II、星河尊享II提領強，適合想要高現金流的人


• 宏摯傳承保本吃息，適合極度風險厭惡的人


• 富饒千秋全場景養老適配度高，適合情況復雜、需要靈活應對的人

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

很多朋友選港險總盯著前5年收益，這是用短期思維做長期規劃。

港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

接下來，根據你的情況，找到最適合的方案。

激進型：追求高現金流選盛利II

如果你的養老目標是"活得滋潤"，想要退休后每年有充裕的現金流，盛利II就是你的菜。

這個場景下，我們看567提領模式（5年交費，第6年起每年提取總保費的7%）。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，盛利II在15年到70年之間基本都是四款產品中最高的。

為什么會這樣？

因為盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

它第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

更直觀的數據：

以567提領方式，盛利II第50年賬戶余額還有101.6萬美元。

這意味著你領了幾十年錢，賬戶里還剩這么多，可以繼續傳承給下一代。

最適合的方案是：

如果你對收益有追求，能接受非保證部分的波動，想要打造超高養老現金流，盛利II是首選。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你既想要不錯的提領能力，又希望保證回本時間不要太長，星河尊享II是更均衡的選擇。

先看保證回本時間：

星河尊享II、富饒千秋都是第13年保證回本，比盛利II的25年快了整整12年。

這對穩健型投資者來說是個重要的安全墊。

再看566提領模式（5年交費，第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年宏摯傳承表現最好


• 15年到30年盛利II最亮眼


• 但30年后星河尊享II就追趕上了盛利II，二者收益相同

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

根據你的情況：

如果你希望在保證回本和提領能力之間找到平衡點，不想太激進也不想太保守，星河尊享II是穩健型的最優解。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你是那種"本金絕對不能動"的人，看到賬戶余額減少就焦慮，宏摯傳承的無憂選功能就是為你設計的。

這個功能能做到什么？

交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，并且還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我們來算一筆賬：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使開始每年派息，保證金額也在正常增長：

• 第18年達到本金


• 第27年領取的派息就已經超過本金


• 第49年領取總額達到本金的2倍

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

第50年賬戶余額大概41.9萬美元，比盛利II的101.6萬美元少了不少。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

用高收益換取低風險的安全感，對保守型朋友來說絕對值得。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你的情況比較復雜——可能是丁克家庭、可能擔心未來生病、可能現在還不確定退休后想怎么過——富饒千秋的靈活性就是你的最大保障。

富饒千秋擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選。

這個場景下，不同人群可以選擇不同方案：

• 丁克家庭可以選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險的可以選第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

蘇州那些醫養結合的高端養老院，特殊護理等級月費18000到22000元，有這個保障就踏實多了。

富饒千秋的核心優勢是靈活：

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

養老規劃，現在就開始

說到這里，你應該已經找到自己的類型了：

• 激進型，追求高現金流 → 盛利II


• 穩健型，要均衡表現 → 星河尊享II


• 保守型，本金絕對不能動 → 宏摯傳承


• 靈活型，情況復雜需要適配 → 富饒千秋

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

一步一步來：

先確定你是什么類型，再選對應的產品，最后制定具體的提領方案。

養老從來都不是遙遠的事。

你現在每猶豫一年，未來就要多付出好幾萬的成本。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。