友邦保誠安盛宏利，四大港險王牌怎么選？99%的人忽略了這個致命細節

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的客戶，十個有八個都在問同一個問題：

友邦、安盛、保誠、宏利，這四家的王牌儲蓄險到底選哪個？

說實話，這個問題沒有標準答案。

因為你根本沒想清楚一件事——你買這份保險，到底要干嘛？

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

很多人買港險儲蓄險，上來就問"哪個收益最高"。

這就像問"哪款車最好"一樣，沒有意義。

你是要跑長途還是市區代步？

是一個人開還是全家出行？

場景不同，答案完全不一樣。

儲蓄險也是一樣的道理。

我把用戶需求分成三類：

• 場景一：長期持有不提取，就想讓錢滾起來


• 場景二：定期提取當被動收入，比如養老金、教育金


• 場景三：短期理財，5-10年就要用錢

你屬于哪一種？

想清楚了，我們再來看產品。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的目標是"把錢放進去，幾十年不動，讓復利慢慢滾"，那我們直接看數據。

四款產品，同樣5年繳費，不提取的情況下：

短期看，宏利宏摯傳承確實猛。

第10年就能做到4.29%，第20年6%，遙遙領先。

但你要是看長期，宏利就不行了。

它要到保單第47年才能觸及**6.5%**的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

這叫什么？

起跑沖刺，后半程掉隊。

綜合來看，安盛盛利2和友邦環宇盈活在這個場景下表現最均衡。

前30年收益一直穩在第一梯隊，而且都能在30年左右觸頂6.5%。

我的建議：長期持有不提取，安盛盛利2綜合收益排第一，友邦緊隨其后。

場景二：定期提取當被動收入

這個場景才是真正拉開差距的地方。

很多人買儲蓄險是為了養老或者給孩子當教育金——每年取一筆錢出來用。

我們用行業里最常見的"566"提取方式來測算：

5年繳費，從第6年開始，每年提取總保費的6%。

結果很有意思：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能觸頂6.5%


• 友邦環宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的


• 保誠信守明天：最高6.44%，也不太行


• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%，等不起

更絕的是，安盛盛利2還支持市場上極少見的"557"提取方式。

5年繳費，從第5年開始，每年提取7%。

取得更早，取得更多，結果呢？

第23年就能觸頂6.5%。

這就是我說的"提取后收益無敵"。

我的建議：如果你明確要定期提取，安盛盛利2是唯一選擇，沒有之一。友邦功能全、分紅穩，但提取場景不是它的強項。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

有些客戶明確告訴我："大賀，我就想放個5-10年，不打算長期持有。"

這種情況，宏利宏摯傳承確實有優勢。

5年繳費，第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款產品里最高的。

如果你的資金規劃就是10年左右，宏利確實能多賺一點。

但我要提醒你：

短期理財用港險，本身就不是最優解。

港險的核心優勢是長期復利和貨幣分散。

如果只放5-10年，交易成本、匯率波動、流動性限制這些因素都會吃掉你的收益。

我的建議：如果明確短期理財，宏利可選，但建議重新思考是否真的需要港險。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是"預期收益"，但預期不等于實際。

港險儲蓄險的收益分兩部分：

保證收益和非保證收益（分紅）。

保證部分很低，大頭都在分紅上。

所以，分紅能不能兌現，直接決定了你最終能拿到多少錢。

這就要看"分紅實現率"了。

2025年最新數據：

保誠的數據最離譜——分紅實現率最高1044%，最低只有3%。

差了300多倍，這不是買保險，是抽盲盒。

買保險不是賭運氣。

萬一你買的產品落在3%那檔，幾十年下來，實際收益可能連預期的零頭都不到。

我的建議：友邦分紅最穩，安盛緊隨其后。保誠波動太大，不推薦。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，還有一些功能細節值得關注：

• 友邦環宇盈活：功能最全，支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人


• 安盛盛利2：功能夠用，但保證收益只有**0.23%**左右，比其他產品低一半


• 保誠信守明天：沒有保單暫托人功能


• 宏利宏摯傳承：沒辦法靈活指定收款人

如果你看重傳承功能，友邦確實更全面。

安盛的保證收益低是個小缺點，但說實話，買港險儲蓄險本來就不是沖著保證收益去的。

對號入座：你屬于哪種場景？

說了這么多，最后幫你總結一下：

長期持有不提取 → 安盛盛利2（綜合收益第一）或友邦環宇盈活（分紅最穩）

定期提取當被動收入 → 安盛盛利2（提取后收益無敵）

短期理財5-10年 → 宏利宏摯傳承可選，但建議重新評估需求

保誠信守明天 → 不推薦，分紅波動太大

如果你實在選不出來，記住一句話：

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

2025年人民幣匯率波動加劇，美元兌人民幣一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點。

雞蛋不要放在一個籃子里，貨幣分散是基本功。

港險作為美元資產配置的一環，現在確實是值得認真考慮的時機。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。