友邦盈御3：被稱為"港險入門首選"，但有個問題99%的新手沒想過

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，同時也是兩個孩子的爸爸。

前幾天刷到一條新聞，耶魯大學2024-25學年總費用突破了9萬美元，斯坦福漲幅5.5%，波士頓大學也跨過了9萬美元大關。

作為一個當爸的，看到這個數字心里咯噔一下——按這個漲法，等我家老大18歲出國，四年本科少說要準備400萬人民幣。

教育這筆錢，早存早安心。

這也是為什么最近咨詢港險儲蓄險的家長越來越多，其中問得最多的就是友邦的盈御多元計劃3。

今天就從一個新手家長的視角，把這款產品掰開揉碎講清楚。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是沒有道理。

根據友邦官網披露的數據，24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，新造保單數目更是連續十年稱冠。

我自己接觸的客戶里，有不少是第一次買港險的新手家長。

他們的心態很典型：對港險不太熟悉，但又聽說收益比內地高不少，想給孩子存一筆教育金。

這種情況下，選一個市場認可度最高的品牌，心里會踏實很多。

友邦盈御多元計劃3作為友邦的主力儲蓄險，自然成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多家長擔心港險門檻太高，其實不然。

友邦盈御多元3的繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年交、5年交或者10年交。

最低保費整付7500港元，期交2000美元就能上車，折合人民幣也就一萬多塊錢。

更貼心的是，它提供9種貨幣的保單可以選擇，包括人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

我自己也是這么給孩子規劃的，選的美元保單，一來收益最高，二來將來孩子出國留學用美元結算，省了匯率轉換的麻煩。

對于預算有限的家庭來說，可以先從小額開始，比如每年交2000美元，交5年，總投入也就1萬美元出頭。

等孩子慢慢長大，收入也上來了，再考慮加保也不遲。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

說到收益，友邦盈御多元計劃3最高能達到7.19%，這個數字是什么概念？

先說結論：在主流港險儲蓄產品里能排到前5名，和宏摯傳承、富饒千秋的收益打平。

雖然不是最高的，但絕對是第一梯隊。

具體來看，如果選擇5年交：

• 第10年的預期收益能做到2.8%


• 第20年為5.67%


• 第30年為6.10%

坦白講，在前期的收益略差一些。

目前頂尖收益的產品第30年能做到6.54%，盈御3差了大約0.4個百分點。

但這個差距放到絕對金額上，其實影響有限。

我給不少家長算過一筆賬：假設每年交10萬美元，交5年，總投入50萬美元。

按盈御3的預期收益，到孩子18歲時（假設從0歲開始存），賬戶價值大約能翻到原來的3倍左右。

這筆錢拿來支付四年本科學費，基本夠用了。

別等孩子要出國了才著急，那時候再存就來不及了。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

給孩子存教育金，最怕的就是錢存進去取不出來，或者取出來手續繁瑣。

友邦盈御多元計劃3在這方面做得相當靈活，支持30多種不同的提取方式，可以根據孩子的實際需求來安排。

比如比較常見的566提取方式：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

按這個方式操作，到第20年的時候，已經累計提取出來了45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還剩53萬，這個水平在主流產品里也排到前10名。

換句話說，你既能每年拿出一筆錢給孩子交學費、交生活費，賬戶里還有一筆可觀的余額繼續增值。

等孩子畢業工作了，這筆錢可以繼續放著滾雪球，將來當養老金也行，給孫輩當教育金也行。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

作為一個當爸的，把孩子的教育金放在保險公司，最關心的還是安全問題。

盈御3的投資策略相對穩健。

固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%，大部分投資于國債和企業債券，并且投資了不同區域來分散風險。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

對于教育金這種剛需資金來說，穩比高更重要。

再看友邦整體的投資布局。

根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元，近7成投資于固收類資產。

2378億美元是什么概念？

差不多相當于1.7萬億人民幣，比很多中小型銀行的資產規模還大。

友邦在投資上相對穩定，這也是我敢把孩子的教育金放在這里的原因之一。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是寫進合同的，一定能拿到；非保證收益取決于保險公司的投資表現，也就是分紅實現率。

友邦過往產品的分紅實現率表現如何？

數據顯示，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%，分紅實現率是相當不錯的。

更值得關注的是終期紅利的分紅實現率，平均值直接超過100%，達到了108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思呢？

就是說友邦過去承諾的非保證收益，不僅做到了，還超額完成了。

雖然過往業績不代表未來表現，但至少說明友邦的投資能力是有保障的。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多新手家長會問：友邦到底靠不靠譜？會不會倒閉？

先看股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

光是貝萊德一家，管理的資產就超過10萬億美元，比很多國家的GDP還高。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

這種股東結構，說白了就是"大樹底下好乘涼"。

后續服務方便嗎？App全搞定

買港險最麻煩的是什么？

很多人擔心后續服務跟不上，每次繳費、提款都要飛一趟香港。

友邦在這方面做得確實不錯。

它有自己的app——友邦友享，可以在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

大部分公司還是需要通過郵件、傳真或者線下辦理，效率低不說，還容易出錯。

我自己用下來感覺還不錯，基本上常規操作都能在手機上完成，省了不少麻煩。

還有哪些附加功能？

除了基礎的儲蓄功能，盈御3還有幾個值得一提的附加功能。

多元貨幣轉換

這是友邦首創的功能，現在已經被很多公司學去了。

盈御3支持9種貨幣轉換，包括人民幣、港元、美元、英鎊、歐元等。

可以最大程度的避免匯率風險。

比如孩子一開始打算去美國留學,你買的是美元保單；后來改主意想去英國了，可以把保單貨幣轉換成英鎊，不用重新買一份。

當然，大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

紅利鎖定與解鎖

盈御3支持紅利鎖定功能，可以把非保證的紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

更特別的是，友邦還首創了紅利解鎖功能，可以把鎖定的錢重新轉回去參與投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

卓越成績獎

這個功能特別適合給孩子存教育金的家長。

保單生效1年后，如果孩子在學業上取得優異成績，可以獲得相應的獎金。

具體標準是：

• HKDSE每科5分以上可獲280美元


• 托福110分以上獲680美元


• IELTS平均8分以上獲680美元


• SAT 1500分以上獲680美元


• IB DP 41分以上獲680美元


• 全球前10大學錄取獲2800美元

最高獎勵2800美元，折合人民幣兩萬多塊錢。

對孩子來說也是一種學習上的激勵，考好了不僅能拿獎學金，保險公司也給發獎金。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

總結一下，友邦盈御多元計劃3給我的感覺是：選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名；投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益，愿意承擔更高的波動風險，市場上還有收益更高的選擇；如果你預算有限，也有門檻更低的產品可以考慮。

最近香港高校學費漲幅也超過了20%，英國本科一年建議預留45-60萬元。

教育成本只會越來越高，早做規劃才是正道。

大賀說點心里話

作為一個當爸的，我太理解那種"想給孩子最好的，但又怕選錯"的焦慮了。

其實買港險這件事，選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，這里面的信息差才是真正能幫你省下真金白銀的地方。